Длительное время правительство РК не интересовалось деятельностью компаний, специализирующихся на онлайн кредитовании. Пользуясь вседозволенностью и отсутствием должного надзора, они активно наращивали объемы выдачи, фиксируя сверхприбыли. Но такая доступность займов не могла не обернуться серьезными проблемами для рядовых граждан. Как показали последние исследования, рост уровня закредитованности населения РК неуклонно растет. И остановить процесс можно только жестким регулированием деятельности МФО, что поможет решить системные проблемы рынка.
Привлекательность онлайн кредитования
Компании, которые выдают займы по Интернету, появились на кредитном рынке РК в 2014 году. И хотя долгое время граждане с недоверием относились к таким кредиторам, отсутствие полноценного доступа к банковским кредитам поспособствовало планомерному росту этого сегмента. На данный момент МФО без труда наращивают кредитные портфели и не испытывают недостатка в клиентах.
Онлайн займы, которые оформляются в течение 15-ти минут по Интернету и без справки о доходе, пользуются большим спросом в РК. Для получения денег по такой программе не нужно предоставлять залог, поручителя и тратить время на посещение офиса. Можно подать заявку на сайте компании, заполнить электронную форму и быстро получить деньги на свою карту или расчетный счет. А если МФО работает без перерывов и выходных, заемщик может рассчитывать на круглосуточную денежную помощь, которая будет предоставлена без нервотрепки и бумажной волокиты.
Если банки тщательно анализируют предоставленные документы и отказывают неплатежеспособным клиентам, то микрофинансисты заложили высокие риски в стоимость своих займов, тем самым расширив круг их потенциальных получателей. В МФО деньги может взять потребитель с непостоянным доходом, нестабильным финансовым состоянием и открытыми просрочками. Заявка не будет отклонена, даже если у него нет официального трудоустройства и собственного имущества. Как следствие, займы часто берут материально необеспеченные граждане, которые не возвращают долги. А это прямой путь к неконтролируемому росту кредитной нагрузки, что в перспективе может вылиться в массовые социальные дефолты и повышение уровня социальной напряженности.
Впрочем, несмотря на ряд негативных моментов, посредством займов граждане могут решать сложные финансовые задачи, не имея возможности воспользоваться банковским кредитованием. В онлайн МФО можно получить деньги на несколько дней, не подтверждая доход, что не предлагают банки. К примеру, на таких условиях микрозаймы выдает ТОО Basel credits, услугами которой можно воспользоваться через сервис GoMoney.
Актуальность регулирования
Несмотря на то, что многие кредиторы, которые выдают займы по Интернету, позиционируют себя в качестве МФО, это не всегда соответствует действительности. В этом можно легко убедиться, если изучить реестр легальных кредиторов, который размещен на сайте Национального банка. Но заемщики часто пренебрегают такой возможностью и охотно берут деньги в нелегальных компаниях. Они не понимают, что подобное сотрудничество может обернуться финансовыми потерями и серьезными проблемами. И хотя отчасти подобную ситуацию спровоцировало правительство РК (оно долго игнорировало факт наличия сегмента онлайн кредитования), важно понимать, что в этом случае клиент рискует:
- Столкнуться с нарушением своих прав или норм действующего законодательства. Компании, которые находятся вне правового поля, могут по-своему трактовать профильные законы. К примеру, клиентам часто начисляются необоснованно высокие штрафы или проценты, что не практикуют легальные МФО.
- Лишиться законного права пожаловаться на действия кредитора в Национальный банк. Он не может влиять на компании, которые не внесены в государственный реестр.
- Оказаться в ситуации, когда взыскание проблемной задолженности будут осуществлять нелегальные коллекторы.
Новые условия работы
По оценкам экспертов, на текущий момент можно говорить о 2 тыс. нерегулируемых субъектов микрофинансового рынка. И хотя на их долю приходится относительно небольшой сегмент, отсутствие регулирования и крайне высокие ставки вознаграждения создают условия для роста долговой нагрузки граждан. Это прямая предпосылка для введения более жестких ограничений и расширения надзорных функций Нацбанка РК.
