Что делать, если МФО постоянно отказывают в выдаче займов

15:44 | 29 октября 2018 Вернуться назад

Несмотря на то, что микрофинансовые организации декларируют свою готовность сотрудничать со всеми категориями заемщиков, этот тезис все чаще не подтверждается на практике и все реже соответствует действительности. Процент отказов по заявкам на получение займов постоянно растет, а клиенты жалуются, что они лишены полноценной кредитной поддержки МФО, которые длительное время позиционировали себя в качестве лояльных кредиторов. Впрочем, даже с учетом того, что такие компании были вынуждены пересмотреть свой подход к скоринговому анализу и тщательнее «отбирать» потенциальных клиентов, далеко не во всех случаях отказ по заявке обусловлен более жесткой политикой МФО. Иногда клиенту достаточно пересмотреть свой подход к процессу кредитования, выбрать более «подходящую» компанию или сменить модель поведения, чтобы быстро оформить займ и получить необходимую денежную помощь.

Требования кредитора

Выбирая компанию для кредитования, клиенты, как правило, ориентируются только на размер процентных ставок и условия выдачи средств, забывая о том, что у каждого кредитора могут быть свои требования к заемщикам. Например, может оказаться, что МФО готова выдавать займы только жителям определенных регионов или принципиально не сотрудничает с потребителями, которые имеют открытые просрочки и проблемные долги.

Чтобы снизить вероятность отказа и быстрее получить деньги, перед подачей заявки следует ознакомиться со всеми требованиями компании, которые должны быть размещены на ее официальном сайте. Так можно будет сразу определить, в какую МФО не стоит обращаться за выдачей займа, так как она все равно откажет в его предоставлении. В первую очередь следует обратить внимание на:

Возрастное ограничение, что особенно актуально для потребителей в возрасте до 21 года и старше 55-60 лет.
Требования к трудоустройству, так как не исключено, что микрофинансовая организация выдает займы только заемщикам, которые имеют постоянный доход и официально оформлены у работодателя.
Региональную принадлежность (некоторые компании работают только в определенных городах и населенных пунктах, чтобы иметь возможность контролировать исполнение обязательств своих клиентов). Но большинство МФО (например, это касается компании «Честное слово») кредитуют всех граждан, независимо от места их проживания и регистрации.
Требования к состоянию кредитной истории. Если потребитель точно знает, что у него есть просроченные долги и непогашенные просрочки, ему не стоит выбирать компанию, которая не хочет сотрудничать с должниками банков или других кредитных организаций.
Требования к используемому платежному инструменту (как правило, это касается займов, которые выдаются на банковские карты). Если заемщик пользуется «пластиком», на который МФО не сможет перечислить деньги, она предпочтет отказать по заявке, не пояснив причину такого решения.

Кредитная история

В связи с тем, что при оформлении займа клиенты не предоставляют официальные документы о доходе (для подачи заявки нужно только удостоверение личности), микрофинансовые организации не всегда могут удостовериться в их платежеспособности. Поэтому, чтобы снизить вероятность просрочки и оградить себя от сотрудничества с неблагонадежными потребителями, такие компании все чаще анализируют кредитные истории потенциальных заемщиков и отказывают тем, у кого есть другие долговые обязательства. И хотя наличие данных о просрочке далеко не во всех случаях является основанием для отказа по заявке, заемщики с подпорченной репутацией все чаще сталкиваются с проблемами при оформлении займов.

Впрочем, постоянные отказы МФО — это повод проверить свою «историю», даже если клиент уверен в том, что у него нет проблемных долгов или он еще не пользовался кредитными услугами. Один раз в год каждый гражданин Казахстана может это сделать абсолютно бесплатно, что предусмотрено положениями профильного законодательства. И не исключено, что после подачи запроса в БКИ выяснится, что в его кредитной истории содержится недостоверная информация о просрочках и непогашенных долгах, чем руководствуются кредитные компании при принятии решений о выдаче займов (например, может оказаться, что в его учетную запись были ошибочно внесены данные другого гражданина или кредитный сотрудник забыл указать, что предыдущее обязательство было полностью погашено в срок). И достаточно будет исправить недостоверные сведения, чтобы МФО пересмотрели свое отношение и стали одобрять заявки на получение займов.

