Заемщик, который лишился дохода в период пандемии COVID-19, может получить отсрочку по действующему договору. Для этого ему достаточно обратиться в свою микрофинансовую организацию и сообщить об ухудшении финансового состояния. На основании обращения компания обязана предоставить кредитные каникулы по выплате основного долга, процентов и штрафов. После окончания срока отсрочки заемщику придется погасить всю накопившуюся задолженность, чтобы избежать просрочки. Учитывая отсутствие четких директив Нацбанка РК, МФО вправе на свое усмотрение изменять порядок выплаты задолженности.
На что может рассчитывать заемщик
Если в период действия карантина выплата займа стала неподъемным грузом для бюджета клиента, ему стоит немедленно обратиться в свою микрофинансовую организацию. Это можно сделать в любой момент до 15 июня 2020 года при условии, что потеря дохода обусловлена введением карантинных мероприятий. В первые несколько дней после принятия мер поддержки населения компании получили большое количество обращений. Учитывая такой интерес граждан, не все МФО обрабатывали заявки в предписанные Нацбанком 10 дней. Но впоследствии ситуация выровнялась и заемщики получили «каникулы» с последующим списанием штрафов (за просрочку).
Подробнее: Отсрочка платежа. Как ее получить в условиях карантина
При использовании отсрочки гражданин может избежать снижения кредитного рейтинга и не допустить увеличения расходов при обслуживании задолженности. Все это время ему не придется оплачивать обязательные платежи, которые предусмотрены кредитным договором. Даже если на момент подачи обращения по займу числится просрочка, МФО обязана ее списать, получив заявку на отсрочку выплаты. Несомненное преимущество такой схемы снижения долговой нагрузки – это отсутствие требования о предоставлении документов о доходе. Заемщику достаточно описать обстоятельства, указывающие на ухудшение финансового состояния, и компания перенесет дату погашения задолженности.
При использовании отсрочки можно не опасаться, что кредитор воспользуется такой ситуацией для принудительного взыскания задолженности. Карантин больно ударил по кошелькам многих граждан, лишив их дохода и средств к существованию. В безвыходном положении оказались даже исполнительные и ответственные заемщики, которые ранее всегда вовремя выплачивали долги. Кроме того, правительство запретило кредиторам осуществлять взыскательную деятельность, тем самым защитив интересы потребителей. Но подобные ограничения актуальны только на период действия карантина. И после его окончания МФО будут «восстановлены» в своих правах, а клиенты лишаться каких-либо привилегий.
Что предлагают микрофинансовые организации
До 15 июня 2020 года заемщик может не выплачивать займ и начисленные проценты. Но, несмотря на то, что МФО не заинтересованы в росте объема проблемной задолженности, они не могут прощать долги, иначе их деятельность не будет рентабельной. В связи с этим после окончания карантина клиент будет обязан полностью погасить задолженность со всеми обязательными процентами и комиссиями.
Учитывая отсутствие внятных рекомендаций, компании самостоятельно разработали схемы по выплате накопленных долгов. В зависимости от политики МФО, клиенту может предлагаться один или несколько вариантов погашения (на выбор). К примеру, компания «Честное слово» разработала несколько удобных схем, которые доступны ее клиентам. Они отличаются уровнем долговой нагрузки и количеством платежей.
Пересчет суммы погашения
Если потребитель столкнулся с серьезными финансовыми проблемами, ему стоит попытаться договориться с кредитором о списании части текущей задолженности. При этом выплата осуществляется после окончания отсрочки, что будет закреплено соответствующим соглашением.
Ключевое преимущество такой схемы – это существенная экономия средств. Но на практике микрофинансовые организации редко одобряют такие заявки, опасаясь ухудшения платежной дисциплины. Если они начнут «прощать» небольшие долги, их заемщики станут чаще допускать просрочки, рассчитывая на «списание». А это не понравится инвесторам, вкладывающим деньги в микрофинансовый бизнес с целью получения прибыли.
Максимум, на что может рассчитывать заемщик – это на списание штрафов при условии единовременного погашения задолженности. Но если он оказался в безвыходной ситуации и лишился дохода, ему не стоит пренебрегать такой возможностью.
Дробление выплаты
Если займ предоставляется на небольшой срок, его выплата осуществляется одним платежом в конце срока кредитования. Но не все потребители смогут «потянуть» такую схему погашения, особенно если их доходы существенно сократились. Чтобы снизить кредитную нагрузку, можно разбить выплату на несколько платежей без дополнительных комиссий и штрафов. При этом МФО не будет начислять проценты или менять сумму задолженности.
