Полномочия и функциональные обязанности коллекторов

10:31 | 15 июня 2020 Вернуться назад

Граждане РК все хуже обслуживают действующие займы и не всегда возвращают выданные средства. Во многом снижению платежеспособности населения способствует текущий карантин и введение целого ряда ограничений для бизнеса. По мнению экспертов, после окончания режима ЧС ситуация только усугубится, что отразится на качестве кредитных портфелей. Чтобы не допустить роста объема просроченной задолженности, микрофинансовые организации будут активнее передавать просроченные займы коллекторским агентствам. Как следствие, потребителям придется столкнуться с методами работы специалистов, которые не всегда соблюдают закон и придерживаются действующих правовых норм.

Особенности коллекторской деятельности

Взыскание проблемных долгов — это абсолютно легальная юридическая деятельность при условии, что агентство зарегистрировано в порядке, предусмотренном профильным законом (он был принят еще в 2017 году). Но, вопреки распространенному мнению, в таких компаниях работают не только специалисты с юридическим образованием. На должность операторов часто берут молодых людей без опыта работы или даже студентов. Их обучают тонкостям взаимодействия с должниками на специальных курсах и тренингах. А для розыска неплательщиков агентства нанимают бывших сотрудников правоохранительных органов. Такие специалисты крайне востребованы на коллекторском рынке, поэтому им выплачиваются самые высокие зарплаты.

Передача долгов коллекторам – это стандартная практика в потребительском кредитовании. Осуществив такую операцию, кредитор избавляется от проблемных долгов и улучшает качество активов, чтобы повысить свою привлекательность для инвесторов. Но на начальном этапе просрочки МФО вряд ли откажется от возможности вернуть деньги без постороннего вмешательства. Сначала ее сотрудники будут пытаться самостоятельно договориться с должником о возврате средств. Если попытка окажется безрезультатной, долг будет передан коллекторскому агентству. Как правило, это касается проблемных займов с просрочкой не менее 30 дней.

При передаче проблемных долгов стороны всегда четко следуют нормам действующего законодательства. Если в составленном договоре между коллектором и МФО будет выявлена ошибка, потребитель сможет оспорить его правомерность и усложнить процедуру взыскания. Но на практике для передачи долгов используются стандартные договора, составленные опытными юристами. Поэтому максимум, на что может рассчитывать неплательщик – это на списание части процентов, пени и штрафов.

На данный момент свои услуги по сбору долгов в РК предлагает более 140 коллекторских агентств. Но далеко не все они четко соблюдают закон и права заемщиков. Коллекторы нередко опускаются до угроз и явного вымогательства, чтобы повысить эффективность своей работы. Кроме того, под видом взыскателей заемщикам часто звонят мошенники, которые получили несанкционированный доступ к базам данных МФО.

Полномочия и права

Работник агентства – это не бандит с большой дороги. Но именно такого мнения придерживаются многие заемщики, которые столкнулись с взысканием займов. На самом деле основная обязанность специалиста – это оказание помощи в урегулировании проблемы с задолженностью. Он должен всячески стимулировать должника быстрее вернуть деньги, информируя его о возможных юридических последствиях просрочки. Только по факту все часто сводится к бесконечным звонкам, угрозам, оскорблениям и нарушению гражданских прав. При этом граждане часто не знают, как защититься от коллекторского произвола, и вынуждены терпеть издевательства взыскателей.

В соответствии с положениями профильного закона, коллектор вправе взаимодействовать с должником следующими способами:

Звонки по телефону в строго обозначенное для этого время. Неплательщика нельзя беспокоить чаще 3 раз в сутки и в выходные дни. А в будние дни звонки могут поступать только с 8.00 до 21.00.
Личные встречи в заранее оговоренное для этого время. Потребитель вправе отказаться от очного общения с сотрудником агентства без каких-либо юридических последствий. Встречи могут проводиться только в будние дни с 8.00 до 21.00.
Письменные извещения, отправленные по почте (в том числе по электронной посредством Интернета). В документе должны быть четко указаны реквизиты отправителя и его контактные данные.
Голосовые, текстовые или другие сообщения, отправленные по сотовой связи.

