Банки РК фиксируют планомерное увеличение спроса на кредитные карты, которые предоставляются без залога, поручителей и объемного пакета документов. Они используются не только для оплаты покупок или услуг, но и в качестве неприкосновенного запаса заемных средств на случай, когда неожиданно возникают финансовые проблемы или непредвиденные расходы. Но альтернативой кредитки может стать займ от микрофинансовой организации, который оформляется в течение нескольких часов без документов, подтверждающих наличие дохода. И чем больше популярность микрофинансовых программ, тем чаще потребителей волнует вопрос, что лучше оформить: займ или кредитную карту.
Если срок имеет значение
Оформление кредитки – это достаточно длительный процесс, если банк не выдает мгновенный неименной «пластик» (когда на его лицевой стороне нет имени и фамилии владельца). Сначала заемщику придется потратить время на подачу заявки и предоставление документов, а через 10-15 дней он будет вынужден снова прийти в отделение, чтобы получить карту. За это время банк примет решение о предоставлении заемных средств и рассчитает доступный лимит.
Чтобы упростить эту процедуру, можно подать заявку на оформление кредитки онлайн через официальный сайт банка. Но даже в этом случае срок фактического изготовления «пластика» составит минимум 5 дней, а для его получения придется предоставить оригиналы документов и справку о доходах.
Если заемщик столкнулся с непредвиденными материальными трудностями и ему срочно нужны деньги на покрытие незапланированных расходов, вряд ли он захочет ждать решения банка 5-7 дней. Когда денежная помощь нужна в течение нескольких часов, лучше воспользоваться услугами МФО, которые быстро обрабатывают заявки и не требуют большой пакет документов. К примеру, можно обратиться в компанию TOO «Zing Kazakhstan», чтобы получить до 200 тыс. тенге на карту или текущий счет без залога и поручителей.
Несомненное преимущество микрозаймов – это их доступность в любое время дня или ночи. Все больше компаний, специализирующихся на таком кредитовании, моментально рассматривают заявки и быстро перечисляют деньги, независимо от времени суток и дня недели. Но, если речь идет о подаче заявки в нерабочее время, предварительно клиент должен удостовериться в том, что МФО сможет оказать финансовую помощь сразу после принятия решения, что должно быть обозначено условиями кредитования.
Справка о доходах
Чтобы снизить риск возникновения просрочки и убедиться в платежеспособности потенциального заемщика, банк обязательно потребует справку, подтверждающую наличие доходах. Но это не всегда соответствует интересам потребителя, что может быть обусловлено следующими обстоятельствами:
- На получение такого документа от работодателя может потребоваться какое-то время, что отразится на сроке выдачи кредитки.
- Деньги нужны в течение часа или в выходной день, когда нет возможности обратиться к работодателю.
- Заемщик работает неофициально и не может документально подтвердить свою платежеспособность.
Требование предоставить справку о доходах существенно снижает доступность кредитных карт для граждан РК. В ситуации, когда нет возможности передать такой документ, лучше воспользоваться помощью МФО, так как для подачи заявки будет достаточно удостоверения личности.
Срок использования
Получив кредитную карту, заемщик может длительное время пользоваться ее лимитом, ежемесячно оплачивая обязательные платежи. Он не ограничен в сроках, так как при плановом погашении задолженности он снова может распоряжаться заемными средствами, предоставленными банком. Соответственно, кредитка удобна потребителям, которые часто сталкиваются с отсутствием денег или неправильно формируют свой семейный бюджет. Но, с другой стороны, доступность кредитного ресурса стимулирует чаще пользоваться банковскими деньгами и совершать спонтанные покупки, что может привести к образованию неподъемного долгового обязательства.
Если клиент не планирует постоянно пользоваться кредитными средствами, то лучше отдать предпочтение онлайн займу от микрофинансовой организации. Этого будет достаточно, чтобы быстро решить сложившуюся материальную проблему, через 5-30 дней погасить долг и не наращивать объем задолженности. А для долгосрочного использования, когда нужен постоянный доступ к финансовым ресурсам, лучше оформить банковскую «кредитку», даже если потребуется какое-то время на ее получение.
