Чем дольше срок просрочки по займу, тем меньше шансов, что его удастся вернуть без судебного разбирательства и принудительного взыскания. В связи с этим более активную работу с должниками микрофинансовые организации стараются проводить сразу же после возникновения проблемных долгов, используя самые разнообразные методы оказания морального и психологического давления. Впрочем, если у заемщика нет денег вернуть займ, уклонение от исполнения кредитного обязательства обусловлено не его беспечным отношением к кредитованию, а серьезными и объективными причинами (потерей работы, трудоспособности и т. д.), то может сложиться ситуация, когда срок просрочки превысит 90 дней, и она перейдет в разряд «безнадежных» со всеми вытекающими для участников процесса последствиями.
Проблемное взыскание
Если клиент в течение последних 3-х месяцев не вносил платежи или даже отказывался от общения с кредитными сотрудниками, то для возврата средств МФО придется использовать более радикальные методы и инструменты, которые предусмотрены профильным законодательством.
Микрофинансистам не так легко взыскивать проблемные долги, что обусловлено спецификой их деятельности. Кроме того, что они выдают займы без документов о доходе, воспользоваться их кредитным предложением можно без предоставления имущественного обеспечения и поручителей, что часто практикуют банки, которые стараются не наращивать проблемную задолженность. Поэтому даже при наличии судебного решения не всегда можно вернуть выданные деньги, в связи с чем МФО стараются использовать такую схему взыскания только в крайнем случае, когда есть уверенность, что подача искового требования принесет положительный результат.
Не спешат кредиторы в суд и по той причине, что в ходе разбирательства клиент может добиться пересчета ранее начисленной суммы обязательства или даже признания договора недействительным, если в нем содержатся грубые ошибки или нормы, которые противоречат законодательству. Но если срок просрочки превысил 90 дней, то для кредитора это явный сигнал, что от клиента будет сложно добиться оплаты (если все это время он не совершал платежи, то вряд ли его отношение к обязательству изменится после 3-х месяцев начисления штрафов) и займ можно передать другому лицу для осуществления работы по его взысканию.
Что будет делать МФО
Несмотря на то, что основная деятельность микрофинансовых организаций – это выдача займов, а не осуществление мероприятий по возврату проблемных долгов, на начальном этапе просрочки компания все равно попытается добиться погашения задолженности собственными силами, не привлекая к этому процессу судебные органы и коллекторские агентства. Но если платежи не вносятся более 90 дней, то вряд ли кредитор ограничится телефонными звонками и устными предупреждениями о возможных последствиях неисполнения текущего обязательства. Чтобы добиться возврата средств, он может подать на должника в суд и добиться выплаты выданных средств, начисленных комиссий и штрафов в принудительном порядке за счет его доходов и ценного имущества.
Впрочем, не все МФО предпочитают «держать» займы с просрочкой более 90 дней, так как это негативно влияет на их финансовые показатели. Не имея достаточного объема ресурсов для самостоятельного взыскания долгов, они продают их коллекторским агентствам, у которых больше возможностей для взаимодействия с должниками. А если все документы по переуступке права требования долга оформлены с соблюдением действующего законодательства, коллектор также может обратиться в суд с иском о принудительном взыскании средств. При этом неплательщик должен быть уведомлен о смене «собственника» его задолженности и новых реквизитах для внесения средств, хотя по факту несоблюдение этого требования не освобождает его от кредитной ответственности.
Независимо от того, был ли займ продан коллектору или работу с должником до сих пор проводит микрофинансовая организация, при просрочке более 90 дней не стоит рассчитывать на лояльное отношение, уступки и льготы при погашении. Если долг признан «безнадежным», а у заемщика есть официальное трудоустройство или он является собственником ценного имущества, которое может быть реализовано для покрытия просрочки, у него не так много шансов избежать принудительного взыскания и дополнительных расходов по оплате судебных издержек. Исключение возможно только в том случае, если после возникновения просрочки клиент подтвердил факт снижения платежеспособности соответствующими документами, не скрывался от сотрудников МФО или даже вносил небольшие по размеру платежи в счет погашения задолженности.
