Займ по наследству: что делать, если МФО требует выплату долга у родственника покойного

16:36 | 15 июня 2021 Вернуться назад

Займ по наследству

Казахстанцы охотно оформляют займы на текущие расходы или покупки. Как следствие, все чаще возникают ситуации, когда после умерших родственников остаются непогашенные долги. В большинстве случаев наличие кредитных обязательств становится настоящим сюрпризом для наследников. Их начинают донимать коллекторы, требуя немедленной выплаты займов. Чтобы такие требования выглядели убедительно, они угрожают судебными тяжбами и изъятием имущества. С одной стороны, претензии коллекторов вполне обоснованы и не являются нарушением закона. Но, с другой стороны, наследник может избежать выплаты средств по чужому кредитному договору, если после смерти родственника предпримет определенные действия по снятию с себя долгового обязательства.

Что говорит закон

После смерти должника кредитный договор не теряет своей силы. Он продолжает действовать на условиях, обозначенных отдельными его пунктами. Но, в соответствии с положениями Гражданского кодекса РК, долговые обязательства, как и все другое имущество умершего, переходят к наследнику. А значит, ему придется выплатить микрозайм, даже если изначально он не знал о его существовании.

Если гражданин по какой-то причине отказался от наследства, МФО не может требовать выплаты задолженности. В такой ситуации попытку взыскать займ можно трактовать как вымогательство средств. Если принятие наследства гражданином было осуществлено в полном объеме, он обязан вернуть кредитору основную сумму долга, начисленные проценты и штрафы (если микрозайм был просрочен). В таком случае МФО может взыскать задолженность даже в судебном порядке. И суд при наличии соответствующей доказательной базы обяжет новоявленного наследника вернуть средства в добровольном или принудительном порядке.

Если у умершего заемщика несколько наследников, то обязательство по выплате займа распределяется между ними в тех же долях, что и другое имущество. При этом каждый из них вправе отказаться от наследства и избежать выплаты средств МФО. Если стоимость полученного от наследодателя имущества будет меньше суммы задолженности, то такое решение можно считать экономически выгодным.

Если гражданин не принял наследство

Отказ от имущества наследодателя снимает с гражданина любое обязательство по выплате займа. В таком случае он вправе не общаться с коллекторами и не реагировать на обращения МФО. Но на практике это бывает достаточно сложно, учитывая настойчивость взыскателей. Они редко реагируют на сообщения об отказе от наследства и часто донимают родственников умерших должников. Учитывая, что в такой ситуации речь идет о вымогательстве, следует:

Попросить коллектора, который требует вернуть деньги, назвать свое имя, должность и данные микрофинансовой организации, в чьих интересах он действует. Предупредить, что он занимается вымогательством, так как отказ от наследства был оформлен в предусмотренном законом порядке. Не лишним будет записать разговор с абонентом на диктофон.
Напрямую позвонить в кредитную компанию (можно по номеру клиентской поддержки), сообщить о злоупотреблении ее сотрудника и потребовать прекратить звонки ввиду отсутствия законных для взыскания оснований. Как правило, этого достаточно, чтобы данные родственника были удалены из базы данных микрофинансовой организации.
Если компания проигнорирует звонок, придется обратиться за помощью в правоохранительные органы. При наличии аудиозаписи будет несложно доказать факт вымогательства и привлечь коллектора к ответственности. Впрочем, дело вряд ли дойдет до возбуждения уголовного дела. Но внимание правоохранителей заставит МФО изменить свою тактику и отказаться от взыскания.

Если гражданин не хочет тратить время, а звонки коллекторов не доставляют ему неудобств, он может пойти по другому пути и просто не реагировать на их обращения. С точки зрения закона, отказ от наследства – это своеобразный иммунитет от взыскания. А значит, МФО не сможет обратиться в суд и добиться принудительного погашения займа. Если коллектор сделает вывод, что его действия не принесут желаемого результата, он перестанет звонить и переключится на более перспективного должника.

МФО требует выплатить займ: что делать

Независимо от того, принял гражданин имущество наследодателя или отказался от вступления в наследство, не стоит совершать необдуманных поступков. Сначала важно разобраться, насколько правомерны требования микрофинансовой организации, убедиться в точности расчетов суммы задолженности и удостовериться, что деньги требует кредитор, а не мошенник.

