Чтобы погасить просроченный займ, не обязательно обращаться за помощью к друзьям или родственникам. Можно воспользоваться услугами другой кредитной организации и рефинансировать задолженность на выгодных для себя условиях. Несмотря на отсутствие целевых программ, у заемщика не должно возникнуть проблем с получением заемных средств. Но, как показывает практика, далеко не все потребители успешно справляются с поставленной задачей. Многие сталкиваются с серьезными трудностями при оформлении новых кредитов и займов, что способствует увеличению срока просрочки. Это существенно снижает эффективность использования такого инструмента для погашения проблемных долгов, а в отдельных случаях даже приводит к росту долговой нагрузки.
Программа кредитования
Просрочка, начисление штрафных процентов, прессинг коллекторов – это не повод спешить с выбором программы для рефинансирования. Иначе, не успев избавиться от одного неподъемного обязательства, можно оказаться в долговой яме, надолго увязнув в кредитной кабале. Рефинансирование не следует воспринимать исключительно в качестве возможности погасить текущую просрочку. По факту это еще и реальный способ снизить ежемесячные расходы по оплате платежей, которые создают нагрузку на семейный бюджет. Но заемщики не всегда удаляют внимание выбору кредитной программы. Они спешат, так как хотят быстро получить деньги, чтобы не наращивать просроченную задолженность. Нередко это связано с низкой финансовой грамотностью граждан РК, которые не разбираются в тонкостях потребительского кредитования.
Чтобы сэкономить при рефинансировании, важно убедиться в выгодности выбранных условий и адекватности процентной ставки. В то же время следует учитывать, что:
- Для погашения небольшого займа не стоит оформлять кредит под залог. Во-первых, для его получения придется предоставить имущественное обеспечение, гарантирующее возврат средств. А, во-вторых, при получении кредита придется оплатить дополнительные расходы (например, оценку предмета залога).
- Рефинансирование – это фактически оформление нового кредитного обязательства. Поэтому в случае отказа по заявке клиенту не стоит рассчитывать на возврат средств, оплаченных в виде комиссий и сборов (к примеру, за рассмотрение пакета документов).
Если заемщик ограничен в средствах, для рефинансирования ему не стоит оформлять новый займ. МФО выдают деньги на небольшой срок без возможности растянуть выплату на несколько месяцев. В качестве альтернативы многие компании предлагают услугу по продлению микрозаймов, чем активно пользуются граждане. В частности, такая возможность предоставлена клиентам сервиса Kredit7, где можно получить до 130 тыс. тенге. Но это не всегда оправданно, если речь идет о рефинансировании. В такой ситуации лучше отдать предпочтение банковскому кредиту, выплату которого можно растянуть на длительный срок.
Высокая вероятность отказа
Банки предпочитают не выдавать кредиты клиентам, которые выплачивают долги другим финансовым организациям. Чтобы получить деньги, заемщику придется доказать свою материальную состоятельность и наличие возможности вносить обязательные платежи, что не всегда можно осуществить. В худшем положении рискует оказаться потребитель, который уже допустил просрочку и нарушил условия выплаты микрозайма. Его заявка будет сразу отклонена банковской системой, даже если проблемы с погашением были обусловлены временными финансовыми проблемами.
Но не стоит думать, что для рефинансирования можно легко получить новый займ, воспользовавшись помощью МФО. Если речь идет о проблемной задолженности, заемщику вряд ли удастся получить деньги в крупной компании. Ему придется воспользоваться помощью мелкого кредитора, который не выдвигает жестких требований, так как компенсирует свои убытки высокими процентными ставками.
При рефинансировании время играет не в пользу заемщика. С каждым днем объем его задолженности увеличивается за счет начисления процентов. А если платеж не был внесен в предусмотренный договором срок, то дополнительно кредитор будет начислять штрафы, что не в интересах гражданина. Урегулировать ситуацию можно только единовременным погашением задолженности. И если деньги на такую операцию потребитель планирует взять в другой кредитной организации, ему следует постараться увеличить свои шансы на положительное решение по заявке. Это можно сделать, придерживаясь следующих рекомендаций:
- Не следует ограничиваться одной кредитной заявкой. Не факт, что выбранный банк или МФО сразу одобрит выдачу средств. Лучше отправить несколько кредитных заявок, выбрав 3-4 кредитора с разными программами. Чтобы сэкономить время, это стоит сделать онлайн посредством заполнения электронных анкет. Впоследствии можно отказаться от менее выгодных предложений, исходя из полученных от кредиторов ответов.
