Казахстанцы все чаще делают выбор в пользу онлайн займов, на что указывают данные статистики: в последние несколько лет наблюдается стабильный рост сегмента удаленного кредитования, а на рынке РК появляются все новые и новые микрофинансовые организации, которые предлагают такие услуги. Большой интерес к микрозаймам, которые выдаются «по Интернету», совсем неслучаен: с точки зрения потребителей, это очень доступный и удобный кредитный продукт, на получение которого может рассчитывать каждый желающий. Вот только на практике это не всегда соответствует действительности: онлайн кредитование имеет целый ряд особенностей, которые не всегда учитывают заемщики, а МФО все чаще отказывают в финансовой помощи, чтобы не наращивать портфель проблемных долгов.
Выше вероятность отказа
Утверждение, что микрозаймы доступны всем группам потребителей, уже не соответствует действительности, в чем можно убедиться, проанализировав статистику отказов по кредитным заявкам. С одной стороны, компаниям невыгодно «содержать» проблемные долги, что мешает их полноценному развитию и увеличению объемов выдачи, а, с другой стороны, после ужесточения закона, регулирующего деятельность коллекторов, стало сложнее взыскивать долги без судебного разбирательства.
Если еще год назад клиент мог оформить займ без официального трудоустройства и постоянного места работы даже при наличии плохой кредитной истории, то сегодня у него не так много шансов на одобрение заявки. По мере своего развития и становления, микрофинансовые организации адаптировали используемые скоринговые программы и научились принимать «правильные» решения, несмотря на дефицит актуальной информации (без справок о доходах, выписок с карточных счетов и т. д.). Как следствие, количество «отказников» резко увеличилось, причем в их число теперь может попасть любой клиент, который неправильно заполнил анкету или ошибся при указании данных. И в ближайшие несколько лет эта тенденция только усилится: если правительство РК решит ужесточить регулирование микрофинансового сегмента, чтобы оградить казахстанцев от дорогих, по мнению чиновников, микрозаймов (в частности, обязав такие компании формировать резервы под проблемную задолженность, как это делают российские МФО), доступность таких программ существенно снизится, от чего пострадают граждане, которые не могут пользоваться банковскими кредитами.
Нельзя отказаться от займа
Заключение кредитной сделки в офисе микрофинансовой организации представляет собой достаточно сложную процедуру, а заемщик может отказаться от оформления буквально в последний момент (перед подписанием договора). При этом у него достаточно времени, чтобы обдумать решение, уточнить детали кредитования и условия использования средств, чтобы удостовериться в правильности своего выбора.
Но онлайн займы оформляются в более сжатые сроки, что не всегда идет на пользу клиентам: они спешат как можно быстрее получить деньги и, боясь отказа, моментально подписывают предоставленные договора, рассчитывая на оперативную кредитную помощь. А позже оказывается, что другая компания предлагает более выгодные условия микрофинансирования или выбранная программа не соответствует требованиям клиента. Но отказываться от займа уже поздно, даже если деньги так и не поступили на карту или счет (в зависимости от работы МФО, их фактическое получение может быть осуществлено в течение 1-24 часов после одобрения заявки). При онлайн кредитовании заемщик не может отказаться от получения займа, что не предусмотрено условиями договора. Единственное, что можно сделать в такой ситуации – это досрочно выплатить долг, оплатив все обязательные комиссии и проценты.
Чтобы избежать таких неприятностей, никогда не стоит спешить при выборе программы, тем более что сегодня на рынке РК можно оформить займ на самых выгодных условиях, избежав больших и неоправданных расходов. Например, можно воспользоваться помощью компании «Займер», в которой клиенты получают до 200 тыс. тенге без справок о доходе.
МФО может пересмотреть принятое решение
Получив положительное решение по заявке, клиент уверен, что МФО обязательно выдаст ему деньги и уже не откажет в кредитной помощи. Но через несколько минут его может ждать неприятный сюрприз: в личном кабинете пользователя статус заявки может измениться на «отклонена» без каких-либо комментариев и пояснений кредитора.
«Коварство» онлайн заявок состоит в том, что до момента фактической выдачи денег МФО может пересмотреть ранее принятое решение, если будет получена новая информация о потенциальном заемщике. Но он никогда не узнает истинную причину отказа, так как кредитор вправе не разглашать такие сведения, что не запрещено действующим законодательством.
В большинстве случаев причина изменения ранее принятого решения обусловлена отсутствием возможности установить телефонную связь с клиентом, его работодателем или контактным лицом для уточнения или проверки указанных в анкете данных. Решение может быть пересмотрено и в том случае, если при изучении профиля пользователя в социальной сети была получена информация, свидетельствующая о его низком уровне платежеспособности или наличии других непогашенных долгов. При этом сотрудник МФО не будет уточнять, насколько достоверны такие сведения или вдаваться в детали, почему возникла такая проблема (например, заемщик просто ошибся, указывая номер телефона, или работодатель находился вне зоны действия сети). Поэтому, чтобы не тратить время на выяснение причины, лучше отказаться от кредитования и обратиться в другую микрофинансовую организацию, где можно будет оформить микрозайм.
Заявку нельзя оформить по телефону
С теоретической точки зрения, чтобы обеспечить полноценный доступ к заемным средствам, кредиторы должны предоставить клиентам возможность использовать разные способы для подачи кредитных заявок. Но это не реализуется на практике, в чем можно удостовериться, ознакомившись с условиями кредитования в МФО. Заемщик не может подать заявку на онлайн займ по телефону, что может доставить ему массу неудобств, если у него нет доступа в Интернет или он не хочет тратить время на заполнение анкеты.
Если бы заявки принимались по телефону, это бы существенно повысило доступность микрозаймов для населения: опытному оператору клиентской поддержки понадобится гораздо меньше времени на внесение в базу необходимых данных после устного анкетирования пользователя. При этом можно не опасаться, что в выдаче средств будет отказано из-за ошибки в анкетных данных или указания неактуальной информации, чем часто «грешат» клиенты при собственноручном заполнении электронных анкет.
Единственная возможность известить МФО о своем намерении взять деньги под процент в рамках онлайн микрокредитования – это подать заявку на ее сайте, зарегистрировавшись в системе и получив доступ в личный кабинет. А функция клиентской поддержки состоит только в предоставлении информации и проведении разъяснительной работы среди пользователей.
Деньги могут не поступить в срок
Если клиент оформляет займ в офисе компании, то ничто не помешает ему получить деньги после подписания договора. Но при удаленном кредитовании все выглядит совсем иначе, так как для фактической выдачи средств МФО будет вынуждена воспользоваться услугами посредника, что может стать причиной целого ряда проблем. Во-первых, «дополнительное звено» при онлайн кредитовании может повысить стоимость заемных средств для пользователя, которому придется заплатить посреднику дополнительную комиссию (к примеру, при зачислении средств на банковскую карту). А, во-вторых, вместо моментального займа клиент может получить деньги через несколько часов или дней, если у посредника (Казпочты, банка и т. д.) возникнут технические проблемы и он не сможет оперативно осуществить перевод.
Но проблемы при удаленном кредитовании могут возникнуть и по вине самого заемщика, если он не будет внимателен при указании реквизитов для безналичного перечисления. И в такой ситуации отправленный займ будет возвращен МФО для уточнения необходимых данных, а клиент не сможет отказаться от получения средств, и будет вынужден платить за весь срок действия договора, даже если деньги были им получены через 2-3 дня после фактической выдачи.
Коментарии о "Онлайн кредитование: нюансы, о которых должны знать заемщики"