Кредитная карта – это не только универсальный банковский продукт, с помощью которого можно оплатить покупки и услуги или просто снять деньги наличными, когда они необходимы на непредвиденные расходы. Если заемщик является держателем кредитки, он может использовать ее для получения онлайн займа, который оформляется по удостоверению личности через Интернет без посещения офиса МФО и документального подтверждения доходов. Но при этом стоит учитывать особенности такого продукта, особенности удаленного кредитования и действующие тарифы банка, чтобы избежать дополнительных расходов при погашении задолженности.
Когда это выгодно
Онлайн займ на кредитную карту – это оптимальное и рациональное решение, когда у потребителя нет другого «пластика», но он хочет максимально быстро получить деньги, сидя у себя дома или на работе. В этом случае заемщик сможет быстро подать заявку в выбранную микрофинансовую организацию, заполнить электронную анкету и уже через 15-30 минут получить решение о возможности выдачи средств. Но если у него несколько карт (например, на вторую он получает заработную плату), то в таком случае не стоит спешить с кредитованием: учитывая сравнительно высокие ставки МФО, сначала следует убедиться в том, что выбранная компания предлагает приемлемые условия оформления займов, а при использовании кредитки не придется оплачивать дополнительные комиссии или платежи. Как показывает практика, ее выгодно использовать в том случае, если:
- За перечисление средств кредитор не будет взимать дополнительную комиссию. Таким образом, на карточный счет поступит именно та сумма средств, которая указана в кредитном договоре.
- Банк без комиссии зачислит такой платеж, и потребитель сразу же сможете распоряжаться предоставленными деньгами (как правило, такое условие не предусмотрено положениями кредитных программ, но лучше все-таки удостовериться в отсутствии дополнительных платежей).
- Получив онлайн займ на кредитную карту, клиент использует его для оплаты покупок или услуг. При осуществлении подобных операций банки не взимают дополнительные комиссии, чего нельзя сказать о транзакциях по снятию наличных. В отдельных случаях при безналичной оплате (например, при покупке товаров в конкретных магазинах) можно даже рассчитывать на бонусы и скидки.
- На момент перечисления средств от МФО на карточном счете нет задолженности (т. е. на балансе положительный остаток). В противном случае при обналичивании средств банк удержит большой процент комиссии, так как фактически будет считаться, что заемщик снял деньги с кредитного лимита.
Стоит отметить, что если держатель кредитки не оплатил ежемесячный платеж и за ним числится просрочка, то после зачисления займа на счет он не сможет им воспользоваться, так как счет будет заблокирован.
Требования к кредитке
Получить онлайн займ можно фактически на любую карту, которая эмитирована банком РК. Условиями программы также может быть обозначено, что она должна быть:
- Открыта в тенге, иначе МФО не сможет осуществить безналичный перевод средств.
- Оформлена на клиента, который обращается за получением кредитной помощи (несоответствие в данных удостоверения личности – это веское основание для отказа по заявке).
- Не закрыта для использования в Интернете, а на ее счету должно быть хотя бы 100-150 тенге (это необходимо в том случае, если компания использует удаленную блокировку средств для подтверждения принадлежности указанной карты обратившемуся к ней заемщику, что в РК встречается достаточно редко).
Не исключено, что для осуществления безналичного платежа потребуются реквизиты для перечисления средств, которые могут быть указаны в договоре об обслуживании. Но, если гражданин давно являетесь держателем кредитки, лучше уточнить такую информацию на клиентской поддержке (возможно, реквизиты были изменены и имеющиеся у него платежные данные больше не актуальны).
Онлайн займ для погашения задолженности
Учитывая тот факт, что полученные от МФО деньги можно потратить на любые расходы или покупки, заемщиков часто волнует вопрос, можно ли оформить онлайн займ с выплатой на карту, которая находится на просрочке по причине отсутствия оплаты обязательного платежа? В микрофинансовых программах отсутствует положение о целевом использовании средств, а это значит, что, теоретически, потребитель всегда можете пойти на такой шаг, чтобы закрыть банковский долг и остановить начисление штрафных процентов. Но если клиент собирается использовать микрозайм для погашения просроченной задолженности, он должны помнить, что:
- Оформив еще одно кредитное обязательство, пользователь увеличивает объем своей долговой нагрузки. Соответственно, через месяц ему придется не только оплатить платеж по карте, но и выплатить долг МФО, что может оказаться нереально, если он не смог решить свои финансовые проблемы. Таким образом, займ для погашения кредитной задолженности стоит использовать только при условии, что материальные трудности носят временный характер, и уже через 2-3 недели потребитель увеличит свой доход, и успешно выплатит все долги.
