Кто выплачивает займ, если заемщик умер?

11:05 | 24 апреля 2017 Вернуться назад

После смерти родственника наследники начинают активный «передел» его имущества. Однако, не всегда в наследство достается недвижимость или деньги на банковских счетах. Иногда при жизни человек оформляет кредит, который не успевает выплатить. Кто же должен гасить займ и платить по долгам умершего?

Законодательная база

Основным законом, регулирующим отношения в части наследственного права, является «Гражданский кодекс Республики Казахстан» от 01.07.1999г. (далее – ГК РК), а именно его так называемая «Особенная часть». Согласно ст. 1040 раздела 6 в состав наследства входят:

  1. Личные вещи и предметы обстановки покойного.
  2. Движимое, недвижимое и другое имущество.
  3. Права и обязанности, существование которых не прекращается с момента смерти наследодателя.

Таким образом долги умершего переходят к его наследникам.

Кто погашает займ вместо умершего

В отличие от кредита микрозайм не обеспечивается залогом. Здесь нет созаемщиков и поручителей, которые могут взять на себя обязательства по погашению долга. Поэтому если заемщик умер, не успев погасить ссуду, ответственность ложится либо на родственников, либо на страховую компанию, если был заключен договор страхования жизни.

Страховая компания (СК)

Если выяснится, что должник заключил договор страхования жизни, то обязательства по погашению займа в случае смерти застрахованного лица ложатся на страховщика. Однако, существует такое понятие как «страховой случай» — предусмотренное договором событие, наступление которого обязывает СК выплатить денежные средства застрахованному, 3-м лицам или выгодоприобретателю (т.е. микрофинансовой организации или банку)

Внимание! СК не производит страховые выплаты и не отвечает по обязательствам должника, если причина смерти не входит в перечень страховых случаев.

Не покрываются выплатами:

  1. Гибель на войне или в местах заключения.
  2. Самоубийство заемщика.
  3. Гибель во время занятий экстремальным спортом (например, прыжки с парашюта, дайвинг, скалолазание).
  4. Смерть из-за хронических заболеваний и венерических болезней.

Родственники

По закону правопреемники считаются солидарными должниками, ответственность которых по долгам покойного не может превышать стоимости доли унаследованного каждым имущества. Стоимость имущества оценивается исходя из его рыночной цены, сложившейся на дату открытия наследства и не подлежит пересмотру в случае колебаний рынка.

Например, сын оформил онлайн-микрозайм на сумму 150 000 тенге, но выплатил только 100 000. По закону наследниками становятся мать и отец заемщика. Родители получили наследство на сумму 100 тыс. тенге каждый. Таким образом, каждый из них должен погасить МФО по 25 тысяч тенге.

Если родственник принял часть имущества, то считается, что он принял все имущество целиком, т.е. нельзя отказаться от уплаты долгов, получив при этом право на дачный участок.

Если законному преемнику не исполнилось 18 лет, то выплачивать долги должен либо его переживший родитель, либо опекун.

Как правильно погашать займ в случае смерти заемщика

Выплачивать долг будет правопреемник, который приобрел (принял) имущество. Бытует мнение, что выплата долгов умершего родственника должна начинаться только после того, как наследники вступили в права. На самом деле, это утверждение ошибочно и между «открытием» и «приобретением» наследства есть огромная разница.

Согласно ГК РК открытием наследства считается факт смерти физического лица. При этом днем принятия является дата, указанная в свидетельстве о смерти или указанная в решении суда, если физическое лицо признавалось умершим в судебном порядке (ст.1042 ГК РК).

Для приобретения наследства преемник должен:

  • обратиться к нотариусу и подать заявление для открытия нотариального производства по делу;
  • совершить действия, которые классифицируются ст. 1072-1 как фактическое вступление в наследство.

Однако, согласно п. 4 ст. 1072:

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Поэтому побеспокоиться о погашении ссуды нужно сразу после смерти наследодателя. При этом если родственники не знают о существовании займа это не освобождает их от необходимости погашать его. Поэтому чтобы не нажить проблем с МФО и не допустить начисления огромных сумм за просрочку в случае смерти родственника необходимо:

  1. Проверить наличие непогашенных займов.
  2. В случае их наличия обратиться в МФО, предоставить копию свидетельства о смерти и ознакомиться с условиями займа.
  3. Если есть договор страхования, то обратиться в СК и сообщить о случившемся.

Микрофинансовые организации, банки и другие кредиторы могут предъявить требования о погашении займа в пределах исковой давности.

Где можно узнать о наличии займов

Информация о кредитах хранится в кредитной истории – персональном отчете обо всех закрытых и действующих займах. Согласно Закона № 573-II от 06.07.2004г. «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в РК» 1 раз в году каждый гражданин может запросить кредитный отчет бесплатно, обратившись в Первое Кредитное Бюро (ПКБ). По закону ПКБ должны выдавать информацию только по письменному запросу субъекта КИ (т.е. того, на чье имя составлен отчет) или его доверенного лица (ст. 29 Закона о КИ).

Чтобы защитить себя от неизвестных обязательств необходимо после получения свидетельства о смерти обратиться в ПКБ за пояснениями относительно процедуры проверки кредитной истории умершего родственника.

Сделать это можно несколькими способами:

  1. Отправить письменный запрос по адресу: Республика Казахстан, город Алматы, 050059, Медеуский район, мкрн. «Самал-2», д. 56А.
  2. Приехать в ПКБ на прием.
  3. Написать на e-mail info@1cb.kz.
  4. Позвонить по номеру контакт-центра: + 7 (727) 300-01-80.
  5. Обратиться непосредственно в Департамент по работе с субъектами:

Можно ли не платить займ умершего родственника

Поскольку посмертные долги являются частью наследства, отказаться от их уплаты можно только с одновременным отказом от всего наследуемого имущества. Чаще всего наследники так и поступают, если сумма долгов превосходит стоимость иной собственности умершего. Чтобы не платить долги, необходимо обратиться к нотариусу и оформить заявление об отказе от наследства.

Коментарии о "Кто выплачивает займ, если заемщик умер?"

Коментариев пока нет!

Оставить коментарий Оставьте ответ