В середине марта 2020 года заемщики банков и микрофинансовых организаций вздохнули с облегчением. Чтобы защитить их интересы и не допустить увеличения объема проблемной задолженности, правительство разработало ряд мер, направленных на снижение долговой нагрузки в период действия режима ЧП. Такое решение по достоинству оценили заемщики, которые лишились работы в период пандемии. Но, как оказалось, в отличие от банков, не все МФО готовы идти на уступки клиентам. Они начисляют штрафные проценты на просроченную задолженность и осуществляют взыскательную деятельность, не желая терять доходы.
Что говорит закон
С точки зрения норм действующего законодательства (ст. 359 ГК РК), должник может быть избавлен от кредитного обязательства при наличии непреодолимых по своей силе обстоятельств. И в данном случае речь идет не только о стихийных бедствиях и военных действиях. Введение режима чрезвычайного положения избавляет клиента от необходимости оплачивать платежи. Но многие МФО проигнорировали этот факт, несмотря на четкие директивы Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка.
Впрочем, гражданину не стоит рассчитывать на списание накопившейся задолженности. Как минимум, ему придется вернуть деньги, которые были получены по кредитному договору (сумму займа). Кроме того, выплате подлежат проценты, штрафы и другие платежи, начисленные до введения режима ЧП.
Согласно принятым мерам поддержки населения, с 16 марта до 15 июня 2020 года заемщики избавляются от необходимости оплачивать платежи. При этом кредиторы не могут начислять штрафы и пени, возникшие при просрочке. Но это условие распространяется только на кредитные сделки, заключенные до введения карантина. А после окончания данного периода выплаты должны быть возобновлены по новому графику, согласованному участниками процесса.
Проблемы, с которыми столкнулись заемщики
Если клиент не оплачивает обязательные платежи, микрофинансовая организация теряет процентный доход. Это явно не соответствует ее интересам, особенно на фоне снижения платежеспособности населения. Последние инициативы правительства только усугубляют сложившуюся ситуацию. Фактически заемщики получили временную «индульгенцию» и могут не выплачивать займы без снижения кредитного рейтинга. И если у таких крупных компаний, как ТОО «Friendly Finance Kazakhstan», достаточно ресурсов для преодоления этого кризисного периода, то для небольших МФО карантин может обернуться убытками и банкротством. В связи с этим они не спешат давать отсрочку должникам и даже создают искусственные преграды, чтобы помешать им воспользоваться предоставленным государством правом. Как выяснилось, при попытке воспользоваться отсрочкой потребители сталкиваются с такими проблемами:
- Подача письменного обращения в микрофинансовую организацию. Отсрочка предоставляется не всем гражданам, которые выплачивают займы и кредиты. Таким правом можно воспользоваться только при условии подачи соответствующего заявления в кредитную компанию. Но не все казахстанцы знают о таком требовании. Многие полагают, что такая возможность предоставляется «по умолчанию» по всем кредитным обязательствам. В связи с этим сообщение о начислении МФО штрафа по просрочке становится для них полной неожиданностью.
- Отсутствие возможности подать письменное обращение. Нет заявления от клиента и кредитные каникулы можно не предоставлять. Видимо, такой логики придерживаются отдельные компании, которые стараются не принимать соответствующие обращения от граждан. К примеру, они не принимают заявления по электронной почте, не обслуживают клиентов в офисах и не забирают почтовую корреспонденцию, мотивируя это тем, что они временно прекратили офлайн деятельность.
- Предоставление документов, указывающих на снижение дохода. После подачи заявления может выясниться, что МФО необходимо документальное подтверждение снижения дохода. Но с этим часто возникают проблемы. К примеру, не всегда потребитель может быстро получить справку об отсутствии возможности осуществлять предпринимательскую деятельность или копию приказа о предоставлении неоплачиваемого отпуска.
- Безосновательный отказ в предоставлении отсрочки. Ввиду отсутствия четкого алгоритма принятия решения по таким заявкам, МФО часто отказывают в предоставлении «каникул».