Узнать, кто требует долг

Звонок от неизвестного абонента, который требует выплатить займ, не стоит воспринимать как руководство к действию. Даже если он угрожает «отобрать квартиру» и подать в суд, сначала следует разобраться, насколько правомерны его требования.

Если наследник принял наследство, в первую очередь он должен запросить в МФО копию договора займа. Дополнительно необходимо потребовать выписку по ссудному счету, чтобы отследить все начисления микрофинансовой организации. Если в удовлетворении таких требований будет отказано, можно игнорировать звонки коллекторов. Но можно сделать запрос в БКИ, чтобы убедиться в отсутствии обязательства. Не исключено, что займ давно был погашен заемщиком, а сложившейся ситуацией решили воспользоваться нечестные коллекторы. Как вариант, умерший родственник даже не обращался в МФО, а деньги вымогают мошенники.

Убедиться в правильности расчетов

Даже если микрофинансовая организация предоставила документы, указывающие на наличие непогашенного долгового обязательства умершего, его наследнику не стоит сразу платить по выставленным счетам. Любой платеж (даже на минимальную сумму) будет означать, что он согласен с озвученной суммой долга. А значит, ему будет сложно доказать, что компания ошиблась, если впоследствии будет выявлена неточность.

Все расчеты по займам строго регламентируются положениями профильного законодательства. Но не все МФО четко следуют действующим нормам. Если микрозайм был получен в крупной компании, например, в сервисе Tengo.kz, наследник может рассчитывать на точность расчетов и соблюдение закона. А если договор был заключен с мелкой или малоизвестной микрофинансовой организацией, ему стоит опасаться обмана. Такие кредиторы, пользуясь низкой финансовой грамотностью граждан, часто начисляют «лишние» проценты или комиссии.

Разобраться в выписке по ссудному счету можно самостоятельно. Но если наследник не уверен, что сможет выявить ошибку, ему лучше обратиться к юристу.

Оспорить сумму задолженности в судебном порядке

Несоответствие в расчетах – это основание для обжалования суммы задолженности в судебном порядке. Но изначально можно обратиться в микрофинансовую организацию и попытаться урегулировать вопрос в рамках мирного соглашения. Если наследник проявит настойчивость, компания сразу осуществит перерасчет и спишет неправомерно начисленные проценты и комиссии. Чтобы такое требование выглядело более убедительно, можно заявить о намерении пожаловаться на МФО регулятору рынка. Учитывая, что нарушение закона – это основание для отзыва лицензии, кредитор, скорее всего, сразу пойдет на уступки.

В то же время можно попробовать договориться о списании части начисленных процентов. Если наследник выявит готовность сразу погасить оставшуюся сумму долга, МФО может удовлетворить его просьбу. Но любые договоренности с кредитором должны быть закреплены в предусмотренном законом порядке. При отсутствии документа о списании процентов или штрафов наследнику не стоит выполнять свою часть соглашения.

Вопреки распространенному мнению, микрофинансовая организация вправе начислять проценты по займу даже в случае смерти заемщика. Таким образом, в интересах наследника как можно быстрее узнать о наличии задолженности, чтобы быстрее выплатить долг.

Погасить микрозайм

Если микрофинансовая организация предоставила необходимые документы, а наследник согласен с выставленной суммой долга, ему останется только выплатить займ. Денежный перевод должен быть осуществлен от его имени с указанием номера кредитного договора.

После осуществления операции по погашению важно сразу убедиться, что деньги дошли до получателя. А через несколько дней следует обратиться в МФО с требованием предоставить справку о выплате займа и отсутствии претензий.

Нередко коллекторы намеренно терроризируют родственников умершего должника, даже если они не приняли наследство. Их расчет прост: если планомерно оказывать моральное и психологическое давление, родственники сдадутся и выплатят займ, несмотря на незаконность претензий. Но не стоит идти на поводу у вымогателей. В таком случае следует обратиться за защитой к правоохранителям, которые обязаны остановить коллекторский произвол, и привлечь нарушителей к предусмотренной законом ответственности.