При оформлении онлайн займов в МФО потребители все чаще используют платежные карты, объем эмиссии которых только растет. Это можно объяснить распространенностью такого банковского продукта, его доступностью и высокой функциональностью, что актуально для заемщиков. Кроме того, при выплате микрозайма на карту можно добиться существенной экономии собственных средств, если придерживаться определенных рекомендаций и правил при онлайн кредитовании.
Выплата без дополнительной комиссии
Банковские карты имеют разное целевое назначение, от чего зависят условия их обслуживания. Это обязательно следует учитывать при выборе способа выдачи займа, если заемщик пользуется несколькими платежными картами и хочет сократить расходы при обслуживании задолженности. Исходя из того, как будут тратиться полученные от МФО деньги, для кредитования можно использовать:
- Карту с комиссией за обналичивание, если предполагается, что посредством оформленного займа будет приобретена дорогостоящая покупка. В связи с тем, что банки не взимают дополнительную плату при осуществлении операций по безналичной оплате товаров, это гораздо выгоднее, чем карта с комиссией за пополнение (в этом случае банк удержит определенный процент при зачислении средств от МФО в момент их поступления на карточный счет).
- Карту с самым низким процентом комиссии, если деньги нужны наличными. В данном случае неважно, когда банк удержит свой процент при осуществлении платежной операции, так как займ будет сразу обналичен в кассе или ближайшем банкомате. Соответственно, чтобы добиться максимальной экономии, целесообразно использовать карту с минимальной комиссией, руководствуясь тарифами банка-эмитента.
Если займ оформляется с выплатой на платежную карту, важно правильно рассчитать его сумму, исходя из размера банковских комиссий. В противном случае денег может не хватить на покрытие расходов и придется снова обращаться за помощью в МФО.
Отказ от пролонгации
Микрозаймы предназначены для краткосрочного использования, когда экстренно необходимы деньги на непредвиденные расходы или покупки, а до очередного поступления дохода нужно ждать несколько дней или недель. Но некоторые заемщики активно пользуются услугами МФО гораздо дольше изначально установленного срока, растягивая процесс кредитования на 60-120 дней, что предусмотрено условиями многих микрофинансовых программ. Это реализуется посредством специальной услуги, в рамках которой клиент может отсрочить дату оплаты обязательного платежа и дольше распоряжаться заемными средствами. И, несмотря на то, что ее основное предназначение – это продление договора, когда нет возможности выплатить долг, потребители часто злоупотребляют использованием такой услуги, сознательно увеличивая сумму своих расходов.
Пролонгация займа – это дорогостоящая операция, что не всегда учитывают пользователи. Например, в CreditOn можно отсрочить платеж на 5-15 дней только при условии оплаты комиссии в размере 1,5% от текущей суммы обязательства и неограниченное число раз продлевать договор, увеличивая размер переплаты. С другой стороны, не стоит забывать о сравнительно высоких ставках по микрозаймам (в среднем – 1% в день), что нивелирует все преимущества использования услуги по отсрочке платежа: в этом случае, сознательно увеличивая срок кредитования, заемщик обрекает себя на дополнительные расходы, которых можно избежать при отказе от пролонгации.
Единственное условие, при котором выгодно использовать данную услугу – это высокий риск возникновения просрочки, когда потребитель понимает, что не сможет вовремя погасить займ вследствие возникших финансовых проблем. В связи с тем, что за нарушение порядка выполнения кредитного обязательства МФО может начислить большой штраф, лучше отсрочить платеж, даже если при этом придется оплатить дополнительную комиссию. Но и в этом случае лучше постараться как можно быстрее погасить долг (например, оформив банковский кредит), чтобы повторно не обращаться за пролонгацией договора.
Своевременная оплата
Нарушение порядка выплаты задолженности – это основная причина возникновения проблем у потребителей, которые пользуются услугами микрофинансовых организаций. Исходя из условий действующего договора, компания сразу же начнет начислять штрафные проценты за каждый день просрочки, планомерно увеличивая сумму задолженности. Впрочем, если клиент хочет оптимизировать свои расходы и сэкономить при кредитовании, ему не стоит опаздывать с оплатой платежей. В противном случае он может столкнуться с серьезными проблемами или даже потерей имущества, если ситуация выйдет из-под контроля и он не сможет оперативно погасить долг.
