Как правильно погасить займ с просрочкой

21:30 | 12 ноября 2018 Вернуться назад

Если не удалось внести платеж по займу в указанный в договоре срок, необходимо как можно быстрее погасить просрочку, чтобы избежать большой переплаты и принудительного взыскания. Но не все заемщики знают о том, что если задолженность является проблемной и микрофинансовая организация уже начислила предусмотренный условиями программы штраф, то при ее выплате необходимо действовать по определенному алгоритму и проявить максимальную внимательность, чтобы избежать лишних расходов, «навязанных» платежей и дополнительных комиссий.

Кому платить

По умолчанию «собственником» кредитного обязательства является МФО, с которой был заключен договор о выдаче заемных средств. Но не исключено, что она уже продала проблемную задолженность другой компании (как правило, такие обязательства выкупают коллекторские агентства), которая получила право требовать возврата выданных средств. К такому методу «избавления» от непогашенных займов микрофинансисты прибегают на поздних сроках просрочки (более 60 дней), не желая наращивать портфель проблемных обязательств и ухудшать качество своих активов.

Если заемщик смог улучшить свое материальное положение или накопил достаточно средств для полного покрытия выставленной суммы долга, ему сначала следует удостовериться в том, что его кредитором по-прежнему является МФО, а не другая сторонняя организация, которая успела приобрести его задолженность. Если проигнорировать такое обстоятельство, то можно заплатить не по тем реквизитам и придется долго ждать возврата средств, так как эта процедура сопряжена с определенными трудностями.

Чтобы узнать, кто является займодержателем, достаточно обратиться на клиентскую поддержку микрофинансовой организации, с которой был заключен договор. Даже если задолженность была продана, ее специалисты смогут подсказать, к кому стоит обратиться, чтобы получить необходимые реквизиты для перечисления средств.

Типичная ошибка потребителей – это спешка и нежелание убедиться, что указанная компания действительно наделена юридическим правом требовать возврат выданного займа. Иногда руководством к действию становится даже телефонный звонок от неизвестного абонента, который требует немедленной оплаты долга и пугает судебным разбирательством. Но не стоит забывать, что оплата должна производиться только после предоставления соответствующих документов, а это значит, что заемщику не стоит спешить платить, если ему не было предоставлено доказательство факта перехода права требования долга к третьему лицу.

Сумма платежа

Неисполнение условий договора – это прямое показание к начислению штрафных процентов. И микрофинансовая организация всегда воспользуется такой возможностью и начислит все комиссии и платежи, которые будут присоединены к основной сумме обязательства. При этом штраф может начисляться ежедневно до момента полного погашения долга, даже если заемщик пытается вернуть займ частями, внося деньги по мере их появления (на оставшуюся сумму долга кредитор все равно начисляет проценты, что не запрещено действующим законодательством).

Если деньги были получены в крупной МФО (в такой как компания «Займер»), то потребителю не стоит опасаться мошенничества и обмана, даже если он не смог в срок вернуть взятый микрозайм. Но мелкие микрофинансовые организации и коллекторские агентства часто начисляют должникам дополнительные проценты и штрафы, которые не предусмотрены их договорами, пользуясь тем, что не все проверяют правильность таких начислений.

Чтобы избежать переплаты, не лишним будет попросить у кредитора выписку по ссудному счету, где должны быть отражены все совершаемые им начисления. И если какая-то операция покажется заемщику подозрительной или незаконной, то он должен будет потребовать у МФО списать такое начисление и скорректировать сумму итоговой задолженности. Если компания откажется удовлетворить такое требование, то можно будет пожаловаться на нарушение закона в Нацбанк РК или обратиться в суд, чтобы в принудительном порядке определить и зафиксировать сумму долга.

Стоит отметить, что коллекторские агентства не могут начислять «свои» комиссии и проценты, так как это запрещено действующим законом. Они не занимаются кредитной деятельностью, а только уполномочены осуществлять взыскание, покупая проблемные долги у других организаций.

