Даже если деньги были получены на самых выгодных условиях, заемщику все равно не удастся избежать расходов, которые придется покрыть в процессе их использования. И в некоторых случаях речь идет не только о процентах, начисленных по установленной договором ставке (исключение – беспроцентные займы, которые выдаются без платы за использование). Далеко не каждый клиент понимает, что ему придется заплатить другие комиссии и платежи, что неизбежно при удаленном кредитовании. Это связано с тем, что для получения и при погашении онлайн микрозайма ему придется воспользоваться услугами посредника (например, банка), что не может не отразиться на сумме переплаты. А если потребитель нарушит условия кредитования, то он будет обязан заплатить большой штраф, даже если срок просрочки составит несколько дней.
Выдача без дополнительной платы
Если выплата денег не осуществляется наличными в офисе микрофинансовой организации, то заемщик «обречен» воспользоваться одним из доступных ему платежных инструментов (банковская карта, счет и т.д.). Достаточно определиться со способом выдачи и указать необходимую платежную информацию, чтобы займ был моментально перечислен заемщику после подписания договора, что является одним из преимуществ удаленного кредитования. При этом комиссию может взимать:
- МФО при осуществлении операции по выплате средств в зависимости от выбранного клиентом платежного инструмента;
- посредник за пополнение или последующее использование предоставленных средств.
Чтобы не создавать чрезмерную кредитную нагрузку и не «утяжелять» свои микрозаймы дополнительными платежами, большинство микрофинансовых организаций отказались от практики взимания платы за выдачу средств. На таких условиях свои услуги предлагает компания «СиСиЛоун.кз», где можно без дополнительных расходов получить деньги на карточный счет или кошелек. Но МФО не могут влиять на политику посредников, помощью которых вынуждены пользоваться клиенты для получения денег. В первую очередь это касается банковских платежных карт и счетов, при использовании которых сложно избежать расходов, учитывая, что условиями обслуживания может быть установлена не только комиссия за снятие, но и за безналичное зачисление денег. Таким образом, получив от МФО займ, заемщик будет вынужден заплатить банку 1-2% от суммы выдачи, что увеличит объем его расходов при онлайн кредитовании.
Единственная возможность оптимизировать расходы при выдаче средств – это выбрать самый выгодный вариант получения, исходя из дальнейшего целевого назначения микрозайма. К примеру, если с помощью заемных средств клиент планирует совершить дорогостоящую покупку, оплатив ее стоимость в терминале без дополнительной комиссии, то ему лучше выбрать банковскую карту без платы за пополнение. Но если есть возможность (в первую очередь это касается географической доступности отделений), для получения займа лучше воспользоваться счетом Казпочты, с которого можно без комиссии обналичить выданные деньги.
Досрочная выплата
Погашение долга ранее установленного срока – это самый эффективный инструмент сокращения объема переплаты при кредитовании. Впрочем, такое утверждение не всегда актуально при выплате онлайн займов, которые выдаются на срок в 20-30 дней. Чтобы не потерять доход, многие компании отказались от широко используемой практики пересчета ранее начисленных процентов и обязывают клиентов оплачивать полную сумму вознаграждения (процентов), независимо от фактического срока использования (даже если речь идет о 2-3 днях). В связи с этим не все микрозаймы выгодно погашать досрочно, так как это лишено всякого смысла. Но если МФО обещает пересчитать сумму процентов, исходя из срока фактического использования средств, то этим обязательно стоит воспользоваться, чтобы сократить расходы при кредитовании.
Условия досрочной выплаты должны быть обозначены отдельным пунктом договора, что является обязательным требованием действующего законодательства (такая информация также размещается на сайте кредитора). При этом МФО не может взимать дополнительную комиссию за досрочное погашение, лишая потребителей права выполнять взятые кредитные обязательства ранее установленного срока.
Если кредитор обещает пересчитать ранее начисленную сумму процентов, то это можно воспринимать в качестве руководства к действию по досрочному погашению займа. И здесь совсем неважно, будет долг закрыт за 4-10 дней до окончания срока действия договора или заемщик сможет осуществить погашение только на 2-3 дня раньше, что может показаться нецелесообразным. Но даже если удастся на один день сократить срок кредитования, это даст возможность существенно сэкономить при использовании средств и избежать большой переплаты, учитывая, что ставка по займам может достигать 2% в день.
