Не так тяжело оформить онлайн займ, как его вовремя погасить – в этом все чаще убеждаются заемщики, которые решили воспользоваться кредитной помощью МФО в Казахстане. И далеко не во всех случаях это связано с отсутствием достаточной суммы средств для оплаты обязательного платежа. Нередко должниками становятся даже материально обеспеченные потребители с идеальной кредитной историей и стабильным доходом, о чем они узнают уже после начисления штрафов на задолженность. Это можно объяснить тем, что порядок погашения микрозаймов имеет целый ряд особенностей, обусловленных спецификой микрофинансовой деятельности, о которых даже не подозревают многие пользователи.
Можно выбрать любой способ погашения задолженности
С одной стороны, это действительно так: чтобы заемщикам было проще выплачивать долги, МФО предлагают большой выбор способов погашения, которые всегда указаны в условиях программ. Но, если внимательно изучить тарифы и порядок осуществления таких платежей, может оказаться, что не все предложенные варианты одинаково выгодны и доступны клиентам.
В виду того, что онлайн компании не предлагают свои услуги в стационарных офисах, они вынуждены сотрудничать с целым рядом посредников, которые принимают деньги от их клиентов в счет погашения действующих обязательств. Поэтому не стоит удивляться, если при внесении средств (например, через терминал самообслуживания), будет взиматься дополнительная плата, которую придется учитывать при расчете суммы платежа. Если проигнорировать факт взимания такой комиссии, можно «неожиданно» стать должником МФО, когда окажется, что не вся сумма займа была погашена в срок и образовалась проблемная задолженность.
Впрочем, несмотря на большой выбор платежных инструментов, не все они доступны пользователям. Например, совершить платеж в кассе банка можно только в дневное время, что вряд ли устроит заемщика, который не может в это время отпроситься с работы. А если у него нет платежной карты, то он не сможет совершить онлайн платеж, несмотря на то, что это можно сделать в любое время суток. Поэтому, чтобы сократить вероятность просрочки, необходимо заранее определиться со способом погашения, исходя из того, каким платежным инструментом будет удобнее воспользоваться для внесения средств и насколько это будет экономически выгодно.
«Тянуть» с оплатой задолженности можно до последнего дня
Главное требование кредитора – это поступление денег от заемщика не позже последнего дня действия договора. Этого достаточно, чтобы обязательство считалось выполненным в срок при условии полного погашения онлайн микрозайма. Но клиенты МФО часто злоупотребляют предоставленной им возможностью: они не спешат и «тянут» до последнего дня, полагая, что если уже накоплена необходимая сумма средств, то не составит никакого труда внести деньги и оплатить долг. А это часто приводит к появлению просрочек и начислению штрафных процентов, что нежелательно при кредитовании. Причем в большинстве случаев этого можно было бы избежать, если бы клиент оперативно внес платеж, как только у него появилась достаточная для выплаты сумма средств.
Что может помешать клиенту вовремя выплатить займ? В первую очередь – это сбой в работе программного обеспечения, что может случиться практически в любой момент. Например, заемщик, решивший вернуть деньги вечером в последний день действия договора, может столкнуться с тем, что он не может осуществить платеж по независящей от него причине, так как единственный терминал, где принимается такая оплата, не работает, а касса банка давно закрыта и не обслуживает клиентов. Если бы у него в запасе было еще 1-2 дня, он бы все равно смог погасить микрозайм без просрочек, выбрав другой способ внесения средств. Но в сложившихся обстоятельствах ему уже не удастся избежать начисления штрафов и увеличения суммы своих расходов.
Проблемы с нарушением срока зачисления средств могут возникнуть и после фактического осуществления платежа (например, из-за неверно указанных реквизитов). И если у клиента будет в запасе хотя бы один день, он сможет быстро продублировать оплату, выполнив главное требование договора.
Не хранить квитанцию об оплате
Погашение займа – это маленький праздник для каждого заемщика. Но, сняв с себя груз кредитного обязательства, буквально каждый второй потребитель совершает одну и ту же ошибку и выкидывает квитанцию об оплате, не подозревая о том, что через несколько месяцев или даже лет к нему может обратиться МФО с требованием выплатить долг, мотивируя это тем, что деньги так и не поступили для покрытия задолженности.