Когда платить

Удостоверившись в правильности начислений и получив информацию о текущей сумме задолженности, клиент должен сразу же внести деньги по реквизитам, которые ему предоставил кредитор. И не стоит откладывать такую операцию на следующей день, что часто делают заемщики. Следует помнить, что МФО могут ежедневно начислять проценты и штрафы, а это значит, что если по каким-то причинам оплата будет отложена, то нужно будет «обновить» информацию, обратившись на клиентскую поддержку или в ближайший офис компании. В противном случае задолженность не будет покрыта в полном объеме и кредитор снова начислит штраф, который придется погасить в добровольном или даже принудительном порядке.

Учитывая состояние займа (что он является просроченным), следует тщательнее выбирать способ внесения средств, чтобы избежать дополнительных расходов и финансовых потерь. Несмотря на то, что МФО предлагают большой выбор способов выплаты займов (переводом с карточного счета, через терминал самообслуживания и т. д.), при погашении проблемной задолженности предпочтение стоит отдать наличному внесению средств, так как при этом можно рассчитывать на их моментальное зачисление. А если у заемщика нет такой возможности (например, у его микрофинансовой организации нет стационарных отделений), то лучше немного завысить сумму платежа, подстраховавшись на тот случай, если деньги поступят на ссудный счет на следующий день и из-за этого снова будет начислен штраф.

Дополнительная комиссия

Еще один нюанс погашения займов – это дополнительная комиссия, которая может взиматься посредником (например, банком) при осуществлении такой операции. В связи с этим, выбирая способ внесения средств, следует отдать предпочтение тому платежному инструменту, при использовании которого не придется платить комиссию, так как это не только поспособствует увеличению расходов, но и может помешать закрыть просрочку.

Если заемщик неправильно рассчитает сумму платежа и забудет учесть дополнительные траты, то при поступлении средств на ссудный счет в МФО задолженность не будет покрыта в полном объеме и на оставшуюся сумму долга будет снова начислен штраф, чего лучше избегать в подобных ситуациях. И если своевременно не удостовериться в отсутствии долга, можно быстро пополнить ряды «злостных должников» и навсегда испортить свою кредитную историю.

Подтверждение отсутствия задолженности

Важно не только вернуть деньги кредитору, но и убедиться, что у него нет претензий и он не будет требовать возврата займа в принудительном порядке. Это особенно актуально в том случае, если у заемщика нет четкой уверенности, что он правильно рассчитал сумму погашения и учел все сопутствующие платежи и комиссии.

После того, как деньги были внесены по указанным реквизитам, следует сразу же убедиться, что они вовремя дошли до получателя. При этом не стоит думать, что если на ссудном счете останется 10-20 тенге, то МФО может «простить» долг и не обратится в суд для его взыскания. Пользуясь предусмотренным законом правом, она обязательно начислит штраф, а когда сумма задолженности вырастет до приемлемого, на ее взгляд, размера, она подаст судебный иск и получит право взыскать деньги в принудительном порядке.

Если перечисленных средств не хватило для покрытия обязательства, важно как можно быстрее осуществить повторный платеж и опять проверить, была ли погашена текущая задолженность, что можно сделать в своем личном онлайн кабинете пользователя или на клиентской поддержке компании.

Через несколько дней стоит повторить такую операцию, так как не исключено, что штрафные проценты МФО начисляет с небольшим опозданием, что может стать причиной возникновения повторной просрочки.

Если займ полностью погашен, не лишним будет обратиться к кредитору с просьбой предоставить документ, подтверждающий факт отсутствия каких-либо претензий. Это не является обязательной процедурой, но при наличии такого документа можно будет избежать неприятностей, если через какое-то время выяснится, что по вине сотрудника МФО или из-за сбоя в программном обеспечении сумма долга была рассчитана с грубыми ошибками или деньги не в срок дошли до получателя.

Многие компании выдают такие справки только после личного обращения заемщиков. Как и квитанцию об оплате, такой документ следует хранить не менее 3-х лет (до окончания срока исковой давности).