Достаточный уровень платежеспособности и стабильное финансовое состояние – это ключевые требования, которым должен соответствовать заемщик микрофинансовой организации. За счет этого он сможет своевременно погасить долг, не допустив просрочку, и полностью выполнить свое кредитное обязательство. Но, несмотря на такое условие оформления займов, деньги под процент часто получают граждане не только без официального трудоустройства, но и без постоянного дохода. Это можно объяснить лояльностью МФО и особенностями микрофинансовой деятельности, чем охотно пользуются заемщики. За счет этого займы до зарплаты доступны всем категориям населения, независимо от уровня платежеспособности и социального положения.
Политика микрофинансистов
Клиент, который не испытывает финансовых проблем, не будет пользоваться помощью микрофинансовой организации, так как в этом нет никакой необходимости. В то же время граждане со стабильным материальным положением, столкнувшись с непредвиденными расходами, предпочитают банковские кредиты, которые предоставляются на более выгодных условиях. В связи с этим услуги МФО изначально рассчитаны на потребителей с низкой платежеспособностью, хотя в их условиях указывается, что деньги выдаются только тем, у кого стабильный ежемесячный доход. При этом кредитору неважен источник их получения: это может быть заработная плата, дивиденды, арендные платежи или другие денежные поступления.
В отличие от банковских кредитов, займы предназначены для клиентов с временными финансовыми проблемами, для решения которых необходимы сравнительно небольшие суммы средств. Учитывая такую особенность микрофинансовой деятельности, не удивительно, что МФО активно кредитуют граждан, которые потеряли работу и основной источник получения дохода. И хотя высокая платежеспособность – это обязательное условие многих кредитных компаний, на рынке РК достаточно МФО, которые благосклонно относятся к временно неплатежеспособным клиентам.
Без справок и документов
При заполнении анкеты на сайте кредитора пользователь должен не только указать свои персональные данные, но и предоставить информацию о финансовом состоянии. Чтобы составить более точное представление об уровне платежеспособности потенциального заемщика, компания также может запросить у него сведения о размере доходов и источнике их получения. Но руководствоваться кредитор будет только устной информацией и не потребует справку, чем может воспользоваться гражданин, временно лишившийся доходов. Пользуясь лояльностью кредитора, при грамотном подходе он сможет скрыть факт ухудшения своего финансового состояния, что поможет ему быстро оформить займ.
Чтобы упростить процедуру микрокредитования, МФО не требуют документального подтверждения доходов, так как граждане РК часто испытывают трудности с получением необходимых справок. При скоринговом анализе они делают ставку на изучение факторов, которые прямо или косвенно указывают на уровень платежеспособности клиента и наличие у него других долгов. И этим всегда может воспользоваться тот, кто рассчитывается на денежную помощь МФО, так как лишился источника получения средств. Только важно при подаче заявки не сообщать о реальной финансовой ситуации, иначе в кредитной поддержке будет отказано.
Как выбрать МФО и программу
Чем крупнее компания, тем больше внимания она уделяет скоринговому анализу. Чтобы не отпугнуть потенциальных инвесторов и не нарастить большой объем проблемных обязательств, такие микрофинансовые организации проявляют максимальную бдительность при оценке уровня финансового состояния потенциальных клиентов и отказывают по «сомнительным» заявкам. С другой стороны, такие кредиторы предлагают более выгодные ставки, так как им не нужно компенсировать свои убытки за счет процентных поступлений по другим обязательствам.
Если у заемщика нет доходов, при выборе МФО и кредитной программы ему стоит руководствоваться такими правилами:
- Для оформления лучше выбрать небольшую компанию, которая сравнительно недавно начала предлагать свои услуги на микрофинансовом рынке РК. Кредитор, который дорожит своей репутацией, более тщательно анализирует заявки для выявления недостоверных сведений. К примеру, нет смысла обращаться в МФО «Честное слово», которая кредитует только платежеспособных граждан.
- Внимание стоит уделить программам с более высокими процентными ставками. Если компания выдает более дорогие микрозаймы, она не уделяет большого внимания скоринговому анализу и перекрывает просрочки неплательщиков средствами, которые вносят добросовестные клиенты. Соответственно, ее требования к потенциальным клиентам достаточно лояльны, что повышает доступность ее кредитных услуг.
