В случае возникновения просрочки по ипотеке заемщику не удастся избежать серьезных проблем. В такой ситуации банк не ограничится начислением штрафных процентов и пени. Если задолженность не будет погашена в самый сжатый срок, он обязательно «отберет» залоговую недвижимость. И этому не сможет помешать даже самый грамотный юрист, который специализируется на кредитных делах. Накопление просроченной задолженности – это веское основание для обращения в суд с целью принудительного взыскания средств. Поэтому единственная возможность не допустить такого развития событий – это вовремя оплачивать платежи, что является ключевой обязанностью заемщика. А при возникновении просрочки важно как можно быстрее выплатить долг, даже если для этого придется взять деньги в другой финансовой организации.
Насколько это оправданно
Кредитование – это всегда большой риск, независимо от размера дохода и уровня финансового состояния. И ситуация с Коронавирусом и введением ЧП еще раз продемонстрировала очевидность этого факта. Столкнувшись со снижением дохода или потерей работы, многие казахстанцы были вынуждены приостановить выплату ипотечных кредитов. И это несмотря на целый ряд мер социальной поддержки, которые были реализованы по инициативе президента.
Впрочем, оказалось, что далеко не всем заемщикам стоит рассчитывать на временное снижение кредитной нагрузки. Многие были вынуждены самостоятельно решать свои проблемы и договариваться с банками о льготных условиях погашения. И оказалось, что насобирать деньги на очередной платеж в условиях карантина – это не самая простая задача, когда наблюдается явный спад объема производства в стране. Но потеря недвижимости (единственного жилья) – далеко не самая радужная перспектива для заемщика. И, чтобы сохранить жилье, в отдельных случаях даже можно пойти на определенный риск и оформить займ для оплаты ипотечного платежа.
При выплате ипотеки заемщик должен вносить крупную сумму средств для погашения ежемесячного обязательства. Соответственно, если он просрочит срок оплаты, банк сразу начислит штрафные проценты. И размер такой санкции будет весьма внушительным, так как при расчете штрафа будет учитываться сумма просроченной задолженности. Таким образом, не оплатив очередной платеж, заемщик рискует существенно увеличить сумму расходов при кредитовании. А если он будет долго тянуть с оплатой, ему будет сложно погасить просрочку даже в случае улучшения своего материального положения.
Не стоит думать, что банк, воспользовавшись обстоятельствами, сразу попытается отобрать залоговое жилье. Если ранее платежи вносились в срок, он все-таки даст заемщику время на выплату накопившегося долга. Но все это время он будет начислять штрафные проценты, усложняя задачу по погашению просрочки. В итоге жилье может быть продано для покрытия задолженности и гражданин в буквальном смысле лишится крыши над головой.
Почему это выгодно
Если заемщик решит оформить займ для оплаты ипотеки, ему придется понести дополнительные расходы при кредитовании. Это связано с тем, что он будет вынужден платить МФО за использование средств по ставке, обозначенной условиями программы. Но, несмотря на новую статью расходов, приняв такое решение, клиент сможет:
- Сохранить хорошую кредитную историю, что актуально для пользователей банковских услуг. Уже через несколько дней просрочки информация о текущей задолженности будет передана в Бюро кредитных историй. Но если потребитель быстро оформит займ, он сохранит свой рейтинг, несмотря на текущие финансовые трудности.
- Избежать уголовного наказания. Если должник, не желая мириться с потерей жилья, будет мешать исполнителям проводить работу по взысканию задолженности, его могут привлечь к уголовной ответственности. Впрочем, на практике это встречается достаточно редко, так как ипотечные долги погашаются средствами, вырученными от продажи жилья.
- Избежать больших расходов. Чем больше срок просрочки, тем больше штрафных процентов начислит банк-кредитор. Но это явно не в интересах клиента, который испытывает финансовые проблемы. Оформив займ, он сможет получить необходимую сумму денег для погашения задолженности. И в этом случае ему не придется существенно переплачивать, несмотря на обязательство по оплате процентов. Более того, отдельные компании выдают микрозаймы под 0% и не взимают дополнительные комиссии. Этим обязательно стоит воспользоваться заемщику, который хочет оптимизировать расходы при погашении ипотеки.
- При просрочке банк ежедневно начисляет штрафные проценты на задолженность. Поэтому клиенту не стоит тянуть с оплатой и лучше как можно быстрее погасить долг. И в таких обстоятельствах онлайн займ от МФО — это самое оптимальное и рациональное решение. При выборе такой программы заемщик может мгновенно получить деньги на свою карту или наличными. А оформить микрозайм можно даже у себя дома, потратив 15 минут на заполнение заявки.
