Займ от микрофинансовой организации – это реальная возможность быстро получить средства на непредвиденные расходы. Для подачи заявки не нужно предоставлять справку о доходах, искать поручителей или залог. Единственный документ, который потребуется для заключения сделки – удостоверение личности, с чем не будет проблем у гражданина РК. Но доступность микрозаймов все чаще оборачивается для заемщиков большими финансовыми потерями и неприятностями. Как показывают последние тенденции, казахстанцы все чаще «злоупотребляют» кредитованием в МФО. Они берут деньги на дорогостоящие покупки, для погашения проблемных обязательств или на реализацию бизнес-идей, не всегда понимая, как будут возвращать долги.
На дорогостоящую покупку
Микрофинансовые организации не ограничивают возможности клиентов по использованию заемных средств. Их можно потратить на любые цели, не отчитываясь перед кредитором о своих тратах. И казахстанцы охотно берут деньги на отдых, покупку дорогой бытовой техники, дизайнерской одежды или даже ювелирных украшений. Поддавшись сиюминутному, импульсивному желанию сделать дорогостоящую покупку, они быстро оформляют микрозаймы в МФО. А потом не всегда могут их выплатить даже после многочисленных продлений и отсрочек.
Несмотря на то, что многие компании РК выдают крупные суммы заемных средств (например, в Tengo.kz можно получить до 145 тыс. тенге), пользоваться такой возможностью стоит только в крайнем случае.
Займ – это краткосрочная финансовая помощь на непредвиденные расходы или покупки. Учитывая текущие ставки, при его длительном использовании придется существенно переплатить при погашении. А это явно не в интересах заемщика, который хочет избежать лишних расходов.
Пример из жизни
Алихан К. в январе 2021 года решил купить новый мобильный телефон за счет своих личных сбережений, которые он копил почти 4 месяца. Но в магазине ему понравилась более дорогая модель. Половину недостающей суммы он взял в МФО, оформив онлайн микрозайм (120 тыс. тенге). И теперь уже несколько месяцев он пытается выплатить долг и начисленные проценты. Так как он вынужден постоянно продлевать срок кредитования, ему приходиться платить дополнительную комиссию. Чтобы быстрее погасить долг, он экономит и отказывает себе даже в необходимых покупках. Но если бы Алихан отказался от покупки дорогого мобильного телефона и ограничился бюджетной моделью, он бы не оказался в подобной ситуации.
Для погашения проблемного кредита
Заемщики все чаще берут займы для погашения текущих долгов по ипотеке или автокредитам. Опасаясь принудительного взыскания и потери залогового имущества, они обращаются в МФО, не всегда задумываясь о том, как они будут выплачивать долги. Когда речь идет о жилье или личном автомобиле, должники готовы воспользоваться любой возможностью, чтобы отсрочить взыскание. Но микрозайм не поможет решить проблему, а только усугубит текущую ситуацию. Если заемщик в сжатые сроки не сможет увеличить доход, ему не удастся избежать неприятных последствий. Уже через месяц ему понадобится больше средств для оплаты задолженности (и банку, и МФО). И не исключено, что он будет вынужден отказаться от выплаты займа.
Если у клиента возникли финансовые проблемы, он не может выплатить ипотеку или автокредит, ему не стоит пытаться решить проблему с помощью микрозайма. С высокой долей вероятности он не будет погашен вовремя, даже если финансовое состояние заемщика улучшится. Два действующих обязательства – это высокая нагрузка на семейный бюджет. И, чтобы не рисковать, лучше напрямую обратиться в банк и сообщить о наличии материальных проблем. В зависимости от ситуации клиенту могут быть предложены кредитные каникулы или рефинансирование задолженности на более выгодных для него условиях.
Пример из жизни
Медина И. в декабре 2020 года потеряла работу и столкнулась с проблемами при выплате автокредита. Опасаясь, что банк при просрочке сразу отберет автомобиль, она обратилась в МФО и оформила микрозайм. Полученные средства были использованы для оплаты ежемесячного платежа. Но через месяц финансовое состояние Медины не улучшилось (не смогла быстро найти новую работу). Как результат, она вовремя не оплатила и автокредит, и займ. На задолженность кредиторы сразу начали начислять штрафные проценты. Медине стали звонить сотрудники банка и коллекторы МФО, требуя немедленно погасить просрочки. Чтобы урегулировать ситуацию, она обратилась в банк с просьбой рефинансировать задолженность. Но ей отказали, так как на момент подачи заявления за ней числилась просрочка в МФО. Если бы в декабре 2020 года Медина сразу обратилась в банк, ей бы предложили льготные условия погашения. Но она оформила займ и только усугубила свое положение.