- Не стоит тратить время и подавать заявку на оформление займа под 0%. На такие условия получения средств может рассчитывать только гражданин с высоким уровнем платежеспособности и идеальной кредитной историей.
Как правильно заполнить анкету
Если займ оформляется без справки о доходах, то микрофинансовая организация не может узнать об их отсутствии – такое утверждение не соответствует действительности, так как кредитор никогда не будет выдавать деньги «первому встречному», не имея представления об уровне его финансового состояния. Чтобы определить, сможет ли клиент оплатить долг, не допустив просрочку, МФО проведет скоринговый анализ по особой методике, руководствуясь данными, полученными не только из пользовательской анкеты, но и из других, неофициальных источников. Таким образом, если заемщик хочет оформить займ, когда у него нет работы, он должен правильно заполнить анкету, придерживаясь таких рекомендаций:
- Не стоит сообщать о потере трудоустройства и доходов. Чтобы увеличить вероятность одобрения заявки, лучше не указывать такие обстоятельства, так как они снижают кредитный рейтинг. В этом случае в качестве места трудоустройства клиент может указать организацию или предприятие, где он ранее работал. Если написать фиктивную компанию (например, выдумать ее название), МФО обязательно выявит подлог и отклонит заявку.
- При указании размера ежемесячного дохода следует исходить из реальных данных. Как вариант, в анкете потребитель может написать размер заработной платы, которую он получал до увольнения. В любом случае не стоит завышать размер дохода, так как кредитор быстро выявит обман, сравнив данные анкеты со статистической информацией из официальных источников (существенное отклонение в этих показателях может стать основанием для отказа по заявке).
- Если для проверки анкетных сведений компания хочет побеседовать с контактным лицом (другом, членом семьи и т. д.), заемщик должен заранее договориться с ним о характере ответов на поставленные вопросы. В первую очередь это касается трудоустройства, так как сотрудник МФО обязательно будет уточнять такие сведения.
Оформление займа при отсутствии трудоустройства не является нарушением закона. Соответственно, если кредитор выявит данное обстоятельство после заключения сделки, он все равно не сможет его использовать в качестве основания для досрочного расторжения договора.
Возможные риски
Несмотря на то, что займы микрофинансовых организаций предназначены для решения временных финансовых проблем, заемщику, у которого нет денежных поступлений, не всегда стоит пользоваться такой кредитной помощью. Перед подачей заявки сначала он должен решить, за счет каких средств будет осуществлено погашение задолженности, и откуда он будет брать деньги на оплату обязательного платежа. Если проигнорировать такую меру безопасности, можно надолго увязнуть в долговой яме, лишиться ценного имущества и навсегда испортить свою кредитную историю.
Помощь МФО имеет краткосрочный характер, поэтому от нее не стоит отказываться, если потеря доходов – это временное явление и в ближайшее время проблема будет решена, что позволит добиться повышения уровня платежеспособности. Например, заемщик может оформить займ, чтобы получить деньги на приобретение продуктов, точно зная о том, что через несколько дней он трудоустроится на новую работу. Но если такая перспектива отсутствует, он рискует оказаться в числе неплательщиков, в отношении которых микрофинансисты используют предусмотренные законом методы принудительного взыскания долгов.
Высокая закредитованность – это еще одно следствие бездумного оформления займов при отсутствии ежемесячных денежных поступлений. Не имея возможности расплатиться с кредитором в срок, заемщик может оформить новую сделку с другой компанией для частичного погашения действующего обязательства. Если за время действия второго кредитного договора он не сможет решить свои финансовые проблемы, ему придется снова обращаться в МФО для получения средств на оплату текущих платежей. По такой схеме клиент может действовать до тех пор, пока у него не появится постоянный доход, за счет которого он сможет единовременно погасить текущие долги (как правило, к этому моменту уже накапливается крупная сумма процентов и штрафов). Но на практике это случается достаточно редко и заемщик, оказавшийся в подобной ситуации, перестает получать займы только тогда, когда МФО начинают отклонять его заявки по причине высокой закредитованности.
Коментарии о "Как оформить займ, когда нет дохода"