Популярность потребительских займов в Казахстане только растет, на что указывают последние показатели динамики развития микрофинансового рынка. Но в этом нет ничего удивительного, учитывая универсальность и доступность такого продукта, что по достоинству оценили клиенты МФО. Кроме того, что такие компании выдают займы в течение 30 минут и не требуют документов, подтверждающих наличие дохода, их услугами могут пользоваться даже заемщики с испорченной кредитной историей, что существенно расширяет круг их потенциальных пользователей. Единственный недостаток микрозаймов – это высокие процентные ставки, что сдерживает потребителей от частого их использования в повседневной жизни. В связи с этим все актуальнее становится вопрос, стоит ли в ближайшее время ждать снижения процентных ставок или они будут удерживаться на текущем уровне, что явно не в интересах их пользователей?
Высокие ставки – большие риски
Ключевая особенность микрофинансовой деятельности – это высокая вероятность убытков. Выдавая деньги клиенту, который не может подтвердить свой доход, кредитор подвергает свои активы определенному риску, так как долг может быть не погашен в установленный для этого срок. Более того, МФО сознательно сотрудничают с «некачественными» заемщиками, которые не могут пользоваться банковскими кредитами. В первую очередь это касается граждан без официального трудоустройства, должников других финансовых организаций, заемщиков с открытыми просрочками.
Чтобы избежать убытков или хотя бы сократить их объем до оптимального значения, микрофинансовые организации учитывают высокий риск просрочек в своих бизнес-моделях, что отражается на уровне их процентных ставок. Соответственно, если компания продемонстрирует лояльность и будет выдавать займы на «банковских» условиях, не требуя документального подтверждения дохода, она очень быстро обанкротится и прекратит свое существование. А в связи с тем, что любая МФО — это не благотворительная, а коммерческая компания, которая заинтересована в получении прибыли, она будет устанавливать ставки, исходя из высокого риска убытков и заложенного в свою модель показателя рентабельности.
В крупной микрофинансовой организации процент невозвратов может достигать 30-40% от объема выданных микрозаймов (показатель в 50% считается критическим и может указывать на дефолт кредитора). И единственная возможность получать прибыль при таком количестве невозвратов – это закладывать потери в процентные ставки, фактически перекладывая свои убытки на исполнительных клиентов. Другими словами, один платежеспособный и ответственный заемщик оплачивает не только свой долг, а и кредитные обязательства двух или даже трех должников, которые уклонились от исполнения обязательств и допустили просрочки. А если компания решит пересмотреть свою кредитную политику, понизив стоимость своих займов, то ей придется чаще отказывать по заявкам и тщательнее выбирать потенциальных заемщиков, что снизит доступность ее услуг.
Конкурентная борьба
Микрофинансовая деятельность оказалась крайне привлекательной для частного бизнеса: в то время как банки, находясь под пристальным надзором Нацбанка, сокращают объемы кредитования, ужесточают требования и чаще отказывают потенциальным заемщикам, МФО по-прежнему избавлены от тотального регулирования и могут выдавать микрозаймы без тщательного анализа кредитных заявок. В то же время они не испытывают недостатка в потенциальных клиентах, а при использовании оптимальной бизнес-модели такой бизнес демонстрирует высокую рентабельность, несмотря на кризисные явления в отдельных сферах экономики страны.
С другой стороны, спрос на займы достаточно высокий, так как многие граждане все чаще отказываются от банковского кредитования в пользу микрофинансовых услуг. Этим можно объяснить появление на рынке РК все новых и новых компаний, которые не только выдают деньги под процент по удостоверению личности, но и специализируются на удаленном кредитовании, когда вся процедура оформления осуществляется онлайн без личного присутствия пользователя. И хотя не всем удается удержаться на плаву, правильно построить бизнес-модель и окупить первые затраты, количество игроков онлайн сегмента постоянно растет не только за счет экспансии российских компаний, а и за счет появления новых игроков с казахстанским капиталом.
