Заемщик вряд ли откажется от возможности оформить в МФО беспроцентный займ. При выборе такой программы он действительно сможет бесплатно пользоваться предоставленными деньгами, не опасаясь скрытых комиссий. Но все не так просто, как думают многие потребители. По факту такие микрозаймы — это своеобразная кредитная ловушка, рассчитанная на неопытных заемщиков с низкими доходами. Торопясь как можно быстрее получить деньги на текущие расходы, они не изучают условия программ и подписывают кабальные договора с микрофинансовыми организациями. В итоге они вынуждены оплачивать крупные долги, дополнительные комиссии и даже штрафные проценты.
«Бездумное» кредитование
Микрофинансовым организациям сложно конкурировать с банками, которые предлагают широкую линейку потребительских продуктов. Но это не мешает им активно расширять свой сегмент, планомерно увеличивая объемы выдачи. И все чаще для формирования клиентской базы используются беспроцентные микрозаймы, которые выдаются розничным потребителям. Как правило, рассчитывать на такую привилегию могут только новые заемщики, что обусловлено целевым предназначением таких программ.
МФО вправе использовать любые маркетинговые инструменты для наращивания клиентской базы. Но они делают выбор в пользу займов под 0%, постепенно приучая граждан к своим услугам. Осознав, насколько это просто и легко – получить деньги на текущие расходы, потребители повторно обращаются за оформлением микрозаймов, несмотря на высокие ставки.
Если заемщик осознает возможные риски и последствия, он не будет бездумно брать деньги под процент. Но граждане РК все чаще используют микрофинансовую помощь для неоправданно дорогих покупок, которые не являются товарами первой необходимости (телефоны, бытовая техника, ювелирные украшения и т. д.).
«Бездумное» кредитование – это самая актуальная проблема современного общества. И далеко не последнюю роль в этом играют беспроцентные займы МФО, которые способствуют популяризации микрофинансовых услуг. Отсутствие требования о предоставлении залога, поручителя и справки о доходе только усиливает эффект. Это способствует повышению уровня закредитованности граждан и тотальному росту социальной напряженности.
Кредитная кабала
Микрофинансовые организации не выдают беспроцентные займы на длительный срок. В среднем деньги на таких условиях предоставляются на 5-7 дней с возможностью досрочного погашения. К примеру, получить бесплатную кредитную помощь на небольшой срок можно в компании MoneyMan. При этом клиенту не придется предоставлять залог или документы о доходе.
На первый взгляд краткосрочность микрозаймов под 0% можно объяснить желанием кредитора снизить вероятность убытков. Но по факту с помощью такого ограничения МФО гарантированно получают доход, выдавая деньги без платы за использование.
С одной стороны, потенциальные пользователи микрофинансовых услуг – это малообеспеченные граждане с низким уровнем доходов. Они ограничены в финансовых возможностях, поэтому не всегда могут вернуть деньги в отведенные кредитором 5-7 дней.
С другой стороны, в случае нарушения условий беспроцентного кредитования, микрофинансовая организация начисляет проценты за предыдущий период по ставке, указанной в договоре. Таким образом, займ теряет статус беспроцентного, и клиент должен существенно переплатить для его полного погашения.
Столкнувшись с проблемами при выплате денег, заемщику придется продлить срок кредитования, на что рассчитывает МФО. И не исключено, что даже после отсрочки платежа он не сможет погасить задолженность. В связи с этим клиент, лишенный другой альтернативы, будет снова и снова продлевать договор. В результате таких действий небольшой займ, который изначально можно было вернуть без платы за использование, «превратится» в неподъемную для потребителя задолженность. А, оказавшись в кредитной кабале, далеко не всем гражданам удается избежать больших расходов и материальных потерь.
Не совсем «бесплатно»
Если деньги нужны на экстренные расходы, заемщик может пренебречь основной мерой безопасности и не прочитать кредитный договор. Как правило, так поступают потребители, которые считают, что всю необходимую информацию можно получить из условий программы, размещенной на сайте. Но такая беспечность в финансовых вопросах чревата серьезными проблемами и денежными потерями. Впоследствии может оказаться, что:
- МФО действительно выдает деньги под 0%. Но при этом она взимает фиксированную комиссию за использование средств. Таким образом, тезис «Беспроцентный займ» — это ловкий маркетинговый ход для привлечения клиентов. И при получении средств или погашении долга придется заплатить комиссию, размер которой обозначен положениями договора.