- Прежде чем подать заявку в МФО, следует убедиться в целесообразности такой меры и постараться выбрать самую выгодную программу, чтобы сократить расходы по обслуживанию задолженности. К примеру, можно оформить займ в сервисе Kredit7, где пользователям предлагаются простые и понятные условия получения средств.
- Если реальная перспектива повышения уровня платежеспособности отсутствует, не стоит рисковать своим финансовым благополучием и оформлять онлайн займ на кредитную карту. В таких обстоятельствах лучше сразу же обратиться в банк и договориться о реструктуризации или рефинансировании задолженности, вместо того, чтобы оформлять все новые и новые микрозаймы.
Проблемы, с которыми может столкнуться заемщик
Нарушение сроков – это типичная проблема, с которой часто сталкиваются клиенты при получении онлайн займов. Но, прежде чем винить МФО в нарушении порядка выдачи, следует ознакомиться с условиями кредитования, где может быть указано, что, несмотря на моментальное рассмотрение заявок, фактическая выдача денег осуществляется только в рабочее время, а не ночью или в выходной день, когда обратился клиент.
С другой стороны, «придержать» платеж может и банк, который является эмитентом кредитной карты. Например, в условиях обслуживания может быть указано, что безналичные переводы от других плательщиков могут зачисляться в течение 1-3 рабочих дней. А это значит, что такая задержка не будет считаться нарушением договора и поводом для обращения в суд.
Еще одна типичная проблема – это когда деньги так и не поступили на карточный счет в обозначенный для этого срок. Но в большинстве случаев это связано с указанием потребителем неверных реквизитов для безналичного перечисления. Впоследствии деньги вернутся отправителю (МФО), а клиент будет вынужден отказаться от займа, что не запрещено действующим законодательством.
Карты с овердрафтом
Граждане РК не всегда понимают, чем кредитка отличается от карты с овердрафтом и можно ли ее использовать для получения микрозайма от МФО. Но по факту в подобной ситуации все зависит от тарифов банка и возможностей заемщика по использованию того или иного розничного продукта, который ему доступен на момент обращения за получением средств.
В большинстве случаев овердрафты предоставляются участникам зарплатных проектов, которые часто совершают расходные операции и не всегда живут «по средствам». В таких обстоятельствах банк может установить определенный лимит по зарплатной карте, которым можно воспользоваться в любой момент при условии отсутствия средств на балансе счета. Таким образом, даже если заемщик постоянно пользуется овердрафтом, это не помешает ему оформить займ на карту при условии, что она может быть использована для таких операций.
Но личные и заемные средства на карточном счете клиента не разделены и не всегда можно понять, за счет чего была совершена платежная операция. Соответственно, оплатив покупки можно ненароком потратить немного средства овердрафта, даже не подозревая о таком обстоятельстве. В связи с этим использование такой карты не всегда удобно пользователям и лучше использовать другой способ получения денег, который может оказаться более выгодным.
Впрочем, если у заемщика нет другой карты, наличие овердрафта не должно останавливать его от обращения в МФО. Но при этом следует учесть, что
- Если деньги пойдут на покрытие задолженности, то при их снятии может взиматься дополнительная комиссия, если это предусмотрено условиями обслуживания;
- Если заемщик допустил просрочку, то после поступления средств в счет овердрафта, он не сможет их снять, так как они могут быть заблокированы. Возможно, для разблокировки ему придется обратиться на клиентскую поддержку, на что потребуется какое-то время.
- Банк может в одностороннем порядке изменить условия обслуживания, о чем клиент может узнать уже после получения денег от МФО.
Коментарии о "Займ на кредитную карту: как это работает"