Кроме снижения кредитного рейтинга, краткосрочная просрочка чревата такими последствиями:
- Увеличение объема переплаты и отсутствие возможности быстро погасить долг. Чем дольше клиент будет тянуть в выплатой накопившейся задолженности, тем тяжелее ему будет урегулировать вопрос без больших финансовых потерь. В связи с тем, что МФО будет ежедневно начислять штрафы, сумма текущего обязательства клиента будет только расти, и если он ограничен в средствах, то с каждым днем ему будет все тяжелее покрыть задолженность. При этом проблему нельзя будет решить частичным погашением, так как кредитное обязательство будет считаться просроченным, на основании чего кредитор будет начислять штрафные проценты.
- Повышение вероятности принудительного взыскания задолженности, что может обернуться для гражданина большими материальными потерями. Если дело дойдет до судебного разбирательства, он будет вынужден дополнительно оплатить расходы по юридическому сопровождению дела, а после окончания процесса с него могут взыскать деньги в принудительном порядке (в том числе путем продажи ценного имущества).
Погашение без комиссий
Далеко не каждая микрофинансовая организация в РК обслуживает клиентов в стационарных офисах, куда можно обратиться для оформления займа. Соответственно, чтобы оплатить долг, придется воспользоваться помощью посредника (как правило, речь идет о банке), который примет деньги в пользу МФО при условии оплаты своих услуг. Но клиенты часто забывают о такой статье расходов, и не всегда ее учитывают при планировании своих трат. Более того, многие не пытаются сэкономить при осуществлении платежной операции и часто существенно переплачивают посредникам при внесении средств.
Самый оптимальный вариант погашения – это внесение денег наличными в офисе кредитной компании. В этом случае сумма платежа соответствует сумме текущего обязательства, и заемщик может не беспокоиться о наличии дополнительных комиссий. Еще одно преимущество наличного погашения – это возможность убедиться в полном покрытии долга сразу после внесения средств. Если окажется, что сумма платежа была рассчитана неверно (это актуально при погашении проблемной задолженности, когда ежедневно начисляются штрафные проценты), можно оперативно доплатить недостачу.
Впрочем, если клиент не может выплатить микрозайм наличными, он будет вынужден осуществить безналичный перевод через посредника, с которым работает МФО. Но в этом случае, чтобы сэкономить при возврате средств, лучше заранее определить способ оплаты с минимальной переплатой, сравнив размер комиссий разных посредников.
Досрочное погашение
Выплата задолженности ранее установленного срока поможет оптимизировать расходы при выплате займа и добиться существенной экономии собственных средств. Но, несмотря на то, что такая опция предусмотрена условиями многих микрофинансовых программ, далеко не все компании поощряют данный вид выплат и значительно усложняют этот процесс, взимая дополнительные комиссии и штрафы.
Мораторий на досрочное погашение – это еще один прием, который используют МФО при микрокредитовании. В этом случае вернуть деньги ранее установленного срока без штрафных санкций клиент может только после его окончания (как правило, при оформлении займа на 30 дней мораторий длится не более 7-8 дней). Но если условиями программы предусмотрена возможность досрочной выплаты, не стоит отказываться от ее использования, если при совершении такой операции можно рассчитывать на:
- Пересчет суммы ранее начисленных процентов на дату внесения оплаты. Таким образом, можно сэкономить часть средств и снизить сумму итогового платежа. В этом случае клиент заинтересован как можно быстрее вернуть деньги в рамках действующего договора, так как каждый день сумма его задолженности увеличивается по мере начисления процентов по займу.
- Бонусы, которые начисляются на специальный счет клиента. Их можно использовать для оплаты процентов другого займа, полеченного в этой же МФО. Несмотря на то, что это не отражается на сумме итогового погашения, клиент может сэкономить деньги при последующем кредитовании, израсходовав накопленные бонусы.
Коментарии о "Как сэкономить при выплате займа, полученного на карту"