- На сайте компании обозначены не все условия предоставления беспроцентного займа. В частности, не выделено, что заемщику придется заплатить дополнительную комиссию. Но по факту правовой силой обладает только договор, который заключается между участниками кредитной сделки. И кредитора нельзя привлечь к ответственности за сознательный отказ заемщика от ознакомления с текстом документа.
- Несмотря на то, что клиент не разобрался в условиях предоставления займа, он не может его бесплатно вернуть. Это не является поводом для досрочного расторжения договора, если иное не предусмотрено его положениями. В такой ситуации потребителю придется оплатить все обязательные сборы и платежи для выполнения кредитного обязательства.
Крупные микрофинансовые организации не используют данный прием для привлечения клиентов. Такая маркетинговая политика больше характерна для мелких компаний, которые не заботятся о своей репутации.
Мошенничество
Ростом популярности займов под 0% не против воспользоваться мошенники. Они создают фиктивные сайты микрофинансовых организаций с целью получения персональных или платежных данных граждан.
Как правило, срок «акций» по беспроцентному кредитованию крайне ограничен, чтобы граждане быстрее заполняли заявки, не проверяя информацию. Чтобы взять деньги без платы за использование, клиент должен заполнить онлайн анкету, указав персональные данные. Дополнительно «кредитор» может потребовать копию удостоверения личности для проведения удаленной идентификации. Но впоследствии заявка заемщика будет отклонена, а кредитор не пояснит причину такого решения.
Высокая вероятность отказов – это неизменная составляющая микрофинансовой деятельности. В связи с этим клиент вряд ли придаст значение такому обстоятельству. Он посчитает, что негативное решение обусловлено его низкой платежеспособностью или наличием других долгов. И только через несколько недель или месяцев он поймет, что стал жертвой мошенников.
Чтобы потребители без сомнений передавали конфиденциальную информацию, злоумышленники создают копии сайтов известных МФО. Они полностью передают стиль, дизайн и даже логотипы популярных компаний. Но, если не спешить с оформлением, можно легко выявить несоответствия и отказаться от подачи заявки.
Как избежать неприятностей
Не стоит думать, что все предложения о беспроцентном кредитовании – это обман и сплошное мошенничество. Для заемщика займ под 0% — это реальная возможность бесплатно воспользоваться помощью МФО и оплатить непредвиденные расходы. Но, чтобы избежать неприятных последствий, следует руководствоваться такими правилами:
- Перед подачей заявки важно оценить свои финансовые возможности по выплате долга с учетом срока кредитования. Если клиент точно не знает, когда будет очередное поступление дохода, лучше выбрать другую микрофинансовую программу. Это особенно актуально в том случае, если после окончания бесплатного периода проценты начисляются по более высокой ставке.
- Не стоит оформлять займы на покупку товаров, без которых можно обойтись. В МФО следует обратиться в том случае, если деньги нужны на лекарства, лечение или продукты. Но это неоправданный риск, если речь идет о приобретении последней модели смартфона или бытовой техники.
- Прежде чем взять на себя кредитное обязательство, важно ознакомиться с текстом договора. Не стоит доверять сведениям, размещенным на сайте микрофинансовой организации. Они носят исключительно информационный характер и не обладают правовой силой. Важно удостовериться, что сумма погашения полностью соответствует сумме микрозайма. Только в этом случае речь идет о беспроцентном кредитовании без скрытых платежей и комиссий.
- Чтобы избежать утери персональных и платежных данных, следует удостовериться, что сайт МФО не является подделкой. На это может указывать то обстоятельство, что на странице не размещена подробная информация об условиях получения займа и контактные данные кредитора. Не стоит связываться с компанией и в том случае, если она отказалась выдать для ознакомления образец кредитного договора.
- Сотрудничать лучше с крупными, хорошо зарекомендовавшими себя МФО. Но при выборе кредитора не стоит доверять негативным отзывам, которые размещены на финансовых сайтах. Их оставляют должники, которые не смогли в срок погасить долги, так как переоценили свои финансовые возможности.
Коментарии о "Чем опасны займы под 0%"