Когда нужны деньги на текущие расходы или непредвиденные покупки, казахстанцы все чаще обращаются за помощью в микрофинансовые организации, которые предлагают доступные программы по предоставлению заемных средств без документов, подтверждающих доход. Но существенный недостаток микрозаймов, который приходиться учитывать при выборе программ – это относительно небольшой срок, когда деньги предоставляются на 20-30 дней, что не всегда удобно. Впрочем, если займ необходим на несколько месяцев, но клиент по какой-то причине не может воспользоваться помощью банка (например, из-за плохой кредитной истории, что является веским основанием для отказа по заявке), он может взять деньги в МФО и вернуть долг тогда, когда у него появится такая возможность. Но рассчитывать на это можно только при условии правильного выбора кредитной программы и соблюдении определенных мер безопасности, о которых не догадываются многие клиенты.
Альтернатива досрочному кредитованию
Если изучить актуальные программы МФО Казахстана, то можно убедиться в отсутствии адекватных предложений по долгосрочному кредитованию. И в этом нет ничего удивительного: микрозаймы предназначены для решения мелких финансовых проблем, а для «глобальных» денежных вливаний больше подойдут банковские кредиты, срок использования которых может составлять 3-5 лет (при залоговом кредитовании – даже 10-15 лет). Но с учетом того, что далеко не все могут полноценно пользоваться услугами банков, многие микрофинансовые организации приняли решение расширить возможности по использованию своих займов, дополнив свои программы еще одной функцией, которой можно воспользоваться во время действия текущего договора.
Продление – это возможность увеличить изначальный срок кредитования без повторного заполнения анкеты заемщика и подачи заявки на получение средств. Такая функция рассчитана в первую очередь на тех, кто испытывает проблемы с погашением задолженности (но при этом хочет избежать просрочки и начисления штрафных процентов), однако продление может стать рациональным решением для пользователя, которому деньги нужны на более длительный период, и он готов понести дополнительные расходы, если ему будет предоставлена такая возможность. При этом клиенту не стоит опасаться отказа и ему обязательно будет увеличен срок кредитования, если его займ не числится как просроченный и он выполнил все требования МФО, предусмотренные действующей программой.
Условия продления
Принцип использования такой функции достаточно простой и понятный пользователям: если срок действия договора подходит к концу, но возникла необходимость пользоваться займом дольше, чем это предусмотрено первоначальными условиями кредитования, МФО может отсрочить дату внесения обязательного платежа, тем самым увеличив срок кредитования.
В зависимости от политики компании, продление может быть предоставлено на 14-30 дней, если заемщик своевременно подаст соответствующую заявку, что можно сделать в личном кабинете пользователя (при онлайн кредитовании). В большинстве случаев отсрочить платеж по договору займа можно до момента его фактического окончания, но в некоторых МФО это можно сделать даже в том случае, если задолженность вышла на просрочку из-за того, что клиент не совершил обязательный платеж (как правило, допускается просрочка не более 5-ти календарных дней).
Кредитор вправе регламентировать количество продлений, которые может запросить пользователь в рамках использования одного займа. Когда их лимит будет исчерпан, он будет обязан погасить задолженность в полном объеме, чтобы избежать просрочки.
Изменение первоначального срока действия договора – это далеко не бесплатное «удовольствие», как об этом думают многие потребители. В зависимости от условий МФО, за отсрочку платежа придется заплатить дополнительную комиссию или проценты, начисленные за предыдущий период кредитования. Но даже если клиент решит воспользоваться такой функцией, все другие условия по выплате микрозайма останутся неизменными: проценты за использование средств будут начисляться по ставке, установленной первоначальным договором кредитования, а выплата будет осуществляться одним платежом, как это было утверждено при заключении сделки.