Что делать неплательщику
Можно ли уклониться от выплаты задолженности, если она была признана «безнадежной»? На самом деле это возможно только в том случае, если превышен срок исковой давности или компания выдала займ с нарушением действующего закона. В частности, по решению суда договор может быть признан ничтожным, если деньги были выданы по ставке ГЭСВ, которая превышает максимально допустимый размер в 100%. Но при этом клиенту все равно придется вернуть основную сумму, которая была им получена от МФО.
Учитывая, что просрочка может обернуться большими проблемами и неоправданными расходами, не стоит думать, что кредитор «простит» и спишет накопившуюся сумму долга, не желая тратить время и деньги на ее взыскание. Даже если заемщик находится в сложном материальном положении и не может осилить единовременную выплату просрочки посредством собственных доходов и сбережений, в такой ситуации ему лучше постараться добиться расположения кредитора, что можно сделать:
- Путем рефинансирования текущей задолженности, оформив более выгодный займ в другой микрофинансовой организации. К примеру, это можно сделать в компании «Честное слово», но при этом следует учитывать, что, чем дольше срок просрочки, тем тяжелее это будет осуществить в виду постепенного увеличения суммы задолженности за счет начисления процентов и штрафов.
- Согласовать с МФО новую схему погашения с оплатой еженедельных или ежемесячных платежей. Но договориться об альтернативном порядке внесения средств сможет только клиент, который не уклонялся от общения с кредитным сотрудником и предоставил документы, подтверждающие факт снижения его платежеспособности. Подобные решения принимаются организациями только в индивидуальном порядке после получения всех необходимых данных и материалов.
Если должник будет периодически вносить деньги в счет погашения задолженности (не по графику, а в произвольном порядке), то он тоже может добиться отсрочки судебного разбирательства или продажи займа коллекторам. Это можно объяснить тем обстоятельством, что МФО не захочет терять клиента, который «приносит» деньги, несмотря на наличие просрочки. Но, если он решит придерживаться такой тактики в общении с кредитором, ему следует учитывать, что:
- Решить текущую проблему можно только единовременным и полным погашением. Если долг не будет покрыт в полном объеме, МФО будет продолжать начислять проценты и штрафы, предусмотренные условиями действующего договора.
- Компания может воспользоваться ситуацией и существенно завысить сумму обязательства, что явно не в интересах клиента. Чтобы не переплатить лишнего, следует внимательно следить за всеми совершаемыми по ссудному счету начислениями и не вносить деньги, если какой-то платеж покажется сомнительным или незаконным. Если потребитель пренебрежет этим правилом и оплатит какую-то часть задолженности, то он фактически признает требования кредитора правомерными и лишит себя возможности оспорить выставленную сумму долга в судебном порядке.
Нюансы длительной просрочки
Если заемщик заинтересован в возврате займа и рассчитывает уладить сложившуюся ситуацию с задолженностью, когда у него появится достаточная сумма денег для ее погашения, он должен понимать, что чем дольше он будет тянуть с оплатой, тем тяжелее будет решить поставленную задачу. И это будет обусловлено не только тем, что размер его обязательства существенно вырастет и ему потребуется более внушительная сумма средств на покрытие долга. По мере увеличения срока просрочки его репутация будет только ухудшаться, и впоследствии он уже не сможет оформить новый кредит или займ для рефинансирования задолженности.
В отдельных случаях «безнадежная» просрочка может обернуться потерей недвижимости, которую придется продать для покрытия долга МФО. Такое решение может быть принято в рамках исполнительного производства, если необходимо будет взыскать внушительную сумму средств по займу, который не погашался в течение длительного периода времени (до окончания установленного срока исковой давности). Пользуясь такой законодательной нормой, некоторые кредиторы сознательно тянут с обращением в суд, чтобы подать иск, когда накопится крупная сумма задолженности для взыскания.
Коментарии о "«Безнадежная» просрочка в МФО"