Коллектор не может забрать имущество должника или обязать его отдать какие-либо ценные вещи. Он также не имеет права начислять «свои» проценты, комиссии и штрафы, что запрещено действующим законодательством. При осуществлении работы по взысканию сотрудник агентства не уполномочен разглашать информацию о наличии долга третьим лицам. Исключение возможно только в том случае, если он сам наделил его таким правом, указав данные контактных лиц.

В соответствии с положениями закона, заемщик обязан своевременно проинформировать коллектора об изменении места жительства, контактных сведений и замене удостоверяющих личность документов. Но это не касается контактных лиц, которые не являются прямыми участниками кредитной сделки.

Розыск неплательщика

Должники не всегда идут на контакт и часто скрываются от сотрудников микрофинансовых организаций. Они считают, что лучше отказаться от какого-либо взаимодействия, сообщить о своей фиктивной смерти или отъезде, вместо того, чтобы разработать совместный план решения текущей проблемы. Соответственно, задача коллектора не сводится только к тому, чтобы стимулировать неплательщика быстрее выплатить долг. Нередко такие специалисты вынуждены проводить работу по розыску должников с целью установления места их нахождения.

Если взысканием займа занимается опытный коллектор, ему не составит труда быстро определить, где живет/работает заемщик. Для этого он будет использовать:

Сведения из базы данных микрофинансовой организации. При подаче заявки клиент обязан указать персональные данные и конфиденциальную информацию. Например, при оформлении займа в сервисе TURBOMoney для этого заполняется онлайн анкета в персональном кабинете пользователя. Впоследствии все эти сведения передаются коллекторскому агентству, которое проводит работу по взысканию. Большую ценность для кредитора имеют данные контактных лиц, которые указываются при оформлении займа. Не все клиенты осознают, что впоследствии они могут использоваться для их розыска. Но звонок соседу или коллеге по работе часто стимулирует должников быстрее возвращать взятые деньги и не скрываться от коллекторов.
Любые открытые источники, которые находятся в свободном доступе. В первую очередь речь идет о социальных сетях, где казахстанцы размещают личные фотографии и указывают конфиденциальные сведения. Учитывая публичность источников, использование данных соцсетей не является нарушением закона.
Информацию, которая приобретена на черном рынке. Недобросовестный коллектор может купить конфиденциальные сведения и даже копии документов на специализированной площадке в Интернете. Подобные действия – это прямое нарушение закона.

Если заемщик будет скрываться от коллектора, это обернется для него серьезными последствиями. Убедившись в бесперспективности работы, он сообщит кредитору об отсутствии возможности вернуть деньги без принудительного взыскания. Соответственно, в рамках судебного исполнения на имущество должника будет наложен арест. А сам он лишится возможности управлять автотранспортом и выезжать за границу.

Помощь при погашении займа

Сотрудник коллекторского агентства не имеет права принимать деньги от заемщика в счет погашения задолженности. Для оплаты платежей он должен использовать реквизиты МФО, указанные в договоре займа. Но коллектор – это не сторонний наблюдатель, который не может помочь добиться уступок от кредитора. Он уполномочен принимать заявки на реструктуризацию, списание процентов и штрафов для снижения текущей долговой нагрузки.

Чтобы упростить задачу по выплате задолженности, клиент должен обратиться к коллектору с соответствующим письменным заявлением. В нем он должен пояснить, по какой причине появилась задолженность и как он ее будет погашать. Важно подать заявление в течение 30-ти календарных дней с момента возникновения просрочки. Документ можно направить по почте или лично вручить коллектору.

Получив заявление, агентство обязано в течение 10-ти календарных дней передать его микрофинансовой организации. При этом данный документ может быть дополнен заключением о целесообразности предоставления запрашиваемых уступок. В частности, исходя из анализа финансового состояния, коллектор может сделать вывод, не возникнет ли у клиента проблем с выплатами по новому графику. Или предупредить МФО о бесперспективности уступок ввиду того, что у должника возникли серьезные материальные проблемы.

Решение об изменении первоначальных условий договора вправе принимать только кредитор. Но клиенту не стоит напрямую обращаться в МФО, если работу по взысканию займа уже проводит коллекторское агентство. Его заключение может напрямую повлиять на решение о реструктуризации, так как кредитор не располагает необходимой для этого информацией.