На первый взгляд такая обстановка создает предпосылки для полноценной конкурентной борьбы, выиграть в которой можно только путем предложения более выгодных условий кредитования. Чтобы привлечь заемщиков, МФО должны выдавать более дешевые займы, которые будут выгодно отличаться от предложений конкурентов. Но сегодня это правило неактуально для микрофинансового рынка РК, где по-прежнему спрос превышает предложение, а количество желающих отказаться от более дешевых, но менее удобных банковских кредитов все время увеличивается. И пока предложение не превысит спрос, конкуренция не будет стимулировать МФО снижать ставки по своим программам.
Государственное регулирование
Уже очевидно, что микрофинансисты не планируют снижать стоимость своих услуг в виду отсутствия предпосылок для изменения текущей кредитной политики. Спрос на займы только растет, уровень закредитованности населения еще не превысил оптимального значения и созданы все условия для развития и наращивания объемов выдачи заемных средств, в чем заинтересованы все участники микрофинансового рынка. Но такое положение дел не устраивает Нацбанк, который хочет оградить граждан от неоправданно дорогих микрозаймов: проанализировав опыт других стран, он пришел к выводу, что необходимо ужесточить регулирование данного сегмента, снизив стоимость заемных средств до приемлемого значения.
По мнению законодателей, следует ограничить возможности микрофинансистов по начислению процентов, чтобы потребители не брали деньги на кабальных условиях и не взваливали на себя обременительные кредитные обязательства. В противном случае уровень закредитованности граждан существенно вырастет, так как они будут активно брать дорогие и доступные микрозаймы для решения любых финансовых проблем. Впоследствии это спровоцирует повышение уровня социальной напряженности в обществе, что нежелательно в текущей ситуации.
Переняв опыт других стран, Нацбанк решил пойти по проторенному пути и установить предельный совокупный размер годовой эффективной ставки вознаграждения. Это должно заставить МФО пересмотреть действующие условия и снизить стоимость займов для розничных клиентов, которые в виду отсутствия доступа к банковским продуктам вынуждены пользоваться микрофинансовыми услугами.
Законодательное ограничение – это вынужденная мера, так как уже очевидно, что компании не будут пересматривать свою кредитную политику по собственной инициативе. И хотя такое нововведение призвано защитить интересы потребителей (им не придется существенно переплачивать, оплачивая непомерные штрафы и проценты), в целом это может снизить доступность займов, так как МФО начнут чаще отказывать по принятым заявкам или требовать больше документов для подтверждения платежеспособности.
Впрочем, пока идут дебаты относительно целесообразности ручного регулирования стоимости кредитных услуг, казахстанцы продолжают брать деньги под 1-1,5% в день. Но, чтобы оформить займ на более выгодных условиях, не обязательно ждать введения поправок в действующий закон, о чем не всегда догадываются потребители.
Акции, бонусы и специальные предложения
Несмотря на то, что МФО выдают деньги под высокий процент, заемщик всегда может оформить займ на самых выгодных для себя условиях, если не будет соглашаться на первое поступившее ему кредитное предложение. Для этого он может воспользоваться:
- льготами, на которые могут рассчитывать постоянные клиенты;
- бонусами;
- акционными предложениями, предназначенными для привлечения новых пользователей.
Высокий уровень конкуренции на микрофинансовом рынке и постепенное снижение количества «качественных» заемщиков, которые могут позволить себе своевременное обслуживание кредитных обязательств, стимулирует МФО использовать различные маркетинговые уловки для пополнения клиентской базы и удержания тех, кто уже пользовался их услугами. Именно такой политики придерживается компания Moneyman, которая начисляет бонусы своим пользователям за своевременное погашение займов, привлечение новых клиентов и написание отзывов на форумах или в социальных сетях. Впоследствии накопленные бонусы можно использовать для оформления выгодных займов без дополнительных условий и большого пакета документов.
Кроме того, микрофинансисты часто проводят специальные акции, направленные на популяризацию их услуг. Чтобы убедить граждан в безопасности использования займов, они предлагают деньги под 0%, чем всегда может воспользоваться потребитель, который не хочет переплачивать при погашении задолженности. На специальные условия кредитования также могут рассчитывать постоянные клиенты компаний: кроме того, что их заявки обрабатываются в течение считанных минут, они могут претендовать на более низкие ставки и льготы при погашении текущих долгов.
Коментарии о "Перспектива снижения ставок: стоит ли надеяться на дешевые займы"