Микрофинансовые организации постепенно отказываются от политики массовой выдачи займов всем желающим. Учитывая снижение уровня платежеспособности населения, они планомерно ужесточают требования и чаще отклоняют кредитные заявки. Не желая усложнять свои программы, МФО по-прежнему предлагают микрозаймы без документов о доходе. Но в процессе принятия решений они анализируют факторы и показатели, по которым можно судить о финансовом состоянии клиентов. Впрочем, для такого алгоритма характерна высокая погрешность, так как информацию для анализа кредиторы берут не из официальных источников. Как следствие, отказ может получить даже платежеспособный и ответственный потребитель. Чтобы этого избежать, важно придерживаться определенных рекомендаций, которые помогут быстро оформить займ.
Как выбрать МФО
Если у заемщика официальное трудоустройство, стабильный доход и хорошая кредитная история, он может подать заявку в любую компанию, не опасаясь отказа. Но такие граждане редко пользуются микрофинансовыми услугами, предпочитая оформлять банковские кредиты. Потенциальный клиент МФО – это гражданин, который потерял доход или столкнулся с серьезными финансовыми проблемами. Соответственно, в зависимости от ситуации, ему следует правильно выбрать компанию, чтобы повысить вероятность одобрения. При этом стоит учитывать следующие нюансы:
- Чем ниже ставка, тем лояльнее кредитор. Если у потребителя плохая кредитная история (с открытыми просрочками), нет официального трудоустройства и постоянного дохода, ему не стоит тратить время на подачу заявки в МФО, которая предлагает низкие ставки. В такой ситуации придется оформить более дорогой займ. Но даже в этом случае можно сократить сумму переплаты, выплатив долг ранее установленного срока.
- Не следует пользоваться услугами компании, которая гарантирует выдачу средств клиентам с просрочками после оплаты комиссии. Такие условия предлагают только мошенники. После внесения средств заявка клиента все равно будет отклонена без пояснения причины отказа. Но в целом в этом нет никакой необходимости. Микрофинансовые организации предпочитают не афишировать информацию о том, что они работают с должниками. Но наличие просрочки не является основанием для отказа. Более того, компания не всегда может установить факт ее наличия, чем часто пользуются потребители. В частности, если кредитор не успел передать сведения о просрочке в БКИ, базы данных которых в среднем обновляются раз в 15 дней.
- Несмотря на выгодность беспроцентных займов, МФО редко одобряют заявки на их выдачу. Если деньги нужны на непредвиденные расходы, лучше сразу выбрать другую кредитную программу. Воспользоваться таким предложением может только идеальный заемщик со стабильным доходом и хорошей кредитной историей.
Реальная возможность увеличить вероятность получения займа при наличии плохой кредитной истории и низкой платежеспособности – это рассылка заявок в разные МФО. При этом важно выбрать надежные и легальные компании, чтобы избежать утери персональных данных.
Поведенческий фактор
Если пользователь, оказавшись на сайте МФО, сразу начнет заполнять заявку на займ, ему, скорее всего, будет отказано в кредитовании. Такое решение будет принято по результатам анализа его поведения, что все чаще практикуют онлайн компании.
При выдаче микрозайма в стационарном пункте обслуживания (офлайн) кредитный сотрудник обязательно проведет визуальную оценку заемщика. Он обратит внимание на его внешний вид, манеру поведения и признаки, которые определяют социальный статус. Если гражданин ведет себя вызывающе, не может внятно излагать свои мысли и плохо выглядит (мятая, грязная одежда, неприятный запах, неухоженные руки), ему откажут в предоставлении средств. Такой заемщик сможет получить деньги только в микрофинансовой организации с госучастием, создание которых запланировано на 2021 год.
При онлайн кредитовании сотрудник лишен возможности визуально оценить потенциального клиента. Но система МФО проанализирует его поведение на сайте и учтет полученный результат при принятии решения. В займе будет отказано, если пользователь:
- Сразу перешел к оформлению заявки, не уделив внимание изучению условий. Не интересуется переплатой только клиент, который не планирует возвращать долг. Такой позиции придерживаются компании, специализирующиеся на удаленном кредитовании. Подобная модель поведения также может указывать на массовую рассылку заявок, что не одобряют кредиторы. Чтобы снизить риск возникновения просрочки, микрофинансовая организация предпочтет не заключать договор с таким заемщиком.