- Сохранить жилье, избежав его продажи. Банк вправе продать недвижимость должника даже без решения суда. Но это должно быть оговорено действующим договором. Такая возможность появляется у кредитора только при условии накопления крупной суммы задолженности.
Как выбрать программу
Режим ЧП — далеко не самое лучшее время для кредитования и гражданам стоит воздержаться от оформления онлайн займов. Но это не касается ситуации, когда деньги необходимы на оплату ипотеки и есть риск потерять единственную недвижимость. Впрочем, несмотря на то, что клиент заинтересован в быстром получении средств, ему не стоит спешить при изучении программ МФО. Чтобы избежать большой долговой нагрузки и исключить вероятность новой просрочки, при выборе займа важно обратить внимание на следующие параметры кредитования:
- Размер ГЭСВ (чем ниже, тем выгоднее условия). Зачем переплачивать, если можно взять деньги под более выгодный процент? Для этого достаточно сопоставить условия предоставления займов от разных МФО. И в первую очередь внимание стоит обратить на размер ГЭСВ, который отражает весь объем расходов при обслуживании задолженности.
- Отсрочка платежа. Микрофинансовые организации готовы выдавать деньги на небольшой срок. Но это не всегда соответствует интересам потребителя, которому нужен займ для оплаты ипотеки. Возможно, ему потребуется больше времени для увеличения размера своих доходов (например, процесс поиска новой работы может существенно затянуться). И у него появится необходимость отсрочить выплату действующего микрозайма. Услугу по продлению срока кредитования предлагают далеко не все МФО, которые работают на рынке РК. Но об этом могут не беспокоиться клиенты сервиса gm24.kz, где доступна опция по отсрочке платежа.
- Срок кредитования. Чем дольше срок действия договора, тем больше у клиента возможностей для своевременного погашения долга. В этом плане особое внимание стоит уделить программам по беспроцентному кредитованию. Как правило, займы под 0% выдаются на сравнительно небольшой срок (до 5-ти дней).
- Способ выплаты. Оформление займа для оплаты ипотечного платежа – это достаточно сложная и трудоемкая процедура. Даже если МФО быстро одобрит заявку, на получение средств клиенту может потребоваться определенное время. А это непозволительно в ситуации, когда банк ежедневно начисляет штрафные проценты. В связи с этим оптимальный вариант получения займа — это использование платежной карты.
О чем стоит помнить заемщику
Оформление займа для погашения ипотеки – оправданный шаг, если заемщик может адекватно оценить свое финансовое состояние. Таким образом он сможет выиграть время, чтобы увеличить свой доход, избежав просрочки и штрафов. Но в текущих реалиях, когда наблюдается явный рост объема токсичных кредитов, остаться «на плаву» совсем непросто. И если не учесть определенные нюансы, можно только усугубить свое положение.
Первое, о чем должен помнить заемщик – это о возросшей долговой нагрузке. Еще одно кредитное обязательство может обернуться тяжким бременем для семейного бюджета. А если займ не будет погашен в срок, МФО тоже начислит штрафные проценты на задолженность. Только не нужно оформлять еще один кредит для покрытия текущих долгов! Если нет предпосылок для улучшения текущего финансового состояния, лучше отказаться от такой схемы кредитования. Иначе можно только усугубить свое положение, потерять жилье и все ценное имущество.
Еще один нюанс процедуры оформления микрозайма для погашения ипотечного платежа – это высокий риск отказа. Микрофинансовые организации давно пересмотрели свой подход к рассмотрению заявок. Учитывая рост проблемных обязательств, многие компании стали отказываться от сотрудничества с должниками и злостными неплательщиками. С другой стороны, деньги не сможет получить гражданин с высоким уровнем долговой нагрузки. Его заявка сразу будет отклонена системой, независимо от того, куда он обратится за получением средств.
Чтобы избежать большой переплаты, не стоит тянуть с внесением платежа. Важно узнать точную сумму погашения и сразу подать заявку в МФО на получение займа. Если хотя бы на день опоздать с оплатой, полученных средств не хватит для покрытия просрочки. Это связано с тем, что банк на следующий день начислит новый штраф, который заемщик будет обязан погасить. Это увеличит объем его расходов, что нежелательно в такой ситуации.
Коментарии о "Займ для погашения ипотечного долга: как это работает"