Погашение без комиссии
Еще одна статья расходов, которую должны учитывать потребители – это плата за погашение, которую взимают не МФО, а посредники. Компании, специализирующиеся на удаленном кредитовании, предлагают свои услуги жителям всех регионов РК и редко имеют стационарные офисы или пункты обслуживания, где принимается плата в счет погашения микрозаймов. Но для этой цели клиент может воспользоваться круглосуточным терминалом самообслуживания (Киберплат, Киви, Касса 24), банковским переводом или даже осуществить безналичный платеж со своей карты, если такая возможность предусмотрена условиями программы. Это во многом упрощает процедуру выплаты, так как можно вернуть долг, воспользовавшись самым удобным для себя способом (например, ближайшим терминалом, установленным в магазине рядом со своим домом). Только не все знают, что в отдельных случаях за совершение такой операции придется заплатить комиссию, которая будет списана не МФО, а посредником (например, платежной системой), что поспособствует увеличению суммы расходов заемщика.
В связи с тем, что такая комиссия списывается непосредственно в момент осуществления операции, об этом многие клиенты узнают только при внесении средств, когда нет возможности искать другой терминал или банк. Но, несмотря на то, что далеко не все компании информируют пользователей о наличии дополнительной платы, лучше заранее выбрать способ погашения и убедиться, что при этом не придется платить комиссию. Так, к примеру, если выгоднее осуществить перевод с платежной карты, то следует отказаться от более доступного способа – платежного терминала или даже заранее пополнить карточный счет, чтобы на его балансе было достаточно денег для выплаты займа.
Дополнительная комиссия нередко становится причиной возникновения несанкционированной просрочки. Это может произойти, если клиент проигнорирует информацию о ее списании с внесенной суммы средств, что осуществляется в автоматическом режиме (после того, как посредник удержит свой «процент», до МФО «дойдет» не вся сумма погашения, что приведет к образованию просрочки и штрафным санкциям).
Соблюдение условий договора
Нарушение сроков внесения средств – это основная причина многих проблем потребителей. Достаточно на несколько дней опоздать с внесением платежа, как микрофинансовая организация сразу же начислит штрафные проценты, передаст задолженность в отдел по взысканию и внесет информацию о просрочке в кредитную историю.
Если задолженность не будет погашаться несколько недель, то сумма итоговой выплаты может оказаться достаточно большой и неподъемной для бюджета должника. Поэтому единственная возможность не допустить увеличения суммы расходов – это попытаться избежать просрочки, даже если нет денег для погашения микрозайма. Это можно сделать:
- продлив действие договора, если это возможно в рамках действующей программы. Чтобы расширить возможности клиентов по использованию средств и дать им возможность уклониться от просрочки, когда трудно погасить долг, многие МФО стали предлагать услугу по продлению, которая оказалось очень востребованной у потребителей. С ее помощью можно отсрочить платеж, продлив действие договора на срок до 30-ти дней без предоставления дополнительных документов. Но следует учитывать, что продление увеличивает срок кредитования и сумму начисленных процентов, поэтому заемщикам не стоит злоупотреблять такой возможностью;
- получив кредит или займ для погашения текущего обязательства. Чтобы остановить начисление штрафных процентов и погасить долг, когда нет достаточной суммы для осуществления такой операции, заемщик может воспользоваться помощью другого кредитора (например, банка), чтобы закрыть проблемное обязательство. Но если действующий займ уже числится как просроченный, это может быть достаточно сложно, так как непогашенный долг влияет на кредитный рейтинг клиента (соответственно, выше вероятность отказа по новым заявкам).
В любом случае, если нет денег оплатить долг, не стоит скрываться от МФО, тем более что при краткосрочной просрочке можно договориться об альтернативном порядке погашения задолженности или добиться частичного списания процентов (штрафов). А если все возможности исчерпаны, а кредитор не хочет идти на уступки, то должник может пойти на крайнюю меру и подать на микрофинансовую организацию в суд, чтобы зафиксировать сумму задолженности. Кроме того, в судебном порядке можно будет добиться списания штрафных процентов или пени, если они были начислены с явным нарушением действующего законодательства.
Коментарии о "Как грамотно использовать онлайн займ: советы заемщикам"