Учитывая сложившиеся обстоятельства, правительство внесло поправки в действующее законодательство, обязав все онлайн МФО с 1 января 2020 года пройти обязательную процедуру регистрации. Таким образом, деятельность компаний, специализирующихся на интернет-кредитовании, будет регламентирована законом, что позволит защитить интересы клиентов.
Предполагается, что ужесточение регулирования поможет снизить вероятность перекредитования заемщиков. Дополнительно будут введены требования о запрете взимания комиссий и соблюдении предельно допустимого размера ГЭСВ. Для упрощения работы будут разработаны единые правила предоставления микрозаймов. А информацию об их выдаче компании будут обязаны передавать в БКИ, что поможет снизить уровень долговой нагрузки населения.
Такие меры помогут повысить качество кредитного рынка и устранить дисбаланс в регулировании отдельных его сегментов. Но осуществлять контроль за деятельностью МФО будет не Нацбанк, а специальное Агентство. На него будут возложены функции по регулированию и развитию финансовых рынков в РК.
Последствия для рынка
Ужесточение регулирования может стать переломным моментом в развитии микрофинансового рынка. В первую очередь это отразится на количестве его участников и доле «серого» сегмента. Далеко не все компании, которые выдают онлайн займы, захотят работать в правовом поле и согласятся на регистрацию в Нацбанке. Опасаясь дальнейшего ужесточения условий, они останутся в «сером» сегменте, чтобы и дальше получать высокую прибыль. И не исключено, что со временем количество его участников существенно увеличится. В связи с этим Агентству придется использовать более жесткие инструменты для выявления и ликвидации нелегальных кредиторов.
Учитывая новые реалии, МФО будут вынуждены пересмотреть свою кредитную политику, что отразится на доступности займов. Обязательная регистрация – это только начальный этап регулирования рынка и в перспективе будут приняты меры по снижению финансовых рисков. В частности, чтобы не допустить роста объема проблемной задолженности и долговой нагрузки граждан, микрофинансистов обяжут сотрудничать с БКИ. С одной стороны, это повысит стоимость займов для населения, а, с другой, существенно снизит их доступность.
Не исключено, что по новым правилам не захотят работать мелкие компании, которые ранее выдавали деньги по Интернету. Они продадут свои активы другим участникам, что приведет к их укрупнению. За счет этого в 2020 году могут появиться новые лидеры рынка, которые приобретут портфели розничных микрозаймов.
Последствия для заемщиков
Потребители редко заглядывают в реестр МФО, несмотря на то, что такая информация давно находится в публичном доступе. И в ближайшее время ситуация вряд ли изменится, учитывая низкую финансовую грамотность граждан РК.
Критерии, которыми руководствуется заемщик при выборе кредитора – это доступность займа и отсутствие жестких требований. И если нелегальная компания без регистрации в Нацбанке сможет предложить ему такие условия, он охотно воспользуется ее финансовой помощью. Соответственно, «серые» кредиторы не будут испытывать недостатка в клиентах. Но отсутствие контроля и надзора будет способствовать нарушению закона и их прав как при выдаче займов, так и при взыскании проблемных долгов.
Планомерное ужесточение условий осуществления микрофинансовой деятельности отразится на доступности займов для потребителей. Такое обстоятельство тоже поспособствует росту «серого» сегмента и увеличению масштабов нелегального кредитования. Отчаявшись получить деньги и в банке, и в МФО, клиент обязательно воспользуется финансовой помощью кредитора, который выдаст займ по Интернету без анализа кредитной истории и оценки уровня платежеспособности. В итоге он может взять неподъемное долговое обязательство, которое не сможет погасить в срок. Оказавшись в кредитной ловушке, гражданин будет вынужден брать все новые и новые займы, чтобы отсрочить момент принудительного взыскания.
Требование об обязательной регистрации онлайн МФО повысит прозрачность рынка и его финансовых операций. Заемщикам будет проще отстаивать свои права и жаловаться на кредиторов, которые нарушают закон. Но очевидно, что это только первый этап на пути становления микрофинансового сегмента. Со временем будут разработаны новые законодательные акты, регулирующие деятельность его игроков.
Коментарии о "Онлайн МФО будут внесены в реестр: новые условия, старые проблемы"