Просрочка при выплате микрозайма – это обыденное, хоть и неприятное явление при кредитовании. И, чтобы «подстегнуть» должника как можно быстрее выплатить задолженность, микрофинансовая организация использует все доступные ей инструменты и способы, которые не запрещены действующим законодательством. Сначала она начислит большой штраф, внесет данные в Бюро кредитных историй, а потом подключит к процессу взыскания профессиональных коллекторов, передав им право требования долга. Но постоянные звонки с напоминанием о наличии просрочки вряд ли понравятся заемщику, особенно если ему периодически «угрожают» судебным разбирательством. А тотальный прессинг, неизбежность принудительного взыскания и постоянный рост суммы обязательства нередко толкает потребителей на рискованный шаг, когда они берут новые займы для погашения проблемных долгов. Только мало кто задумывается о том, что это может усугубить текущее положение должника и даже привести к большим финансовым потерям, что в перспективе отразится на всей его последующей жизни.
Новый займ для погашения задолженности
Стоит заемщику только на один день просрочить выплату взятого микрозайма, МФО начнет работу с должниками и, сразу же начислит штраф, увеличив сумму его обязательства. И так кредитор будет действовать до тех пор, пока задолженность не будет погашена в полном объеме, что с каждым днем будет сделать все тяжелее по мере начисления им штрафных процентов. Соответственно, чем длительнее срок просрочки, тем больше должнику нужно денег для удовлетворения требования микрофинансовой организации, что усложняет процедуру погашения (именно поэтому займы с просрочкой более 90 дней считаются безнадежными и у кредитора очень мало шансов добиться их возврата без принудительного взыскания). И в таких условиях, когда нет возможности оформить банковский кредит на рефинансирование займа или взять деньги в долг у друзей и родственников, потребитель может посчитать, что единственное, что он может сделать в такой ситуации – это оформить новый займ в другой МФО, которая быстро одобрит кредитную заявку.
С точки зрения заемщика, он без труда сможет получить деньги для погашения текущего долга в самый короткий срок и у него не возникнет проблем с перекредитованием. Выбрав подходящую микрофинансовую программу, он в течение 30 минут сможет взять средства, чтобы погасить текущий долг, на который начисляются штрафные проценты. После этого ему останется только вовремя выплатить новый займ, не нарушив условия договора. Таким образом, можно будет остановить начисление штрафов, сохранить хорошую кредитную историю и избежать взыскания по решению суда, что нередко приводит к потере имущества. Вот только на практике не каждый заемщик может реализовать разработанный им план действий. Причем больше всего сложностей возникает на этапе выплаты нового микрозайма, на что отводится не более 3-4 недель.
Возможные последствия
Если полученных от другой МФО средств хватило на полное погашение текущей задолженности, то максимум, чем рискует потребитель, решивший оформить «займ на займ» — это снова оказаться в ситуации, когда нет денег на текущие выплаты. И, чтобы избежать начисления штрафа, он, скорее всего, опять обратится в кредитную компанию, где возьмет новый микрозайм для погашения долга. Только для этого уже понадобится более крупная сумма средств (с учетом начисленных процентов и штрафов), что будет указано в кредитной заявке. Подобная ситуация может повторяться еще несколько раз, но, в конце концов, микрофинансовые организации начнут отказывать заемщику в выдаче денег или его задолженность достигнет такого масштаба, что ее уже нельзя будет покрыть с помощью займа (например, если после 2-3 перекредитований понадобится более 200 тыс. тенге для полного погашения требования кредитора, в то время как максимальная сумма кредитования в МФО составляет 150-200 тыс. тенге). После этого уже вряд ли удастся избежать общения с коллекторами или даже принудительного взыскания, чего клиент долго пытался избегать, заключая новые кредитные сделки.