Несмотря на то, что микрофинансовая организация по запросу клиента может продлить срок действия онлайн займа, такой возможностью стоит пользоваться только в крайнем случае. Постоянно откладывая дату внесения обязательного платежа, заемщик может существенно переплатить при погашении долга. Более того, погасив займ, он не сможет распоряжаться выделенными средствами (по условиям программы деньги предоставляются разово, а не в виде возобновляемой линии, как это происходит при оформлении кредитки) и будет вынужден снова подать заявку на его получение.
Испорченная репутация
Банки РК все чаще отказывают в выдаче средств гражданам с испорченной кредитной историей, независимо от их материального положения и размера дохода. Поэтому наличие проблемных долгов или открытых просрочек — это явное указание на то, что не стоит тратить время и подавать заявку на оформление кредитки. После получения ответа на запрос из БКИ банк, скорее всего, откажет в ее выдаче, не желая связываться с неисполнительным и неплатежеспособным клиентом. И даже если просрочка «в прошлом» появилась из-за неожиданных финансовых проблем (например, вследствие увольнения с работы), тяжелой болезни или была обусловлена сложными жизненными обстоятельствами, банк не будет учитывать эти нюансы, и отклонит поданную заявку.
Клиенту с испорченной кредитной историей лучше не тратить время на обращение в банк, особенно если он заинтересован в гарантированном получении средств. В подобных условиях стоит сразу подать онлайн заявку в МФО, так как такие компании склонны доверять «вчерашним» должникам, которые сумели решить свои материальные проблемы.
Деньги на «черный» день
Не всегда есть возможность предусмотреть все ежемесячные расходы и учесть их в семейном бюджете. И чтобы подстраховаться на случай таких проблем, казахстанцы все чаще оформляют кредитные карты, которые можно долго хранить в качестве неприкосновенного запаса денег на «черный» день.
За счет того, что проценты начисляются только в момент их фактического использования, клиент может не опасаться образования проблемной задолженности, если иное не предусмотрено условиями обслуживания «пластика» (например, банк может взимать ежемесячную комиссию, если это обозначено действующим договором). Но при первой же необходимости он сможет воспользоваться кредиткой для снятия денег, оплаты товаров или услуг. При этом заемщику не придется тратить время на обращение в банк, подачу заявки и подготовку документов, так как все это он сделал заранее во время оформления карты.
Займ от МФО целесообразно использовать только в случае возникновения такой необходимости, учитывая, что проценты начисляются сразу же после фактической выдачи средств. Но в то же время следует помнить, что:
- В отличие от банка, микрофинансовая организация быстро рассмотрит заявку и перечислит деньги тем способом, который выбрал заемщик. Соответственно, нет смысла хранить кредитку на «черный» день, если можно быстро получить финансовую поддержку от другой компании. Более того, это может привести к серьезным последствиям, если доступ к карточному счету получат онлайн мошенники.
- МФО не откажет по заявке, даже если у заемщика низкий уровень дохода, нет постоянного трудоустройства или испорчена кредитная история.
- Одобренная заявка на получение займа может быть «активной» в течение 20-30 дней. А это значит, что можно заранее зарегистрироваться в электронном сервисе компании, заполнить регистрационную анкету и подать заявку.
Экономия средств
Если клиент не спешит с получением денег под процент, у него хорошая кредитная история, стабильный источник дохода, а единственное, чего он хочет при сотрудничестве с кредитором – это добиться минимизации своих расходов, то ему лучше выбрать кредитную карту.
Несмотря на законодательное ограничение эффективной ставки по микрозаймам, программы МФО РК не отличаются выгодностью, особенно по сравнению с банковскими продуктами. За возможность быстро воспользоваться кредитной помощью клиенту придется существенно переплатить, если он не сможет в срок погасить долг и воспользуется возможностью продления договора. Единственное, что может «спасти» в этой ситуации – это относительно небольшая сумма займа и срок кредитования в 15-20 дней, от чего зависит совокупный размер переплаты. При таких условиях заемщик сможет без проблем погасить долг, несмотря на высокую ставку (за такой срок будет начислена небольшая сумма процентов).
Коментарии о "Займ или кредитная карта: что стоит выбрать клиенту"