Кто может рассчитывать на кредитную реабилитацию

09:07 | 13 июля 2021 Вернуться назад

Наличие просроченной задолженности может стать реальной проблемой для гражданина РК, который хочет взять новый кредит. С такой репутацией ему будет непросто добиться одобрения заявки на получение займа. А банк откажет в выдаче ипотеки, даже если он остро нуждается в решении жилищного вопроса. Но не все потребители могут адекватно оценить свои финансовые возможности по выплате кредитных обязательств. И все чаще просрочки возникают из-за последствий карантинных ограничений, вызванных пандемией COVID-19. Как следствие, в профильном министерстве разработали специальный механизм по реабилитации кредитных должников. При условии соблюдения требований должники получат полноценный доступ к продуктам банков и МФО и смогут брать деньги под процент на текущие расходы или дорогостоящие покупки.

Законодательные изменения

С 9 апреля 2021 года в РК действуют изменения, которые были внесены в постановление о вопросах реабилитации кредитных должников Агентства по регулированию и развитию финансовых рынков РК. Согласно положениям такого документа, гражданин, который не смог вовремя выплатить долг МФО или банку, вправе рассчитывать на кредитную реабилитацию. Но это возможно только при условии выполнения определенных требований, предусмотренных действующим постановлением. Сразу после того как изменения вступили в законную силу, статус «реабилитирован» получили 1,162 млн должников. Теперь они снова могут оформлять кредиты и займы, не опасаясь отказов по заявкам.

Статус «реабилитирован» — это своеобразный сигнал для потенциальных кредиторов, что потребитель добросовестно выполняет свои обязательства. И несмотря на наличие финансовых проблем, он смог урегулировать ситуацию с задолженностью. Ранее такие граждане не могли рассчитывать на кредитную поддержку банков, и с ними не хотели сотрудничать крупные МФО.

Новый статус будет отражен в системе кредитных бюро. Для его получения гражданину не придется обращаться к кредитору и предоставлять какие-либо документы. Статус присваивается через 12 календарных месяцев с момента погашения задолженности и больше не подлежит изменению. Но это при условии, что гражданин не пользуется кредитными продуктами.

Вопреки распространенному мнению реабилитация не обнуляет действующие просрочки. Она не снимает с должника обязательство по выплате займа или кредита. Чтобы узнать свой текущий статус, гражданин должен подать запрос на получение отчета из БКИ. Это можно сделать бесплатно на сайте электронного правительства РК.

Реабилитация и кредитная амнистия: в чем разница

В 2019 году в целях снижения уровня долговой нагрузки населения президент Казахстана Касым-Жомарт Токаев принял решение о предоставлении кредитной амнистии гражданам, которые не могут выплачивать кредиты и займы. Такое право получили социально уязвимые слои населения (многодетные семьи, инвалиды и т. д.), которые нуждаются в поддержке государства. В рамках амнистии им были полностью списаны проблемные долги до 3 млн тенге. Программа действовала до апреля 2020 года. А в начале июня 2021 года, несмотря на многочисленные требования граждан списать их долги, Минтруда заявило об отсутствии такой необходимости.

В отличие от кредитной амнистии, по условиям которой предусмотрено списание просроченных кредитов и займов, при реабилитации заемщик должен самостоятельно выплатить взятые обязательства. Единственная уступка, на которую он может рассчитывать – улучшение своего рейтинга в БКИ.

Не исключено, что позиция Минтруда не продлевать амнистию обусловлена желанием заставить граждан ответственно подходить к вопросам кредитования. Мысль о том, что долг может быть списан, негативно отражается на дисциплине заемщиков. Они чаще допускают просрочки, берут заведомо неподъемные обязательства или даже специально отказываются от выплат.

Схемы реабилитации должников

В зависимости от ситуации реабилитация может быть осуществлена по одной из трех схем. При ее определении учитывается уровень «проблемности» заемщика и его финансовые возможности. Если после получения такого статуса гражданин снова допустит просрочку, соответствующая информация будет повторно внесена в БКИ. И рассчитывать на реабилитацию он сможет на общих основаниях только через 12 месяцев с момента погашения долга.