Еще один возможный сценарий развития событий – это когда заемщик при повторном обращении в МФО не смог получить необходимую ему сумму для полного погашения (например, из-за того, что неправильно ее рассчитал или компания пересмотрела условия кредитования в одностороннем порядке). В результате своих действий он получил еще одно долговое обязательство, тем самым увеличив свою кредитную нагрузку. И теперь вместо одного микрозайма ему придется погашать две задолженности, на что потребуется гораздо больше средств. При этом, если он не сможет оперативно найти деньги на удовлетворение требований всех кредиторов, ему придется смириться со статусом должника с высокой закредитованностью и останется только ждать повестки в суд о принудительном взыскании средств.
В каких случаях стоит обратиться в МФО
Если задолженность уже просрочена и нет возможности быстро собрать необходимую сумму средств для ее погашения, клиенту стоит использовать любую возможность, чтобы как можно быстрее урегулировать сложившуюся ситуацию. И «займ на займ» не является исключением из этого правила, несмотря на высокий риск такой операции. Когда родственники или друзья не могут дать деньги в долг, а банки, один за другим, отказывают в предоставлении кредитной помощи, микрозайм от МФО может стать реальным решением проблемы, которое позволит сохранить хорошую кредитную историю и избежать большой переплаты.
Но воспользоваться помощью другой микрофинансовой организации для погашения просрочки стоит только в том случае, если:
- Полученных денег хватит для полного погашения задолженности. Если новый займ не поможет решить такую задачу, лучше отказаться от кредитования, так как это только усугубит положение должника.
- Есть четкая уверенность в том, что через 10-30 дней появится достаточная сумма денег для выплаты нового микрозайма. Когда потребитель стеснен в средствах и не знает, за счет чего он внесет очередной платеж, ему лучше воздержаться от перекредитования, что целесообразно только при наличии доходов. Если невыплата долга обусловлена ухудшением финансового состояния, лучше напрямую договориться с действующим кредитором об альтернативных вариантах урегулирования проблемы с задолженностью.
Как выбрать оптимальную программу
Микрофинансовые организации не хотят кредитовать должников других компаний и предпочитают не выдавать деньги тем, кто хочет за их счет решить свои финансовые проблемы. Как показывает практика, нет никаких гарантий, что выданный микрозайм будет возвращен в срок и МФО сможет получить прибыль, а не убыток. Но даже если заемщик уже получил несколько отказов по заявкам от разных компаний, ему не стоит соглашаться на первое попавшееся предложение о кредитовании. От того, насколько выгодными будут условия программы, во многом зависит не только совокупная сумма расходов клиента, а и его возможность вовремя выплатить долг, не допустив просрочку.
Чтобы не ошибиться с выбором, при изучении доступных программ стоит обращаться внимание на такие параметры кредитования:
- Максимально допустимая сумма микрозайма. Если одна компания готова выдавать займы на сумму 100-150 тыс. тенге, то другая может предложить до 200 тыс. тенге, на что следует ориентироваться при выборе программы. При этом следует помнить, что возможности новых клиентов крайне ограничены и при первом обращении им стоит рассчитывать только на 50-100 тыс. тенге.
- Размер переплаты. Чем ниже доходы заемщика, тем больше он заинтересован в сокращении своих расходов при кредитовании. В связи с этим предпочтение стоит отдать займу с минимально возможной переплатой, чтобы упростить задачу по выплате задолженности.
- Срок использования. Чем дольше можно будет «тянуть» с возвратом средств, тем больше у клиента будет времени на решение текущих финансовых проблем. Но при этом не стоит забывать, что от срока кредитования зависит сумма расходов по обслуживанию займа.
- Возможность продления. Если МФО предлагает отсрочку платежа, то этим всегда можно воспользоваться, чтобы избежать просрочки, если к указанной в договоре дате не получится собрать необходимую сумму средств на погашение. К примеру, микрозаймы с продлением предлагает компания TOO «Zing Kazakhstan», где можно отсрочить оплату на 14 или 30 дней.
- Досрочное погашение. Оптимальный вариант – это программа с возможностью досрочного погашения без дополнительных комиссий и платежей. Предпочтение стоит отдать микрофинансовой организации, которая гарантирует пересчет суммы ранее начисленных процентов с учетом срока фактического использования денег.
Коментарии о "Займ для погашения просроченного займа – почему это не всегда работает"