Рекомендуем почитать: Отсрочка платежа. Как ее получить в условиях карантина
Взыскательная деятельность
Чтобы защитить интересы должников в период карантина, кредиторов обязали приостановить взыскательную деятельность. В условиях снижения платежеспособности населения это поможет не допустить роста уровня социальной напряженности. Но если «не давить» на должников, они перестанут выплачивать займы. Соответственно, не желая терять прибыль, отдельные компании продолжили донимать неплательщиков телефонными звонками, требуя возврата средств. А некоторые МФО даже стали направлять неплательщикам досудебные требования, что фактически запрещено в текущей ситуации.
Любая попытка вынудить должника вернуть деньги – это прямое нарушение действующего закона. Максимум, что может сделать кредитор — это сообщить о наличии задолженности и проинформировать о возможных последствиях несвоевременной оплаты платежей. Это касается не только ситуаций, когда просрочка возникла в период действия карантина. Взыскание должно быть временно прекращено даже по тем займам, которые не были погашены до 16 марта.
Бороться с произволом коллекторов совсем непросто, особенно если гражданин не знает о своих правах. Этим не против воспользоваться взыскатели, которые фактически вымогают деньги в экономически сложный для населения период.
Штраф во время карантина
В рамках принятых мер поддержки микрофинансовая организация не имеет права предъявлять долговые требования по своим займам во время действия режима ЧП. Но это касается только обязательств, по которым была предоставлена отсрочка на основании поданного заявления. Исключение — это займы социально защищенных граждан, которым кредитные каникулы предоставляются на льготных условиях. Отсрочка им положена без документов и письменных обращений, что закреплено отдельным законодательным положением.
Таким образом, если выплата задолженности не была выполнена до 15 июня, МФО вправе начислить штраф. Но до окончания карантина заемщик может не выплачивать долг и не опасаться принудительного взыскания. Впрочем, подобные действия явно не в его интересах. Ежедневно сумма задолженности будет расти за счет начисления пени и процентов. И впоследствии эта сумма будет выставлена для погашения, а ее взыскание может быть осуществлено в принудительном порядке.
Единственная возможность списать начисленный штраф – это попытаться получить отсрочку. Но нет никакой гарантии, что микрофинансовая организация пойдет на такой шаг даже после получения необходимого пакета документов. Кроме того, этого нереально добиться, если право на отсрочку возникло только после появления просрочки. Например, если клиент задержал выплату и только через несколько дней был отправлен в неоплачиваемый отпуск.
Сделав оговорку, что воспользоваться правом на отсрочку могут только граждане, пострадавшие в результате введения режима ЧП, правительство фактически предоставило МФО возможность уклоняться от использования кредитных каникул. И они охотно ею пользуются, наращивая штрафные проценты по просроченным займам. Логичнее было бы защитить граждан от посягательств кредиторов. Для этого в мерах поддержки было бы достаточно указать, что «каникулы» должны предоставляться всем заемщикам МФО без дополнительных документов и заявок.
Что делать, если компания отказала в отсрочке
Если нет денег оплатить долг, избежать начисления штрафных процентов можно только путем получения отсрочки. Но это совсем непросто, особенно если учесть незаинтересованность МФО в таком решении проблемы. Отсутствие документов, указывающих на финансовые потери в период карантина – это законное основание для отказа в отсрочке. Но даже при их наличии компания может попытаться лишить клиента такой возможности. К примеру, в качестве основания может использоваться то обстоятельство, что в документе отсутствует информация о размере доходов или клиент нарушил график погашения до объявления карантина.
Если кредитор безосновательно отказал в отсрочке, гражданину не стоит игнорировать факт нарушения своих прав. Это особенно актуально в том случае, если он действительно столкнулся с серьезными финансовыми потерями. В таких обстоятельствах можно подать жалобу в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка, предварительно уведомив об этом микрофинансовую организацию. Не исключено, что, опасаясь санкций, она пересмотрит свое решение, не желая привлекать внимание контролирующего органа. Если в Агентстве сочтут, что действия кредитора не являются нарушением закона, гражданину придется обратиться в суд. Это последняя инстанция для обжалования действий МФО о неправомерных начислениях.
Важно проследить, чтобы в случае пересмотра решения компания списала ранее начисленные штрафы и пени. Такая информация должна появиться в личном онлайн кабинете пользователя сразу после предоставления отсрочки.
Коментарии о "Отсрочка в период карантина: ожидание и реальность"