- Заемщику не стоит тратить время на подачу заявки, если он не соответствует требованиям программы. К примеру, гражданину 65 лет нет смысла обращаться в МФО, которая установила верхнее возрастное ограничение в 60 лет. Даже если у него стабильный доход и хорошее финансовое состояние, его заявка будет автоматически отклонена системой. И он только зря потратит время на заполнение анкеты.
Нюансы досрочного погашения
Чтобы не продлевать займ, лучше выполнить рефинансирование и сократить расходы по его обслуживанию. Но и в этом случае можно столкнуться с серьезной проблемой, даже если он выплачивается в срок и без нарушения графика погашения. Пользуясь своим законным правом, МФО может установить ограничение на досрочную выплату задолженности. Или предложить такие условия, при которых заемщику будет невыгодно выплачивать деньги ранее установленного срока.
Планируя рефинансировать займ, клиент должен помнить, что программой могут быть предусмотрены такие ограничения:
- Мораторий на осуществление досрочного погашения в течение 3-5 дней с момента заключения сделки. При наличии такого условия придется точно определить дату погашения и рассчитать необходимую сумму средств. В крайнем случае, МФО может обязать оплатить проценты, начисленные за несколько дней действия договора. Тогда не придется ждать окончания срока установленного моратория.
- Обязательное начисление процентов за весь срок кредитования. Далеко не все микрофинансовые организации РК осуществляют перерасчет при досрочной выплате займов. Отдельные компании взимают полную плату за использование средств даже при возврате задолженности ранее установленного срока. Такое условие крайне невыгодно для заемщика, который планирует осуществить рефинансирование для сокращения своих расходов. В этом случае он не сможет добиться экономии, вернув деньги до окончания срока действия договора. Впрочем, если основная задача – это выплата дорогого займа МФО, потребителю не стоит отказываться от рефинансирования. Но при этом придется учесть, что проценты ему будут начислены за весь срок кредитования.
Расчет суммы погашения
Рефинансирование – это погашение текущей задолженности посредством оформления другого кредита или займа. Но, чтобы выполнить такую операцию, клиент должен получить определенную сумма средств. А рассчитать ее бывает очень непросто, особенно если микрофинансовая организация уже начала начислять штрафные проценты.
При заполнении кредитной заявки потребитель должен указать, какую сумму денег он хочет получить взаймы. И если он допустит ошибку, он не сможет полностью погасить текущий долг. Ему придется заключать еще одну кредитную сделку или просить помощи у родственников, чтобы восполнить недостачу.
Постоянное начисление процентов и штрафов только усугубляет текущую ситуацию. В частности, если решения по заявке придется ждать несколько дней (это актуально в первую очередь для банковских кредитов), то в итоге полученных средств не хватит на покрытие всей суммы задолженности. Заемщик будет вынужден повторно обратиться в банк, чтобы подать новую кредитную заявку.
Неверный расчет суммы погашения – это самая распространенная проблема, с которой сталкиваются потребители при рефинансировании займов. Несмотря на то, что МФО предоставляют заемщикам широкие возможности по управлению кредитными обязательствами (личный онлайн кабинет, удаленная поддержка, СМС информирование), не все могут пользоваться доступными им инструментами и функциями. И если гражданин не знает, как правильно рассчитать сумму рефинансирования, ему лучше пойти на хитрость. Чтобы гарантированно погасить долг, стоит умышленно завысить сумму кредита/займа, чтобы покрыть всю задолженность и обязательные платежи. А если после выплаты останется неиспользованная часть средств, их всегда можно вернуть в качестве досрочной выплаты.
Еще один вариант решения проблемы – это обращение к специалисту, оказывающему посреднические услуги в сфере кредитования. Он не только поможет правильно рассчитать сумму рефинансирования, но и даст ценные рекомендации по выбору более выгодной потребительской программы.
Коментарии о "Рефинансирование займа: все не так просто, как думают заемщики"