Несмотря на то, что займы от МФО предназначены для кратковременного использования, микрофинансисты предлагают клиентам вполне легальный способ дольше пользоваться выданными средствами. Речь идет о возможности отсрочки платежа, когда срок действия договора продлевается без повторной подачи документов и кредитной заявки. Впрочем, на практике такую опцию часто используют потребители, которые не смогли накопить достаточно средств на оплату задолженности: они продлевают срок кредитования, чтобы избежать штрафных санкций и других последствий просрочки.
Условия пролонгации
Увеличение срока действия договора – это неизменная составляющая многих кредитных программ, которые предлагают МФО в РК. К примеру, такая услуга доступна клиентам сервиса Kredit7, где можно оформить микрозайм на сумму от 7 тыс. тенге без справки о доходах, залога и поручителях. Но в целом компании предлагают клиентам услугу продления срока действия договора на следующих условиях:
- Чтобы воспользоваться такой возможностью, достаточно подать соответствующую заявку в онлайн кабинете пользователя без предоставления дополнительных документов и справок. Это можно сделать только до момента окончания действующего договора, так как если займ выйдет на просрочку, микрофинансовая организация откажет в такой услуге.
- Решение о пролонгации принимается в рабочем режиме. Как правило, о возможности продления клиент уведомляется в течение нескольких минут. Поводом для отказа может стать наличие проблемных долгов в других кредитных организациях, но на практике МФО редко учитывают такую информацию при принятии решений.
- Срок отсрочки платежа может составлять несколько дней или недель. В отдельных случаях микрозайм продлевается только на тот срок, на который первоначально был оформлен кредитный договор.
- В большинстве случаев кредиторы предоставляют потребителям право продлевать займы неограниченное количество раз. Но в то же время МФО может ограничить клиентов в этом праве (например, установить, что можно пользоваться деньгами только в течение 3-х продлений договора, после чего должно последовать полное погашение долга), что должно быть указано в условиях кредитования.
- Проценты после продления (отсрочки платежа) начисляются по ставке, утвержденной действующим договором. Если такая функция используется при погашении займа, полученного под 0%, то дополнительно заемщику будут начислены проценты за весь срок кредитования, что является неизменным условием программ по беспроцентному микрокредитованию.
- После отсрочки платежа можно досрочно погасить задолженность на условиях, актуальных на момент подписания договора займа.
Большая переплата
Микрозаймы не предназначены для долгосрочного использования. В отличие от банковских кредитов, которые выдаются клиентам на несколько лет, получить деньги от микрофинансовой организации можно на относительно небольшой срок, что не всегда устраивает заемщиков. Лишенные возможности оформлять банковские кредиты (как правило, это обусловлено наличием неофициального трудоустройства, отсутствием документов о доходе или негативной кредитной историей), они охотно пользуются функцией продления, искусственно увеличивая срок использования заемных средств. Но это крайне небезопасно и может привести к большим денежным потерям, о чем не задумываются многие заемщики. Даже одна отсрочка платежа способствует существенному увеличению суммы переплаты, в чем не может быть заинтересован гражданин, который был вынужден воспользоваться кредитной помощью по причине возникших финансовых проблем.
Еще до подачи заявки на оформление займа пользователь может наглядно оценить свои денежные возможности по погашению задолженности. Для этого достаточно воспользоваться бесплатным онлайн калькулятором, который в автоматическом режиме подсчитает сумму итогового погашения и объем переплаты, а также обозначит дату внесения обязательного платежа с учетом исходных данных о микрозайме (сумме, сроке использования). И в целом даже при ставке в 1% в день размер переплаты оказывается вполне посильным для семейного бюджета среднестатистического гражданина РК, так как средний срок использования средств составляет 10-15 дней. Но если по какой-то причине договор продлевается, ситуация резко меняется и расходы клиента по обслуживанию задолженности резко увеличиваются.