Без доходов и работы
Микрозайм – это краткосрочная финансовая помощь, когда средства необходимы на неотложные покупки или услуги. Но брать деньги под процент стоит только в том случае, если заемщик точно знает, за счет каких доходов он будет выплачивать долг. Если он потерял работу и не смог быстро трудоустроиться, не стоит оформлять займ. Несмотря на то, что МФО одобряют заявки клиентам без постоянного дохода, это крайне рискованный шаг. Уже через месяц понадобятся деньги, чтобы выплатить долг или продлить договор. И если у заемщика не окажется необходимой суммы средств, он не сможет избежать просрочки.
Пример из жизни
В начале феврале 2020 года Айсултан Н. потерял работу. Первые две недели он жил на личные сбережения, пытаясь быстро трудоустроиться. Но в конце февраля деньги закончились, и он оформил займ в МФО на неотложные нужды. Айсултан рассчитывал, что уже в марте он сможет найти новую работу и тогда погасит долг. Но так как у него не было конкретных предложений от работодателей, он не смог быстро трудоустроиться. Айсултан до последнего момента рассчитывал быстро улучшить свое финансовое положение, поэтому заранее не побеспокоился о продлении договора. В итоге его задолженность вышла на просрочку. Несмотря на то, что в середине марта он все-таки нашел новую работу, МФО успела начислить большую сумму штрафных процентов. А в его кредитной истории появились сведения о просрочке по долговому обязательству.
Высокая закредитованность
Если заемщик выплачивает несколько долговых обязательств, ему не стоит оформлять еще один займ в МФО. От кредитования стоит воздержаться даже в том случае, если у него высокий ежемесячный доход. Но заемщики часто пренебрегают такой мерой безопасности. А потом не всегда знают, как оплатить все обязательные платежи и оптимизировать свои расходы.
Несмотря на то, что максимальный размер долговой нагрузки, при которой могут выдаваться новые кредиты, определен на законодательном уровне (до 50% от дохода), потребитель должен адекватно оценивать свои финансовые возможности по выплате.
Чем выше уровень закредитованности, тем выше риск социального дефолта. Если у заемщика стабильный доход, нет никакой гарантии, что через несколько недель ситуация не изменится. Поэтому не стоит сознательно увеличивать уровень кредитной нагрузки, особенно если в этом нет особой необходимости. Лучше отказаться от ненужных кредитов и микрозаймов, чтобы подстраховаться на случай возникновения финансовых проблем.
Пример из жизни
Чтобы быстрее сделать ремонт, Раяна Н. оформила несколько кредитов и займов на покупку бытовой техники, отделочных материалов и оплату строительных услуг. Все договора были заключены в течение одного месяца. На момент получения заемных средств у Раяны была престижная работа и высокий ежемесячный доход. Но в связи с реорганизацией предприятия ее заработная плата снизилась. Она не смогла в срок оплатить все обязательные платежи. Если бы у Раяны был только один кредит, она могла бы избежать таких проблем. А теперь она вынуждена погашать многочисленные просрочки и штрафы.
На открытие бизнеса
Отсутствие стартового капитала – это серьезная проблема для начинающего предпринимателя. И не всегда ее можно решить посредством целевого кредитования. Несмотря на то, что банки предлагают программы по финансированию субъектов МСБ, не все хотят тратить время на оформление таких ссуд. Для их получения нужно предоставить большой пакет документов, которые не всегда есть у начинающих бизнесменов.
Чтобы получить небольшую сумму средств на стартап, предприниматель может оформить микрозайм в МФО. При этом ему не придется подтверждать свой доход, предоставлять бизнес-план или залог. Учитывая, что в одной компании можно получить не более 145-150 тыс. тенге, клиент даже может оформить несколько микрозаймов у разных кредиторов. И на первый взгляд такая инвестиция кажется вполне обоснованной. Как только бизнес заработает и начнет приносить прибыль, ее можно будет использовать на выплату долгов. Но не все учитывают риски подобных операций и правильно рассчитывают свой доход. В зависимости от сферы деятельности, первую прибыль бизнес может принести только через 3-5 месяцев. А некоторые предприятия и вовсе закрываются через 1-2 месяца после начала работы. Чтобы не рисковать, не стоит пользоваться услугами МФО, тем более что займы не предназначены для такого целевого использования. Лучше воспользоваться специальной программой поддержки МСБ, которую финансирует Фонд развития предпринимательства «Даму».
Пример из жизни
Нурислам Ж. для открытия небольшой точки продаж оформил несколько займов в МФО. Но бизнес оказался нерентабельным. Через 3 месяца он был вынужден его закрыть, распродать товарные остатки и оборудование. Учитывая отсутствие прибыли, все это время он продлевал займы, так как не мог их погасить. Часть вырученных от продажи товара и оборудования средств пошли на покрытие долгов.
Коментарии о "Когда не стоит оформлять займ: ситуации и примеры из жизни"