Ежедневно каждая компания выдает сотни онлайн займов, принимает переводы от клиентов, осуществляет начисление процентов и штрафов. А в связи с тем, что даже самое совершенное программное обеспечение не может гарантировать отсутствие технических проблем и сбоев, лучше подстраховаться на тот случай, если МФО по ошибке продаст закрытый займ коллекторскому агентству или обратится в суд для принудительного взыскания средств.
Квитанция об оплате – это неопровержимое доказательство, которое подтверждает факт внесения средств в установленный для этого срок. Такой документ следует хранить не менее 3-х лет, чтобы защитить себя от необоснованных требований или мошенничества.
Не поинтересоваться, был ли займ погашен в полном объеме
Вся ответственность за своевременную выплату задолженности лежит только на заемщике, который обязан удостовериться в том, что его обязательство полностью выполнено, и он не остался должен МФО какую-то сумму средств. Но многие потребители ограничиваются только тем, что вовремя оплачивают платежи, полагая, что этого достаточно для погашения задолженности. Но по факту через несколько месяцев может оказаться, что деньги не дошли до получателя или при их зачислении были списаны дополнительные комиссии, вследствие чего часть займа не была погашена, и на просрочку кредитор начислил большой штраф.
Оплата обязательного платежа – это самый ответственный этап процесса кредитования. Поэтому, даже если перевод средств был совершен в срок и клиент не сомневается, что правильно указал реквизиты, ему следует:
- проверить, появилась ли информация об оплате займа в личном кабинете пользователя;
- позвонить или обратиться онлайн в клиентскую поддержку МФО для получения устного подтверждения факта поступления средств и погашения долга;
- через несколько недель снова проверить статус своего займа в кабинете пользователя или обратиться для получения информации об отсутствии задолженности на клиентскую поддержку.
Идеальный вариант – это выдача МФО письменного подтверждения своевременного погашения займа и отсутствия каких-либо претензий. При наличии такого документа можно «не бояться» кредитора, даже если еще не окончился срок исковой давности. Но микрофинансовые организации редко выдают такие документы по собственной инициативе, так как часто перегружены работой из-за большого количества кредитных сделок. Поэтому заемщику, который вовремя вернул микрозайм, лучше самому обратиться в МФО и потребовать предоставить такой документ, чтобы иметь возможность в любой момент подтвердить, что задолженность была погашена в полном объеме, независимо от сложившихся обстоятельств.
Автоматическое погашение с карты – гарантия отсутствия любых проблем
При оформлении займа с выплатой на карту клиенту может быть предложен своеобразный бонус – автоматическое погашение, которое призвано существенно упростить процедуру кредитования. Суть такой функции состоит в том, что в последний день действия договора с карты, зарегистрированной в системе микрофинансовой организации, осуществляется автоматическое списание в счет погашения задолженности, что избавляет клиента от необходимости следить за сроками действия договора и тратить время на фактическое внесение средств. Но, доверив выплату займа системе, следует обязательно убедиться в полном погашении задолженности, чтобы ненароком не стать должником МФО. Ведь если платеж не будет внесен в срок, вряд ли заемщик получит соответствующее извещение на следующий день или хотя бы через несколько дней после возникновения просрочки (как правило, звонить начинают на 5-7 день, когда уже начислен большой штраф). А это приведет к понижению кредитного рейтинга и к увеличению расходов по обслуживанию задолженности, несмотря на то, что потребитель «доверился» автоматическому списанию, частично переложив ответственность на МФО.
По какой причине в осуществлении такой операции может быть отказано? Как правило, это обусловлено такими причинами:
- на карте отсутствует достаточная для выплаты займа сумма средств;
- банк-эмитент заблокировал платеж, посчитав его подозрительным;
- используемая карта имеет ограниченный функционал и не может быть использована для таких целей.
Коментарии о "ТОП-5 ошибок, которые совершают клиенты МФО при погашении онлайн займов"