Стоит отметить, что казахстанцы явно пренебрегают предоставленной им государством возможностью и редко проверяют данные своих кредитных историй даже после утери своих документов. А, между тем, это реальный шанс быстро установить, что удостоверением личности воспользовались мошенники, которые с его помощью оформили займ или кредит, совершив серьезное правонарушение.

Как заполнить онлайн заявку

Если у клиента хорошая кредитная история и высокий уровень платежеспособности, то отказ по заявке МФО может стать для него настоящей неожиданностью, особенно если он не сомневался в том, что сможет легко получить онлайн займ. Но в связи с тем, что компании, специализирующиеся на удаленном кредитовании, вынуждены рассматривать заявки при наличии минимального объема «полезной» информации, они разработали свой алгоритм оценки потенциальных пользователей, который проводится с учетом целого ряда поведенческих факторов. Интегрированные программы фиксируют каждый шаг заемщика на сайте МФО до момента подачи заявки и в процессе заполнения анкеты, после чего генерируют рекомендацию, можно ли заподозрить посетителя в мошенничестве.

Ключевая проблема использования интегрированных программ состоит в том, что они еще очень несовершенны и часто принимают добросовестных заемщиков за мошенников, из-за чего им отказывают в получении средств. И хотя микрофинансовые организации постоянно совершенствуют их алгоритм, при посещении сайта лучше не совершать определенных действий, которые могут «не понравиться» кредитору. В частности, не стоит:

Сразу же переходить в раздел регистрации и приступать к заполнению анкеты. С точки зрения программы, это говорит о том, что заемщик зашел на сайт только для получения денег и ему все равно, есть ли у кредитора легальный статус, какие условия он предлагает и как выдает деньги. Это явно указывает на возможное мошенничество или тот факт, что клиент уже длительное время не может получить деньги МФО, так как ему постоянно отказывают в кредитовании.
Игнорировать условия использования средств, требования к клиентам и не читать образец типового договора. Если потребитель рассчитывает вернуть деньги в срок, то он постарается оформить займ на самых выгодных для себя условиях, что можно сделать только после детального изучения параметров программы.
Использовать «горячие» клавиши для ввода данных. Чтобы ускорить процесс заполнения анкеты или исключить вероятность ошибки, посетитель сайта может воспользоваться «горячими» клавишами, не подозревая о том, что из-за этого МФО может отказать ему в выдаче средств. С точки зрения кредитора, если клиент использует такой метод заполнения анкеты, то он уже неоднократно подавал заявки или занимается их массовой рассылкой во все онлайн компании РК.

Очное общение

Визуальная оценка заемщика – это еще один дополнительный критерий, который может учитываться микрофинансовой организацией при принятии решения о кредитовании. И его используют не только офлайн компании, а и кредиторы, которые выдают займы наличными в своих офисах или пунктах обслуживания после одобрения онлайн заявок.

Если после регистрации на сайте и принятия положительного решения по заявке сотрудник МФО, очно пообщавшись с потребителем, вдруг отказал ему в выдаче средств, то это явно указывает на то, что он вел себя слишком подозрительно и не внушил ему должного доверия.

Кредитные специалисты – достаточно грамотные психологи и умеют оценивать поведение клиентов, исходя из их манеры общения и ответов на поставленные вопросы. Поэтому, если выдача займа осуществляется в офисе компании (при условии, что заемщик выбрал такой способ выплаты средств), ему не стоит терять бдительность, так как кредитор всегда может пересмотреть ранее принятое решение до момента фактического подписания договора.

Что может «не понравиться» кредитному сотруднику? Он, скорее всего, предпочтет отклонить заявку, если клиент:

Придет в офис в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
Будет вести себя неадекватно, из-за чего может создастся впечатление, что он имеет психические отклонения или заболевания.
Станет грубить, оскорблять или угрожать работнику.
Без видимых на то причин откажется предоставлять удостоверение личности или не захочет заново заполнять кредитную анкету.
Будет иметь непрезентабельный внешний вид (например, явится в офис в грязной, плохо пахнущей одежде).
Будет невпопад шутить, не отвечать на поставленные вопросы или предоставлять заведомо недостоверную информацию.