Сравнительно небольшая переплата по микрозаймам обусловлена сжатыми сроками действия таких кредитных обязательств. Но чем дольше клиент будет пользоваться деньгами МФО, тем больше будут его расходы, даже если при продлении он будет оплачивать только начисленные проценты. В более сложном положении может оказаться клиент компании, которая при пролонгации дополнительно взимает комиссию за данную услугу. При наличии такого условия он каждый раз будет платить минимум 20% от суммы микрозайма за возможность распоряжаться деньгами дольше обозначенного договором срока.
Кредитная кабала
Еще один подводный камень процедуры пролонгации займов – это высокий риск надолго увязнуть в кредитной кабале, не имея возможности расплатиться с кредитором. В большинстве случаев в таком положении оказываются граждане, которые переоценили свои финансовые возможности по выплате задолженности или не смогли накопить достаточную сумму средств для полного выполнения текущего обязательства.
В связи с тем, что МФО не интересуется, по какой причине заемщик хочет отсрочить очередной платеж, пролонгация часто используется в ситуациях, когда нет денег на погашение займа, чтобы избежать штрафных санкций и снижения кредитного рейтинга. Но подобная тактика целесообразна только в том случае, когда заемщик точно знает, что его финансовые проблемы носят кратковременный характер и через несколько дней (недель) у него появится достаточно средств для полного покрытия задолженности. Впрочем, пытаясь избежать прессинга коллекторов, в подобных ситуациях граждане редко адекватно оценивают свое положение: они пользуются отсрочкой, даже не имея представления о том, где они возьмут деньги и каким образом улучшат свое финансовое состояние. В итоге заемщик снова и снова обращается за отсрочкой, оплачивая все обязательные платежи и комиссии, не имея возможности полностью оплатить долг (при этом сумма займа остается неизменной).
Если заемщик испытывает финансовые проблемы, постоянное продление займа может только усугубить его положение, что можно объяснить такими обстоятельствами:
- Ежемесячно он будет вынужден отдавать часть полученных доходов на оплату комиссий и процентов (для продления), что будет мешать ему накопить достаточную сумму средств на полное покрытие задолженности.
- В случае сокращения доходов заемщик может оформить еще один займ для покрытия текущих расходов по микрокредитованию (это достаточно распространенная практика в РК). В результате таких действий он окажется должен сразу двум или даже трем кредиторам.
Целесообразность пролонгации
Даже с учетом того, что использование услуги продления может обернуться для заемщика массой проблем и неприятностей, не стоит отказываться от изменения первоначального срока микрокредитования. Но при подаче заявки на отсрочку платежа заемщик должен:
- Быть уверен в том, что через 1 или максимум 2 месяца он сможет повысить свою платежеспособность и полностью погасить долг, что указывает на целесообразность пролонгации. Если у потребителя нет четкого представления, откуда он будет брать деньги на оплату и за счет каких ресурсов накопит средства на покрытие всей суммы задолженности, лучше отказаться от отсрочки платежа и обратиться в МФО для разработки плана мероприятий по погашению займа.
- Проанализировать другие возможные способы урегулирования ситуации и удостовериться, что пролонгация – это единственное разумное решение поставленной задачи. В качестве альтернативы вместо продления срока действия договора можно воспользоваться рефинансированием займа, получив деньги на погашение текущей задолженности в другой микрофинансовой организации или банке.
- Попытаться оформить кредит, если пролонгация необходима для того, чтобы дольше пользоваться заемными средствами. Если речь идет о долгосрочном кредитовании, то лучше воспользоваться помощью не МФО, а банка, который предлагает более выгодные ставки. В связи с этим, если возникла необходимость дольше распоряжаться выданными деньгами, лучше отказаться от продления, погасить долг и оформить банковский кредит. Так стоит поступить даже в том случае, если изначально банки отказывали по поданным заявкам по причине плохого состояния кредитной истории, вследствие чего клиент был вынужден обратиться в МФО. После успешного погашения займа его кредитный рейтинг автоматически повысится, что расширит его возможности по сотрудничеству с новыми кредиторами.
Коментарии о "Подводные камни услуги пролонгации займов"