Полностью закрытые просрочки

Законодательные изменения рассчитаны в первую очередь на потребителей, которые, несмотря на наличие финансовых проблем, смогли быстро погасить образовавшиеся долги. Речь идет о нарушении условий договора максимум на 30 календарных дней, независимо от вида продукта. Ранее такие клиенты часто сталкивались с трудностями при подаче заявок на получение банковских кредитов. И единственное, на что они могли рассчитывать – оформление займов МФО. После реабилитации им станут доступны все кредитные программы (вплоть до госпрограмм). Это произойдет через 12 месяцев с момента полного погашения просроченной задолженности. При этом в полном объеме должны быть покрыты проценты, штрафы и другие платежи, предусмотренные договором. Исключение возможно только в том случае, если какие-то начисления были списаны по решению суда.

Учитывая, что в поправках не оговаривается источник происхождения средств, рассчитывать на реабилитацию можно даже после рефинансирования задолженности. Другое дело, что это непросто сделать при наличии просроченных обязательств.

Частично погашенные долги

Далеко не каждый заемщик может полностью покрыть всю сумму задолженности. Как правило, это обусловлено начислением больших штрафов на просрочку. Но кредитор вправе на свое усмотрение списать часть долга, чтобы снизить кредитную нагрузку. Или предложить клиенту индивидуальный график погашения (например, чтобы зафиксировать сумму задолженности). Если он будет своевременно вносить платежи, то впоследствии ему будет присвоен статус «реабилитирован». Это произойдет в автоматическом режиме через 12 месяцев после последней оплаты.

В ходе реализации плана реабилитации могут быть допущены просрочки. Но их срок не должен превышать 30 дней, а клиент обязан выплатить начисленные штрафы. Если он нарушит условия, то статус он сможет получить только через 5 лет. Соответственно, все это время он не сможет полноценно пользоваться финансовыми продуктами (часть из них будет ему недоступна из-за плохой кредитной истории).

Злостные должники

В самом невыгодном положении окажутся злостные неплательщики. Речь идет о заемщиках, которые не совершили ни одного платежа с момента заключения сделки. Они могут рассчитывать на реабилитацию только после досудебного порядка урегулирования. А погашение задолженности может быть осуществлено после продажи их ценного имущества.

С другой стороны, если гражданин даже не пытался выплатить взятые средства, его могут обвинить в мошенничестве. В данном случае можно сделать вывод, что он даже не планировал какие-либо выплаты. В то же время злостными не считаются должники, которые пытались вернуть деньги кредитору. Для них будет действовать тот же механизм реабилитации, как и для тех, кто частично погасил долг. Но только если они смогут договориться с кредитором о новом графике платежей.

Актуальность законодательной инициативы

Новый статус в БКИ не поможет снизить кредитную нагрузку, в чем остро нуждаются тысячи казахстанцев. Они будут вынуждены самостоятельно выплачивать долги или договариваться с кредиторами о реструктуризации. У реабилитации совсем другие цели и задачи, направленные на повышение доступности кредитных программ для бывших должников. Но в целом мало что изменилось для граждан после законодательных нововведений.

При принятии решения о выдаче средств по каждой заявке кредитор руководствуется положениями своей кредитной политики. В частности, мелкие микрофинансовые организации нередко выдают займы даже безнадежным должникам. А такие крупные компании как ТОО «МФО «Kredit Seven Kazakhstan» (CreditPlus) могут одобрять заявки от граждан с просрочкой до 30 дней. Поэтому последнее нововведение вряд ли как-то повлияет на политику микрофинансовых организаций. Они специализируются на заключении высокорисковых сделок, и убытки уже заложены в стоимость их займов.

Не так охотно кредитуют «неидеальных» заемщиков банки второго уровня. Информация о просрочке, даже если она давно погашена, может стать веской причиной для отказа. Но при принятии решения банк всегда оценивает текущее финансовое положение клиента (по справкам и документам). И если у него стабильный доход и нет материальных проблем, ему согласуют выдачу небольшого кредита. Но его сумма будет крайне ограничена из-за высокого риска невозврата.

Впрочем, такой заемщик вряд ли сможет получить кредит на приобретение недвижимости или автотранспорта. И это несмотря на наличие имущественного обеспечения (залога) по действующему обязательству. Учитывая, что у него были проблемы с выплатой других обязательств, ему откажут в выдаче ипотеки. А это может стать серьезной проблемой для гражданина, который нуждается в улучшении жилищных условий. После реабилитации его возможности существенно расширятся. Он сможет оформлять любые кредиты и даже участвовать в государственных ипотечных программах.