При дроблении займ и проценты, как правило, выплачиваются равными платежами. Каждая сумма вносится в строго предусмотренный для этого день, иначе кредитор начислит штраф. Воспользоваться такой возможностью может любой клиент, независимо от того, получил он отсрочку или возвращает займ в период карантина. В первом случае выплаты осуществляются после 15 июня по новому графику. А во втором случае МФО меняет порядок внесения средств и фиксирует новые даты для платежей.
Отсрочка
Клиент может рассчитывать на отсрочку не только в случае снижения дохода в период карантина. Чтобы не допустить роста проблемной задолженности, отдельные компании стали предоставлять такую возможность на общих основаниях. Основная цель – помочь заемщику справиться с материальными проблемами на фоне снижения деловой и коммерческой активности.
Чтобы ее получить, достаточно обратиться в МФО и сообщить об отсутствии возможности оплатить текущее обязательство. Теоретически клиент может это сделать не только в период действия карантина, но и после его окончания. Получить более подробную информацию можно на клиентской поддержке или в офисе компании. Чтобы исключить вероятность злоупотреблений, кредиторы не размещают такие сведения в публичном доступе.
Актуальная проблема
На период действия карантинных ограничений компании не начисляют штрафы по просроченным займам. Но 15 июня 2020 года ситуация изменится и МФО смогут осуществлять начисления, предусмотренные действующими договорами. По мнению целого ряда экспертов, после этого многие граждане не смогут выполнять свои кредитные обязательства. И это несмотря на все уступки со стороны микрофинансовых организаций.
После окончания карантина далеко не все предприятия возобновят свою деятельность. Часть компаний будут вынуждены признать себя банкротами, которые не пережили кризисный период. Это спровоцирует рост безработицы и общее снижение платежеспособности населения. Оказавшись в таких условиях, заемщики перестанут выполнять свои обязательства, а кредиторы будут вынуждены взыскивать долги в принудительном порядке.
Не исключено, что отдельные компании пойдут по другому пути, и будут предлагать альтернативные варианты погашения. Вместо тотального прессинга и начисления штрафов они продолжат придерживаться политики «льготного» кредитования и станут реструктуризировать долги, дробить платежи и предоставлять «каникулы». В то же время граждане рассчитывают на полноценную поддержку государства. В частности, на разработку новых мер поддержки для преодоления кризисных явлений после окончания карантина.
И снова мошенники
На кредитном рынке РК опять активизировались разного рода «раздолжнители» и «антиколлекторы». Пользуясь ажиотажем, связанным с пандемией, они обещают гражданам полное списание долгов и повышение кредитного рейтинга. И заемщики, оказавшиеся в сложном финансовом положении, охотно «клюют» на их удочку. Но по факту они только теряют деньги, оплачивая немалые гонорары таких «специалистов».
Любой конфликт или вопрос с кредитором сначала следует попытаться решить без вмешательства третьих лиц. Учитывая текущие реалии, МФО охотно идут на уступки, нередко действуя вразрез со своими интересами. Не стоит верить рекламе специалиста, который обещает:
- Получить отсрочку по займу на период карантина. Это можно сделать самостоятельно, подав соответствующее обращение в свою компанию. «Раздолжнитель» или «антиколлектор» не сможет повлиять на решение о предоставлении отсрочки. При рассмотрении такой заявки кредитор будет исходить только из финансовых возможностей клиента.
- Списать комиссию, начисленную за предоставление отсрочки. МФО не могут взимать плату за предоставление кредитных каникул. В случае выявления такого факта гражданин должен обратиться с жалобой в Нацбанк РК.
- Вернуть все ранее оплаченные комиссии и проценты. Это невозможно осуществить ввиду отсутствия законных на то оснований.
- «Очистить» кредитную историю, удалив всю информацию о просрочках. Базы данных БКИ надежно защищены от несанкционированного доступа третьих лиц. В связи с этим информацию в «истории» нельзя исправить или полностью удалить. Кроме того, в Бюро не передаются сведения о просрочках, возникших в период карантина.
- Добиться полного списания задолженности. МФО не будет «прощать» займ по инициативе какого-то постороннего лица. Заемщик может напрямую обратиться с такой просьбой при условии снижения платежеспособности. Но даже в этом случае ему не стоит рассчитывать на полное списание, так как это противоречит идеологии кредитной деятельности.
Коментарии о "Выплата займа при отсрочке: что предлагают МФО"