- Не ознакомился с типовым договором займа. Даже если потребитель получил исчерпывающую информацию об условиях кредитования из другого источника (например, из рассылки), ему стоит уделить время изучению документа. Это повысит уровень его благонадежности и укажет на намерение вернуть средства в срок.
- Слишком быстро переходил по вкладкам. На своих сайтах микрофинансовые организации размещают исчерпывающую информацию об условиях кредитования. Достаточно одного «клика», чтобы узнать, как можно вернуть займ и когда нужно платить. Но система МФО фиксирует не только «переходы» пользователя по сайту. Она учитывает время, в течение которого он находился на той или иной странице. Если пользователь будет быстро переходить по вкладкам, ему могут отказать в кредитовании.
Заполнение анкеты
При подаче онлайн заявки пользователю придется ответить на целый ряд вопросов, определяющих финансовое и социальное положение. В сервисе TURBOMoney такая анкета состоит из нескольких отдельных разделов. Но не стоит думать, что это обычная формальность и переданные данные не будут проанализированы системой. Микрофинансовая организация обязательно изучит анкету и откажет в займе, если выяснится, что пользователь:
- Ошибся (случайно или намеренно) при указании контактной информации. С точки зрения кредитора – это может свидетельствовать о возможном мошенничестве или нежелании возвращать долг. Поэтому пользователю не стоит спешить с заполнением анкеты, даже если деньги нужны на непредвиденные расходы.
- Завысил размер своего дохода. Если нет официальных документов, кредитору будет сложно проверить эти сведения. Это типичная точка зрения заемщика, который не разбирается в специфике микрофинансовой деятельности. Но у компании достаточно возможностей, чтобы оценить достоверность такой информации. Если погрешность составит 10-15%, это не вызовет подозрений у МФО. Но указание дохода, который явно превышает среднестатистические показатели по стране, станет прямым основанием для отказа.
- Скрыл факт наличия проблемных долгов или других кредитных обязательств. Некоторые компании используют такие вопросы в качестве своеобразной проверки на честность. Если клиент не сообщит о другом кредите, МФО все равно узнает о его наличии, сделав запрос в БКИ. Такое решение будет принято даже в том случае, если наличие другого обязательства не является основанием для отказа. Но попытка заемщика утаить подобные данные свидетельствует о неблагонадежности.
Контактное лицо
При оформлении заявки клиенту придется указать контактное лицо, которое можно выбрать на свое усмотрение. Такое требование не противоречит закону, чем охотно пользуются МФО. Несмотря на то, что контактное лицо не несет солидарную ответственность по кредитному обязательству, его могут задействовать как дополнительный рычаг давления при взыскании просрочки (например, если должник будет скрываться от кредитных сотрудников, не платить и не отвечать на телефонные звонки).
Некоторые компании учитывают сведения, полученные от контактных лиц, при рассмотрении заявок. В связи с этим заемщику следует внимательно отнестись к его выбору. А перед указанием персональных данных важно убедиться, что он готов пообщаться с сотрудником МФО.
В займе будет отказано, если контактное лицо:
- Не будет находиться в зоне действия мобильной сети или отвечать на телефонные звонки. Отсутствие возможности дозвониться до такого участника процесса – веское основание для отказа. В качестве альтернативы компания может предоставить клиенту возможность указать данные другого лица. Но на практике подобные заявки сразу отклоняются системой.
- Откажется отвечать на заданные вопросы. В этом случае МФО не сможет убедиться в достоверности указанных клиентом сведений.
- Сообщит информацию, исходя из которой кредитор сделает вывод, что клиент не вернет займ. Например, если в ходе разговора контактное лицо обмолвится, что клиент не возвращает долги, часто меняет работу и ведет аморальный образ жизни.
Не стоит привлекать к процессу оформления займа гражданина, настроенного категорически против сотрудничества с микрофинансовой организацией. Он может намеренно сообщить недостоверные сведения, которые будут учтены компанией при принятии решения. В этом случае никто не будет тратить время на то, чтобы проверить их достоверность. Заявка будет отклонена, а данные потенциального клиента могут быть внесены в «черный список» МФО.
Коментарии о "Как избежать отказа при оформлении онлайн займа"