На что обратить внимание при выборе программы
Если заемщик планирует пользоваться займом дольше 20-30 дней, то он не должен спешить с подачей заявки, даже если деньги нужны буквально в течение 10 минут. Чтобы не оказаться в неприятной ситуации и не понести большие расходы при погашении задолженности, ему стоит уделить особое внимание выбору программы, обратив внимание на такие параметры кредитования:
- Размер процентной ставки. Если при оформлении займа на «стандартных» условиях достаточно сравнить размер переплаты по программам разных МФО, то такой способ не подойдет клиенту, который рассчитывает воспользоваться продлением. В этом случае лучше обратить внимание на размер процентной ставки, выбрав программу с минимальным значением этого параметра программы. Но сначала придется изрядно «потрудиться» чтобы узнать, под какой процент компании выдают займы, так как они не указывают такую информацию на главных страницах своих сайтов, что может усложнить поиски. Поэтому, если у заемщика нет времени, ему лучше сразу обратиться на онлайн поддержку МФО, где обязаны дать четкий и лаконичный ответ на вопрос о размере процентной ставки.
- Возможность продления. Далеко не каждая компания готова менять условия действующих договоров. И если клиент заинтересован в отсрочке, он должен убедиться, что выбранная им МФО предлагает такие условия использования средств, что должно быть указано в ее микрофинансовой программе. К примеру, это доступно клиентам компании «Займер», где не придется платить комиссию за отсрочку платежа.
- Условия продления. Не все условия МФО одинаково выгодны клиентам: так, к примеру, при более детальном анализе программы может оказаться, что в одной компании можно увеличить срок действия договора только один раз, в то время как в другой за использование такой функции взимается дополнительная плата, что увеличивает расходы заемщика. В связи с этим недостаточно выбрать компанию, которая предлагает продление своих займов. Важно убедиться, что предлагаемые ею условия отсрочки платежа полностью соответствуют требованиям клиента и впоследствии он сможет справиться с возросшей финансовой нагрузкой.
- Размер штрафных санкций. Чтобы подстраховаться на случай материальных проблем, если МФО откажется отсрочить платеж (такое возможно только в редких случаях, если были выявлены новые факты, указывающие на плохую платежную дисциплину клиента), при выборе программы не лишним будет обратить внимание на размер штрафа, который начисляется на просрочку. Чем ниже будет такая ставка, тем проще будет погасить долг даже после начисления штрафных процентов и выполнить свое кредитное обязательство.
«Подводные камни» продления займов
С одной стороны, если заемщику недоступны банковские кредиты, а отведенных МФО 30 дней ему точно не хватит для решения текущих финансовых проблем, не стоит отказываться от продления, что даст возможность увеличить срок использования средств. Но, с другой стороны, не следует забывать, что это не полноценная альтернатива долгосрочному кредитованию, поэтому при увеличении срока можно столкнуться с целым рядом проблем, о чем должны знать пользователи.
В первую очередь это касается размера переплаты при погашении. Даже если МФО не взимает дополнительную комиссию за продление, сумма начисленных процентов будет достаточно большой, что обусловлено высокой ставкой и длительным сроком использования средств (когда займ погашается в течение 20-30 дней, даже при ставке в 1-1,5% сумма переплаты оказывается вполне посильной для бюджета среднестатистического потребителя). В связи с этим продлевать действие договора стоит только в крайнем случае, адекватно оценив свои финансовые возможности по выполнению кредитного обязательства.
Столкнуться с проблемами можно и в том случае, если компанией установлен лимит на использование такой функции. К примеру, после 3-х продлений заемщику придется полностью погасить долг, чтобы избежать штрафных санкций.
Отказ по заявке на отсрочку платежа тоже может стать неприятным «сюрпризом» для пользователя, который рассчитывал дольше пользоваться предоставленными ему деньгами. Но микрофинансовая организация вправе принимать решения на свое усмотрение, исходя из внутренних инструкций и утвержденной кредитной политики. Поэтому в случае отказа клиент не сможет добиться пересмотра своей заявки на продление и будет вынужден погасить займ в изначально установленный для этого срок.
Коментарии о "Как получить долгосрочный займ в МФО"